¿Financiación deseada viable a pesar del golpe de la Autoridad Federal de Supervisión Financiera, sin financiación KfW, etc.?

Hola queridos constructores de casitas,

recién llegados al foro, también quiero pedir una opinión sobre si la financiación de nuestro sueño podría ser viable como la imaginamos, porque gracias al desarrollo actual de la Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, la "bancarrota" de KfW y compañía, estamos bastante inseguros, pero nuestros planes ya están bastante avanzados, tenemos al proveedor, la descripción del alcance de la obra, el contrato...

Aquí están nuestros datos. Realmente puedo decir que los costos de vida y demás están correctos, porque desde hace medio año hago un balance mensual y comparo cada gasto.

Allgemeines zu Euch:

[*]¿Quiénes son? Hombre + Mujer, satisfechos, no casados
[*]¿Qué edad tienen? 29 + 32
[*]¿Tienen hijos? no
[*]¿Planean tener hijos? ¡no! :)
[*]¿A qué se dedican profesionalmente? Ella: editora especializada en editoriales, él: empleado en sector público
[*]¿Están empleados, autónomos, jubilados, ama de casa, amo de casa, etc...? ambos empleados fijos (ella está en periodo de prueba y contrato temporal por cambio reciente de trabajo)
[*]¿Cuántas horas trabajan? ambos 40

Einkommen- und Vermögenssituation:

[*]¿Qué ingresos tienen (bruto/neto)? Neto: 2325 € y 2658 € + decimotercer sueldo, lo que da casi más de 5000 € mensuales
[*]¿Cuánto capital propio tienen? actualmente 20.000 más terreno valorado en 37.000 €
[*]¿Cuánto capital propio quieren invertir en el proyecto de la casa? todo lo disponible, y cuando llegue el momento el próximo año, unos 30.000 € adicionales en ahorros para costes adicionales y el "toque final"

Ausgabensituation:

Wohnkosten monatlich:

[*]alquiler frío actual
[*]alquiler caliente actual = 790
[*]electricidad + gas = 90
[*]agua, alcantarillado, recogida de basuras, limpieza de calles -
[*]teléfono, internet, móvil = 60

Mobilitätskosten Monatlich:

[*]abono mensual de bus y tren (¡también para los niños!) -
[*]crédito de coche (o cuota de ahorro para coche nuevo) -
[*]seguro de responsabilidad civil 50
[*]impuestos 20
[*]combustible 30 (poco usado + vales mensuales de combustible de la empresa)
[*]reparaciones 20
[*]otros

Versicherungskosten haben wir fast nicht:

[*]Seguro médico privado (incluyendo seguros complementarios, subsidio por enfermedad, etc.)
[*]Seguro de responsabilidad civil (también para animales)= 5
[*]Seguro de vida con capital o riesgo = aún no, tal vez en el futuro unos 10 € ...
[*]Seguro de pensiones (también Riester, Rürup, etc...)
[*]Seguro por incapacidad laboral
[*]Seguro de accidentes
[*]Seguro de hogar
[*]Seguro de protección jurídica
[*]Otros seguros (como seguro de viajes, seguro de gastos de sepelio)

Lebenshaltungskosten:

[*]Alimentos = 450
[*]Gastos en restaurantes = ninguno, en plan ahorro
[*]Cuidado/droguería = incluido en gastos de alimentos (siempre anoto los gastos juntos porque a veces compramos alimentos en droguerías)
[*]Mascotas (comida, veterinario, medicamentos, costos del establo) = 130
[*]Ropa = 5, si acaso???
[*]Cuotas de club/gimnasio = 5
[*]Entradas (fútbol, cine, conciertos, etc...) = 5

Sparleistungen:

[*]Vacaciones = max. 500 euros al año, plan ahorro
[*]Casa = todo lo que se pueda se ahorra para esto = desde marzo de 2022 al menos 2500 euros mensuales

Sonstige Ausgaben:

[*]¿Se olvidó algo? Entonces, al menos indíquenlo aquí! Espero que no — si no, ¡pregunten con confianza! :)

Einnahmen- und Ausgabensummen:

[*]Ingresos totales = 5.000 euros
[*]Gastos totales = 1.670 euros, si hay vacaciones 1.711 €
[*]Saldo = +3.310 €/3.289 €

Allgemeines zur Immobilie:

[*]¿Cuánto mide el terreno? 758 m²
[*]¿Qué forma tiene? ehm... rectangular :D Ni muy ancho ni muy estrecho...
[*]¿Cuál es el valor de suelo? 50, creo, conseguimos el terreno más barato porque crecí en el pueblo :)
[*]¿Casa nueva, antigua (año de construcción), tipo de casa? será nueva, casa unifamiliar independiente con cisterna
[*]¿Garajes? no, plaza de aparcamiento sencilla
[*]¿Qué tamaño tiene la casa? (superficie habitable / útil) 127 m²
[*]¿Cuál será el valor de mercado del terreno y la casa tras la construcción? probablemente cerca de 420.000 €

Bau- oder Kaufkosten:

