Deseo de la casa (pero incertidumbre)

Hola a todos,

Soy nuevo aquí y, como muchas otras personas, tengo preguntas o me gustaría escuchar algunas opiniones.

Mi esposa y yo estamos considerando comprar o construir una casa. Pero como casi no hay terrenos, probablemente será una propiedad ya existente.
Pronto tenemos una cita en el banco, pero quería recopilar experiencias de antemano.

Situación de vida: Nosotros (ambos 29)
Vivimos juntos con nuestra hija de 10 meses en un piso de alquiler.
Al principio pensamos en comprar este piso, pero el vecindario es muy malo y nos dimos cuenta de que si nos mudamos, preferiríamos una casa con un pequeño jardín.

Situación financiera:
Mi ingreso: aprox. 3800 € netos (bonos no incluidos (media anual aprox. 4300 €)
Mi esposa: actualmente en baja por maternidad con solo 250 € netos (por 24 meses) + subsidio por hijos. (Después probablemente un segundo hijo y ella trabaje a tiempo completo)
Capital propio: 20 k €
"Seguridad": 55 k € (el dinero está invertido con mi empleador y solo está disponible en caso de jubilación o desempleo) por lo tanto, no es capital realmente disponible.

Actualmente disponemos de unos 1700 € tras todos los gastos.
Sumando el alquiler neto de 600 €, tenemos un total de 2300 €.

¿Por qué tan poco capital propio?
Recientemente tuvimos que comprar un coche nuevo y durante los últimos años he invertido mucho dinero en la previsión para la jubilación. Naturalmente, también hemos gastado algo más de dinero en otros caprichos.

Ah, y edición:
Como nos mudamos hace solo 2 años, también gastamos mucho dinero en muebles, etc. La única ventaja sería que para una casa apenas hay que comprar cosas adicionales. También tenemos cocina (una cocina sencilla pero de alta calidad).

En realidad tiendo a acumular más capital propio. Por otro lado, los tipos de interés inmobiliarios están bajos ahora y ¿si seguirán así en 3 a 5 años?
Simplemente ahora tengo la sensación de estar tirando 600 € de alquiler, siendo la calidad de vida bastante baja con vecinos así.

¿Se arriesgarían a comprar una casa en estas circunstancias?
¿De qué importe podría ser un crédito asumible?

Gracias y saludos.

Hola Efreet,

no se ve mal al principio.
Por supuesto, depende de la zona en BW y de los precios de las propiedades existentes.

Queréis posiblemente un segundo hijo.
Aquí deberíais considerar si tu esposa no debería volver a trabajar al menos durante un año. Razón: Si mal no recuerdo, mi esposa me dijo entonces que, con la "conexión directa del segundo hijo", sólo se paga la tarifa mínima en la prestación parental. (también puede ser que me equivoque aquí)

De lo contrario, calcularía lo siguiente:
2.300 p.m. - 300 euros para imprevistos (por ejemplo, ver arriba) - 100 euros para reservas - 150 euros para los gastos adicionales de la casa (+ vuestros gastos adicionales que pagáis por el piso) = 1.750 euros
(los futuros gastos de cuidado infantil los he dejado de momento fuera - aquí deberíais preguntar en vuestra zona por las tarifas de la guardería)

1.750 euros con una anualidad (interés + amortización) del 6 % corresponde a una suma de crédito de aprox. 350.000 euros. Con una anualidad del 6 % acabarías en aprox. 23 - 25 años. (posiblemente podrías planear una anualidad menor con un plazo más largo y tomar un crédito mayor).
Los 20.000 euros los puedes planear directamente para diversos gastos adicionales.

Ahora depende (ver introducción) de qué se puede conseguir en tu zona con 350.000 euros.

Hola y primero gracias por la respuesta.

Como en muchas zonas, el mercado inmobiliario aquí está bastante disputado.
Sobre todo la cercanía con Suiza hizo que los precios subieran.

Comprar un terreno y construir probablemente no sea posible para nosotros. Ahí se van rápido entre 150 y 200 mil solo por el terreno.
Las propiedades existentes que nos podrían servir empiezan alrededor de 300 mil. También hay bonitas por 200 mil, pero ahí rápidamente se necesitan al menos 100 mil para una renovación.

No tenemos expectativas demasiado altas (al menos eso creo). 120 (máximo 140) m2 de superficie habitable y jardín (150 - 200 m2) son suficientes para nosotros.

Para nosotros definitivamente lo primero es ir al banco. Actualmente el mercado no ofrece exactamente lo que queremos, pero también hay que estar preparados.
La ventaja por supuesto es que podemos ahorrar más dinero. La desventaja es el miedo a la subida de intereses.

Creo que en general yo contaría con gastar entre 1300 y 1400 € mensuales para la casa.
Siempre soy muy cauteloso. Soy más bien alguien que piensa "si pasa esto, entonces pasa aquello". Pero si pienso demasiado pesimista, nunca funcionaría.

Es simplemente que nunca he comprado nada a crédito o en cuotas (quien no puede pagarlo al contado, no puede permitírselo). Pero con una casa parece que es algo distinto :)

Buena actitud - es mejor ser un poco cauteloso.

Con 1.400 euros, según el cálculo mencionado, sería posible un crédito de 280.000 euros.
En caso necesario - si la propiedad aún debe o debe ser renovada energéticamente, también podría considerarse un préstamo KFW con intereses bajos.

Aumentos de precios debido a la proximidad a Suiza - lo conozco - solo tienes que reemplazar Suiza por Luxemburgo :(.
En este contexto - ¿trabajas en Alemania o en Suiza? Si trabajas en el extranjero, hay bancos que no otorgan créditos (por ejemplo, Ing-Diba).

A vuestra edad también podéis pensar en financiar con una amortización más baja. Entonces también es posible una financiación más alta (pero por favor con un plazo fijo de intereses largo para eliminar el riesgo de cambio de interés). En el contrato deberían acordarse opciones de amortización anticipada y también la posibilidad de cambiar la amortización. Esta construcción tendría la ventaja de que ya podéis comprar ahora y en un momento X (cuando vuestra situación de vida sea adecuada) realizar amortizaciones anticipadas o aumentos de la amortización.

Aumentos de precios debido a la cercanía a Suiza - lo conozco - solo tienes que reemplazar Suiza por Luxemburgo :(.
En ese contexto - ¿trabajas en Alemania o en Suiza? Si trabajas en el extranjero, hay bancos que no conceden crédito (por ejemplo, Ing-Diba).

Ah ok, eso por ejemplo no lo sabía. Yo trabajo en Suiza.
No lo entiendo bien, pero bueno, así es.

Sobre el préstamo Kfw, primero tengo que informarme.