Plan de financiación para apartamento en condominio

Hola a todos,

me hierve la cabeza (no solo por el calor), espero que alguien tenga un consejo refrescante para nosotros.

Somos una familia de 6 miembros y nos han ofrecido un bonito piso en propiedad. Parece más bien una casa adosada al final, ya que tiene entrada propia completa, solo se usa el sótano con las 3 viviendas en común. Algunos datos clave:

120m² 5 habitaciones, cocina y baño
2 plantas
123m² de terreno + aprox. 150m² más de jardín a lo largo de toda la casa, aunque este está arrendado de por vida por 30€
Año de construcción 1946
Hace unos 10 - 12 años aislamiento completo alrededor (poliestireno), incluido el techo del sótano
Poco después renovación de tuberías de gas, agua y electricidad
Calefacción central de gas, una caldera de gas para todos; facturación mediante "tubitos"
Todos los suelos son nuevos, la entrada con vestíbulo es nueva, zócalos sellados nuevos
Todas las ventanas con doble acristalamiento isover y de plástico
El piso está en un estado que permite mudarse directamente.

Cuesta 125.000 EUR, sin agente inmobiliario. Ahora, sobre nuestra situación.

Nuestros ingresos totales son 3300 euros. Alquiler frío 496€, crédito de coche de 250€ y un crédito al consumo hasta otoño de 2014 de 150€. Yo tengo un contrato indefinido en el sector público, mi esposa trabaja por 450€ - desde enero volverá a tiempo parcial. Lamentablemente no tenemos capital propio.

Fui al banco Sparkasse y a Wüstenrot, ambos rechazan un crédito sin capital propio. Dr. Klein me ofrece la siguiente financiación:

DSL Bank

615€ mensuales
61.000€ como préstamo hipotecario a tipo fijo del 3,74% por 15 años
50.000€ de la KFW con condiciones generales
23.000€ como préstamo privado al 8,48% (¿simulación de capital propio?) 20 años de plazo, 15 años con tipo fijo
Plazo calculado sin amortizaciones extraordinarias 42 años :-/

alternativamente un préstamo Riester con las mismas cantidades, las subvenciones Riester se destinan a los 61.000 (entonces al 3,20%),
la cuota baja a 588€.
Plazo calculado 28 años.

Bueno, aquí estoy sentado. Sinceramente tengo algo de miedo, algunos estarán de acuerdo conmigo - otros no.
Por cierto, yo tengo 32 años, mi esposa 30.

Les agradezco de antemano que se tomen el tiempo.

Sobre la financiación no puedo decir nada... sin embargo, yo contrataría un perito para la casa, BJ 1946 y la propiedad comunitaria es algo complicado....

Un perito ciertamente no estaría de más.

La tasa de 615 € me parece muy ajustada, pero el asesor seguro que lo habrá hecho bien. Eso espero.

¿Eres consciente de que pagas más de 23 mil € en intereses por el préstamo privado? Es decir, un total de aproximadamente 46.000 €.

Además, riesgo de cambio de interés después de 10 años con la Kfw (~29 mil €), 15 años (~49 mil € + 10 mil €). En la variante Riester, al menos con el préstamo normal, esto se reduce parcialmente.

Mi consejo: déjalo, ahorra, ahorra, ahorra y ataca dentro de 5-10 años... Las propiedades volverán a ser más baratas. No te dejes seducir por los intereses bajos (8,48%).

Ah, ¿entonces te has informado lo suficiente sobre la historia de Riester?

Seguro que no soy un héroe en cuestiones de financiación, pero ni siquiera yo financiaría N U N C A con Riester. Mi agente de Dr. Klein me lo explicó una vez. Desde entonces, todas mis alarmas suenan cuando escucho Riester (aunque los bancos locales siempre han intentado venderme eso de forma atractiva, porque tengo 3 hijos y todo)... pero cada uno con lo suyo.

Solo puedo estar de acuerdo con backbone: ¡Ahorrar Ahorrar Ahorrar! Llevo meses en esto y al final todos te engañan (empezando por las oficinas y terminando por los bancos), pero con una financiación completa tú solo pagas el Mercedes de tu prestamista... ¡y sus neumáticos de invierno!