[*]Coste del terreno = 22.000 euros
[*]Costes de urbanización = 15.500 euros
[*]Costes adicionales de adquisición (notaría, juzgado, impuesto de transmisión, agencia)= 1.950 €
[*]Costes de construcción o compra (incl. arquitecto, estructurista) = oferta bruta de 381.000 € (sí, parece caro, pero incluye losa de cimentación y toda la excavación excepto retirada, con aislamiento ecológico y KfW40 EE, construido con materiales de alta calidad, etc. y PRECIO FIJO sin recalculo ;))
[*]Costes de renovación y/o rehabilitación
[*]Costes adicionales de construcción (p.ej. conexiones de casa, perito del suelo, electricidad de obra, etc.) = casi 25.000 €
[*]Elementos exteriores/terraza, caminos, diseño de jardín, vallas, etc... = otros 15.000 € (también pensando como margen...)
[*]Costes financieros (p.ej. comisiones o intereses de disposición) aún no estimables...
[*]Coste total = 501.000 €

sonstige Kosten:

[*]Coste de cocina = máximo 10.000 euros, lo asumirá inicialmente el mejor papá :)
[*]Muebles, lámparas, decoración = primero usaremos lo que tenemos, lámparas unas 1.000 euros
[*]Otros "no coste de adquisición, costes accesorios de adquisición, construcción o costes accesorios de construcción" = quizás margen de 5.000 euros planificado

Kostenzusammenstellung:

[*]Coste total = 501.000 €
[*]Capital propio deducible = con terreno y trabajos propios valorados en 20.000 euros (enjarrar, pintar, suelos, aparatos sanitarios, puertas interiores) al final serán 108.000 euros
[*]Suma de financiación = 392.000 €

Ya hemos hablado con algunos bancos y asesores, pero aún no tenemos oferta final porque faltan documentos de nuestro proveedor de casas. Todos sonaron muy satisfechos, siempre que no sea un truco general. Nuestras condiciones soñadas serían algo así:

Fijación del interés (15-)20 años
Amortización completa en unos 26 años
Posibilidad de amortización extraordinaria mínimo 5.000 euros al año
Tipo de amortización: 3 %
Cuota mensual: alrededor de 1.600 €

La idea detrás: podemos permitirnos el crédito sin problemas, haríamos sin gran esfuerzo esas amortizaciones extraordinarias anuales y con suerte estaríamos terminados en 20-22 años (él recibe un poco más cada año gracias al TVöD, eso es una verdadera bendición por la que estoy muy agradecida!!! Venimos de orígenes diferentes y nos alegramos por esta nueva seguridad).
De hecho, la casa ya está súper presente en nuestras cabezas, porque la hemos planeado desde el principio y rediseñado más de 10 veces, pero estoy muy interesada en sus opiniones y experiencias sobre la viabilidad financiera: ¿Puede salir tan bien? ¿Nuestra cuenta es en algún punto completamente utópica? ¿Deberíamos hacer o replantear algo? Hemos investigado todos los costes adicionales al milímetro, llamado a todos lados, preguntado, por lo que en ese sentido estamos bastante seguros. Además, las cantidades para margen están previstas para garantizar que todo vaya bien. ¿Quizás el banco exige ya una garantía por el capital propio para asegurar que tengamos el capital ahorrado planeado hasta el pago/uso en el día X? ¿O al final lo futuro ni siquiera cuenta como capital propio?
Preguntas y más preguntas... ¡Mil gracias de antemano por sus respuestas!

Un saludo
Mallow & Milou

Se pueden obtener aproximadamente 400.000€ con 1600€, los costos están aumentando actualmente a un ritmo récord. Eso debería ser posible con vuestros ingresos.

Piedras en el camino desde mi punto de vista:
- Contrato temporal incluyendo el período de prueba
- El libro de cuentas no es convincente: con una casa también querréis pedir comida y seguramente comprar ropa para 2 personas por más de 60€/año
- Si se pierde un salario, la financiación queda de lado

Para información: no habrá capital propio futuro. O está disponible ahora o no.

Veo vuestra lista también incompleta. No hay costos para el coche, faltan los gastos adicionales del municipio, los seguros (¿ambos sin seguro de incapacidad laboral?) etc.

Pero entre vuestra lista bien calculada y la cuota prevista todavía hay margen....

Revise con calma vuestros gastos, tengan en cuenta los mayores requerimientos (¡no se vive 25 años con una economía de ahorro!) y enfréntense a los gastos adicionales continuos (impuesto sobre la propiedad, basura, gas, etc.)

Lamentablemente también creo que vuestra cuenta doméstica no es sostenible. ¿No necesitáis un coche nuevo en algún momento? ¿60 € al año para ropa para 2 personas? ¿De forma permanente? No miréis solo lo que habéis gastado en el último medio año. Seguro que no queréis mantener el estricto ahorro hasta el final de vuestra vida :D

Me ha llamado la atención la planificación irrealista del presupuesto en el tema de las vacaciones. 500€/año no es nada. Nos gusta hacer vacaciones de camping, pero incluso ahí 500€ no son suficientes para 1 semana en Italia.

Además, no he entendido cómo se generan los 108k de capital propio deducible.

Pero incluso con una planificación de gastos un poco más realista y un crédito de 50-100k, veo todo factible.

Buenos días,

me uno a los precedentes. Parecen estar ahorrando desde hace muy poco, por lo que veo. También están reduciendo enormemente gastos como vacaciones, ropa, etc.

Perdón por la comparación, pero para un adicto sería una abstinencia mucho más severa.