¿Poder costear una casa? No desde la perspectiva del banco, sino de manera realista

Hola a todos,

estamos dándole vueltas y desesperándonos. ¿Podemos permitirnos una casa? Ya sea nueva o de segunda mano.

Actualmente estamos en la fase de planificación familiar. Nuestro ingreso neto será con un hijo ahora mismo de 2890 más 184 de la asignación por hijo, es decir, casi 3074 euros. Eso será cuando mi esposa vuelva a trabajar al 50% después de un año, antes ganará un poco más. Pero yo también pronto ganaré un poco más. Así que es solo un presupuesto inicial.

De alguna manera, los costos nos están consumiendo. He hecho un desglose exacto para que se pueda tener una mejor visión general.

Ahora he calculado lo siguiente:

Gastos adicionales 415,00 € (Calefacción 100,00 €, electricidad 100,00 €, agua 30,00 €, alcantarillado 30,00 €, impuesto a la propiedad 25,00 €, basura 20,00 €, seguro 25,00 €, mantenimiento 20,00 €, reservas para la casa 50,00 €, leña 15,00 €)

Dinero para el hogar: 700 € (Comida, productos de cuidado, productos para el hogar para 2 adultos + niño)

Ahorros 150 €

Guardería 180 €

Teléfono 50 €

Móviles 17 €

Combustible 250 €

Seguros de jubilación privados 122 €

Incapacidad laboral 50 €

Seguro de coche para 2 vehículos 65 €

Crédito del coche 100 €

Comida para perro y gato / seguro veterinario 100 €

Seguro dental adicional para 2 personas 32 €

Impuesto del coche para 2 vehículos por mes 45 €

Seguro de responsabilidad civil 7 €

Dinero para los padres 150 € (salir a comer, ropa, darse algún gusto, peluquería y otros)

Suma: 2433 € - Quedan 641 € para la amortización.

Bien, en 1,5 años recibiré 200 € netos más, es decir, se podrá amortizar 841 €. Todo es muy justo, ¿no?

Bueno, todavía tenemos un colchón de unos 200 euros al mes (paga extra de Navidad, paga extra de vacaciones, etc.). Pero no quiero contar con eso para el cálculo. El capital propio es de aproximadamente 15.000 €.

No ganamos tan mal y tampoco tenemos tantos extras. ¿Hoy en día un asalariado medio no puede permitirse una casa? ¿Cómo lo hacéis vosotros?

A través de

Guardería 180 €

debería aliviarse el punto

Dinero para el hogar: 700 €
(Comida, productos de cuidado, productos para el hogar para 2 adultos + niño)

un poco. Mis compañeras de trabajo también piden a veces kebabs para niños.




Ahora en serio, 700€ de dinero para el hogar me parece bastante.

Nuestra compra semanal para 2 personas suele ser menos de 50 € = 200€/mes. Además la cantina 2*4€*20días = 160€.
Generalmente cocinamos un poco más el fin de semana, por lo que 1-2 veces a la semana no vamos a la cantina.
Si calculo los 360€ para 3 personas, son 540€. Como los envases grandes suelen ser más baratos, para 3 personas debería ser más económico. Creo que con 2 personas gastamos más bien entre 300-320€/mes.


Los gastos del coche están subestimados. Falta reparación/depreciación/neumáticos. Especialmente porque parece que usáis el coche bastante. Vi en algún lugar (probablemente ADAC) cuánto cuesta un coche en total. Un coche de gama media cuesta con todo incluido 400€. Un coche pequeño unos 300€. Probablemente los usados sean algo más baratos. Lo que realmente se subestima es el coste de las reparaciones y la depreciación.

Los dos trabajamos, por eso tenemos un seguro de incapacidad laboral para ambos (90€/mes en total) y un seguro de vida (por 31€/mes).

Con 50€ de ahorros para la casa no vas muy lejos.

