Cita en un banco conocido y problemas con la financiación

Hola a todos, estuvimos ayer en nuestro banco habitual por un préstamo para construcción. Tengo 40 años y mi esposa 36 años. Trabajo en el sector público y mi esposa trabaja en un empleo de 400€. En total disponemos de aproximadamente 3000€ netos. La asignación por hijos no está incluida. Lo que sobra de eso lo recibe la pequeña. Poseemos un terreno completamente urbanizado valorado en 60.000€ donde se construirá la casa. Tenemos un capital propio de 160.000€. La casa deseada, incluyendo el garaje, debería estar alrededor de 350.000€. Nuestro asesor bancario considera que la financiación es muy inestable y nos desaconseja la construcción. Sería mejor comprar una propiedad existente. Aunque iremos a otro banco, calculo que nos dirán lo mismo. Después de la cita, ya no estamos seguros de si realmente deberíamos construir. No quiero seguir pagando la casa cuando tenga 60 años. ¿Tiene sentido en absoluto? Estaría agradecido por cualquier consejo o sugerencia.

60 T€ terreno + 160 T€ capital propio o ¿está incluido el terreno en eso?

En el primer caso no veo nada que sea incierto. Si podéis permitiros una cuota de 1.000 (o dos de 500 ;)) estaréis quitados en 20 años. Incluso con 160 T€ de capital propio incluyendo el terreno debería ser posible.

Posiblemente reducir un poco los deseos. ;)

¿Están ya incluidos los costes adicionales en los costes de construcción de la vivienda?

De lo contrario, calcularía:

350k casa
40k costes adicionales de construcción
60k terreno
------------
450k costes totales

- 60k terreno (capital propio)
- 140k (capital propio) (20k guardaría para emergencias)
--------------
250k suma a financiar

El valor de préstamo teórico estaría por debajo del 60%, lo que en realidad supone poco riesgo para los bancos. Eso significa, a grandes rasgos, una cuota de aproximadamente 1250 euros. Eso no es poco. Pero no haría menos, porque de lo contrario se amortiza muy poco.
Quizás el banquero considere que es demasiado.
¿Qué pasa si planean la casa más pequeña? Porque 350k no es precisamente poco.

En realidad, los bancos son bastante generosos actualmente en cuanto a la concesión de préstamos. Por lo tanto, se debe tomar en serio esta afirmación.

Todavía no se tienen todos los datos sobre la mesa. Si, por ejemplo, tu contrato de trabajo es temporal, la única opción es desaconsejar...

Los 400€ de Jin de la mujer no son considerados un ingreso seguro por ningún banco del mundo y, por lo tanto, se ignoran por completo al analizar la financiación. Por lo tanto, vuestros ingresos son 2.600€ + la asignación por hijos.

¿Cuál es la necesidad real de financiación y en qué porcentaje está la hipoteca?

Aquí vacilo como los que han hablado antes. El ingreso de la mujer con 400 € es más bien bajo. Sobre todo porque tu buen ingreso neto seguramente proviene de la clase impositiva 3 + deducción por hijos. Eso significa que fiscalmente ya está todo "agotado". Como ejemplo, en nuestro caso ya se quejaron con aproximadamente 3600 netos en 250k. Además, allí había 600 € de subsidio parental y yo estaba en la clase impositiva 4! ¡Recibí más de 6.000 € de devolución de impuestos en 2013!

También allí el subsidio parental fue un problema para muchos bancos.

Hagan un plan presupuestario serio para ustedes mismos. Y consideren la opción de qué pasaría si. ¿Estaría la mujer dispuesta a trabajar a tiempo parcial?

Estoy de acuerdo en términos generales con mis antecesores.

En realidad no se tambalea nada o muy poco, a menos que no sepamos todo todavía.

Si de los 2.600 euros deduces de forma fija entre 1.000 y 1.200 euros de cuota de crédito y 300 euros de gastos adicionales, quedan 1.000 euros + [Kindergeld] + [Nebenjob] para todo lo demás. Con eso no se pueden hacer saltos de alegría, pero si os lo confiáis... Al banco realmente le da igual, tienen una seguridad TOP con la participación de capital propio.

Conclusión: O el asesor tuvo un día muy malo (justo le regañaron el jefe o la mujer o algo así), no tiene ni idea de lo que hace o con vosotros hay algo que no está bien como le gustaría al banco. ¿Quizás deberíais revisar la [Schufa]?