Oferta de financiación - Financiación de construcción en dos partes

Hola a todos,

vamos a construir una casa, que se estima tendrá un costo total de 381 T€ (notario, impuesto de transmisiones patrimoniales ya incluidos). De eso, aportamos capital propio de 15 T€ y una hipoteca musculo de 29 T€. La necesidad de financiamiento es entonces de 337 T€, es decir, aproximadamente el 89 %.

Ganamos juntos 4.400 T€/mensuales, empleados, gastos especiales son créditos por 530 €/mensuales hasta mediados de 2019, sin hijos.

Hemos comparado todas las financiaciones, pero todas son aún de febrero de 2018, una oferta actual de abril/mayo 2018 sería solo esta, porque hemos tenido algunas dificultades y ahora tenemos que decidirnos bastante rápido.

Las condiciones son amortización del 2 % (aprox. 1200 €/mensuales), amortización especial 5 %, sin derecho a cambio de amortización, 20 años de tipo fijo, debemos contratar con su socio un seguro de vida riesgo (RLV) para al menos una persona por aprox. 11 €/mes (la comparación en el mercado dio aprox. 9 €/mes). Contribución máxima aprox. 17 €. Para mi pareja contratamos en otro lugar.

Financiamiento de construcción en dos partes 200 T€ y 137 T€.

200 T€ obtenemos por
2,28 % nominal
2,44 % efectivo (aquí se incluyó el RLV)
6 meses sin interés de disposición

137 T€ obtenemos por
2,35 % nominal
2,38 % efectivo
12 meses sin interés de disposición

Creo que la oferta está bien y será similar en otro lado. Solo me molesta el RLV obligatorio que debemos contratar con ustedes... ¿Alguien tiene experiencia con estas condiciones?

¿Cuál es su opinión? ¿Están de acuerdo con la tasa de interés considerando las condiciones y se puede pasar por alto el RLV o dirían que deberíamos seguir buscando, ya que incluso con financiamiento al 89 % se podría encontrar algo mejor?

¡Agradezco cualquier respuesta y opinión!

¿Qué hacéis en EL si esos 29T€ de costes son para ahorrar trabajo?
Son aproximadamente 580 horas de artesano, respectivamente 73 días laborales. Como profano, por supuesto se necesita más tiempo que un profesional.

Con un EL tan alto, pensaría en el tiempo sin provisionamiento, ya que vuestro tiempo de construcción será más alto de lo normal. Calculad alquileres dobles y costes de financiación adicionales.
¿Qué buffer de efectivo tenéis en reserva? Los 15T€ de capital propio en la financiación apenas cubren los costes adicionales de compra, y sin el EL sería una financiación del 100%.
¿Con qué se pagarán la cocina, muebles, mejoras, lámparas? ¿Incluidas las instalaciones exteriores en la oferta? ¿Oferta realmente completa?

Creo que en vuestra constelación hay que aceptar lo que se pueda obtener. No todos querrán reconocer un EL tan alto, falta claramente capital propio (¡efectivo!).

Creo que los intereses están bien para vuestra constelación.

No se entiende con claridad qué tan realista es el precio total para vuestra casa + terreno. Lo siento, pero me parece una financiación calculada de manera extremadamente ajustada. En mi opinión, tendríais que financiar completamente los 380.000€. Créeme, vuestro capital propio se volatiliza en imprevistos y también el volumen del trabajo propio es increíblemente difícil de asumir... Por ejemplo, mencionas costos notariales incluidos. ¿Son estos los costos notariales para la compra del terreno o los de la inscripción de la hipoteca? Los de la hipoteca están incluidos en el interés efectivo, pero debes pagarlos de una vez.

El período sin intereses de disposición es realmente factible solo con una casa prefabricada; con un poco de revestimientos de suelo, papel pintado y pintura, el trabajo propio en esa magnitud es absolutamente irrealista. Todos nos aconsejaron planear con un 10% más :-) Al final incluso resultó ser más caro. No os lo toméis a mal, pero estáis planeando claramente con demasiado optimismo...

De alguna manera se me ha pasado el hilo. Me uno a los que han hablado antes. En vuestro caso, tomad . No va a salir nada mejor . ¿Sois conscientes de que después de 20 años queda una deuda residual alta? Y si una RLV cuesta 9 o 11 € al mes, tampoco es para tanto. ¿Se puede cancelar en caso necesario o hay alguna cláusula? ¿Qué tipo de dificultades son esas de las que hablas?

Hola a todos,

muchas gracias por vuestras respuestas. Aún hemos logrado rápidamente comparar ofertas con un intermediario y aunque había una que hubiera sido mejor, no tanto como para que valiera la pena el estrés. Preferimos ahorrar nuestros nervios para la época de construcción.

Los 2 euros, por supuesto, no merecen la pena mencionarlo, sólo que si la aseguradora aumentara sus cuotas notablemente en comparación con sus competidores, ya se vería de otra manera. En la cláusula hay un texto estandarizado (cancelación al final del periodo), pero nuestro contacto en el banco dice que debemos quedarnos durante toda la duración del crédito... De todos modos, ya no es importante. Si la cuota aumenta mucho, preguntaremos directamente a la aseguradora.