¿Es un perro tan caro o tenéis tantos animales?
La comida para gatos para un gato ya está incluida en nuestra compra semanal y debe costar alrededor de 10-12€/mes. El veterinario unos 10-15€/mes.

Quizás también debería quedar algo para vacaciones de vez en cuando.

El capital propio de 15.000 € es bastante limitado. ¿Cuál era vuestro alquiler hasta ahora?

Creo que deberíais esperar, intentar ahorrar todo lo posible y cuando ganes más, entonces podéis pensar en una casa. Mientras tanto se pueden optimizar los contratos y cancelar suscripciones innecesarias. Hasta entonces tendréis tiempo suficiente para ir a ferias, leer en foros, etc.
Si con la compra/construcción de la casa podéis prescindir de un coche, la cuenta puede cambiar completamente.


De todas formas, no cometáis el error de mirar folletos y pensar que con 130.000€ + terreno podéis construir una casa.
Eso definitivamente no funciona.

Hola,

para nosotros los 700 euros de dinero para el hogar son insuficientes. En tu desglose no veo ningún gasto para el niño (ropa, pañales, gastos escolares, ¡¡¡zapatos!!!, cine, visitas al zoológico, mobiliario, juguetes, aparato ortopédico (muy caro), peluquería, excursiones escolares (me costaron más de 600 euros por un niño) etc. Los niños cuestan mucho dinero. Yo esperaría con la construcción de la casa hasta que haya niños y ahorraría más capital propio. 15000 euros son prácticamente nada, con eso podéis poner el jardín delantero y empedrar la entrada. También seguro necesitaréis dinero para comprar un coche nuevo alguna vez.

Saludos cordiales
Sabine

Hola,

primero muchas gracias por las respuestas. Las cifras son hechos actuales, no estimaciones. Solo el dinero del hogar y el jardín de infancia están estimados. Simplemente tomé nuestro dinero actual del hogar dividido por 2 y multiplicado por 3.

Cuando el niño esté en la escuela, ya no habrá que pagar los 180 euros por el jardín de infancia. Gran parte del dinero podrá entonces utilizarse para los "costes adicionales del niño". En 6 años mis ingresos también serán mayores. Estoy solo empezando mi carrera.

En 2 años hemos ahorrado 8 T€. Pero hemos gastado buenos 12 T€ en vacaciones y adquisiciones durante ese tiempo. Ahora podemos ahorrar bien 800 euros al mes.

Pero como mi esposa quiere tener un niño ahora (tema reloj biológico) tenemos que construir/comprar ahora y no podemos esperar 3-4 años. La casa actual no ofrece posibilidad para una habitación infantil, por eso tenemos que mudarnos.

Pienso que, cuando el niño esté aquí y la mujer solo trabaje al 50%, ahorrar no será más fácil, por eso el momento actual.

Con una cuota mensual de 850 euros, podéis pagar aproximadamente 200000 euros de crédito (en 30 años). Por eso no podéis conseguir una vivienda nueva, probablemente haya algo de segunda mano para vosotros, depende también de vuestra ubicación y de si podéis renovar mucho por vuestra cuenta.

Saludos
Sabine

Yo diría que, si queréis seguir viviendo así, no podéis permitiros una casa con los costos básicos. Vuestro capital propio podéis guardarlo ya por separado. En mi opinión, ni siquiera deberíais declararlo al banco, porque exigen que se utilice. Si luego necesitáis más dinero con el tiempo, tendréis que financiar a un costo alto.
Al final el dinero se pierde, o apenas alcanza para una cocina pequeña o una mesa nueva para el comedor.

Vos mismo ves que ahorrar será más difícil después, así que debería funcionar pagar eso. Si aún no tenéis un terreno, y dependiendo de cuánto cuesta el m² en vuestra zona, necesitáis entre 50.000 y 150.000 para el terreno, y luego al menos entre 200.000 y 250.000 para la casa sin sótano. Y eso será una casa pequeña sin extras.
Si lees un poco en este foro, leerás muchos precios para proyectos de construcción. Yo solo puedo contar el nuestro.
230.000 para la casa, 42.000 costos adicionales de construcción + terreno. La casa tiene KFW 55 y unos 150 m² de superficie habitable, sin sótano y sin contar aún el garaje ni la zona exterior.

¿Cómo queréis reunir al menos 300.000 € con una cuota de 900 €? Incluso si eso fuera posible, en 20 años solo pagaréis los intereses y la deuda restante seguirá siendo extremadamente alta.

Preguntaste cómo hacen otros: o bien firman contratos de crédito sin sentido y en 10 años tendrán que despedirse de su casa propia si la tasa de interés sube un 5 %, o ganan más, o la familia ha provisto el capital propio necesario.

Primero deberíais intentar reducir vuestros gastos. Justamente dos coches no ayudan mucho, sobre todo si no están pagados aún y tal vez quedan cuotas finales altas. Luego, si veo bien, vivís en un piso de 2 habitaciones, lo que significa buscar un piso barato de 3 habitaciones y ahorrar unos años.
Ahora viene el problema del niño: un niño cuesta un montón de dinero, y normalmente la asignación por hijo no es suficiente. Mi hijo tiene ahora 7 semanas, y toda la ropa que compramos para el nacimiento ya le queda pequeña. Eso significa comprar ropa nueva. Si tienes suerte, como nosotros, familiares que te den lo básico como cochecito, silla para el coche, cambiador y así sucesivamente... si no, la industria del bebé te va a dejar sin dinero. Si sumo todo lo que hubiéramos tenido que pagar, sería una cifra clara de cuatro dígitos, probablemente incluso con un 2 al principio. Si tu mujer puede darle el pecho, está todo bien, pero si tenéis que depender de fórmula, sale caro otra vez. No todos los bebés aceptan la más barata, y ese pequeñín tiene que comer cada 2 horas. Rápido se acaba un paquete de 15 €.
Todo eso se acumula, y ni por asomo los 180 € de asignación por hijo son suficientes.
Ventajas fiscales solo tienes si ganas mucho, así que no cuentes con ello, las cifras son desalentadoras.
Ahora tu mujer vuelve a trabajar después de un año y gana, digamos, 1000 € netos. Ya suben los gastos de gasolina otra vez, quizás gastos en comida en cafetería, y luego la gran sorpresa: la guardería o la niñera. En tu mensaje escribes 180 €... yo diría que es un deseo. Porque aquí en Karlsruhe una plaza en guardería cuesta al menos 300 € y no hay límite superior. Siempre y cuando consigas una.
Este es ya el punto más importante:

Planea de manera que funcione seguro con tu sueldo. Nadie puede garantizarte que tu mujer pueda volver a trabajar. ¿Qué pasa si tu hijo, Dios no lo quiera, necesita cuidados especiales y no puede ir a la guardería? ¿Y si el empleador de tu mujer la despide poco después de su reincorporación porque tiene que quedarse en casa frecuentemente por el niño?

Eso es un poco catastrofista, pero ¿qué ganas con una casa que al final será una carga para ti, o que el banco se quede? Da igual si es una casa prefabricada o no, construir cuesta mucho tiempo y nervios. Y personalmente: haz una cosa a la vez. Nuestro pequeño llegó 4 semanas antes que la casa... no es divertido intentar hacer ambas cosas a la vez. Si además no tienes ni vacaciones, te acabas quemando. Yo pensé que sería más fácil conseguir una casa prefabricada, pero había más que hacer de lo que pensaba al principio. Y los errores suelen tener consecuencias caras.

Así que en resumen, tras el largo texto: intentad reducir gastos, intentad ahorrar más, y hablad con la familia. Quizá os apoyen un poco económicamente. Después id a un profesional financiero.