是否也应使用股本？

你好，午安！
我们属于“钱在银行里已经不安全”的阵营，因此（也出于这个原因），同时也是长久以来的愿望，想要建一栋房子。
我们已经找到了一个合适的地块（2平方米/9万欧元）（还没买，但已经确定了），并且想用我们的自有资金（总计约25万欧元，但也包括一些不可动用的部分，比如企业年金等）先支付这个地块，**BEVOR**我们申请贷款……这是个思维错误吗？但据我所知，地块这样也算作资本，对吧…？
我们还请了一位独立的理财顾问，她帮了我们很多，帮我们理清一切，找出所有隐藏的财务……
不过，她现在给我们推荐了一个方案，其中大部分自有资金会留在银行（约10万欧元），我们则贷款约21万欧元，因为我们目前能拿到不到4%的利率，而我们的旧合同有些甚至达到5%的利率……此外，她基于各种原因建议我们不要选择SAB贷款（不知为何，可能是因为SAB不支付佣金 :confused，尽管我们符合“市区建设补助”，可以享受8.5万欧元2%的利率优惠！）
总体来说，这其实有点背离了我们的初衷，我们就是想把辛苦挣来的钱（不是遗产）给保护起来，防止可能的银行崩盘……虽然这听起来可能有点傻……
我的问题是：在建房时把这么多钱留在银行里，这常见吗？这位女士我们很喜欢，但我们也明白，她主要是靠贷款（根据金额）来挣钱……
所以我有疑虑，我的老公完全信任她……
感谢所有回答，也欢迎分享相关经验。
此致，fly

已经付清的土地算作自有资本。

SAB贷款（20年固定利率2% - 如果考虑有一个孩子）非常优惠，我当然会接受。如果你们能够保持流动资金储备（1万到2万欧元），那完全没问题。但不要像金融销售人员建议的那样多。除非确定下一笔大额资金的使用时间。

基本上，在购买土地之前，应确保整个项目都有资金支持。这样你们就不会拿着土地，却因为贷款被拒而无法继续。

记住，所有顾问都是销售员。真正的顾问不卖东西，而是为其服务收取咨询费——就像消费者中心或收费顾问。只有这样，才能摆脱佣金利益，提供自由的咨询。

你好乔治，
非常感谢你的回复！看来我们对那块地没看错……
是的，她会从我们这里拿到报酬……但只针对介绍的贷款。
可能是傻事，她告诉我们，如果是SAB——我们得自己处理……否则她会拿介绍金额的2%……
融资比较有保障，根据她说的，我们不用担心。我们现在会预留大约3万的金额，这样我们应该比较稳妥……
祝好 fly

嗨，

是的，拥有三万欧元的储备，你们肯定有足够的资金轻松应对可能的额外费用。

你好，

我们现在将扣留大约3万欧元的金额，这样我们大概就安全了……
祝好，fly

典型的建筑附加费用，应在每个房屋建设/融资预算中考虑：

1. 土地

- 5%的土地转让税 - 各地不同
- 可能的中介费，大约占土地价格的3.57% – 各地不同
- 大约1.5%的公证费，按土地价格计算
3次土地登记（1. 产权预登记，2. 所有权转移，3. 抵押登记）

2. 融资

- 可能的融资咨询/结算费用，大约占贷款总额的1.5%
- 大约0.25%的准备利息，按贷款金额计算

3. 建筑准备

- 大约2800欧元至3200欧元，测绘服务（合格的地形图/高程测量/放线/建筑测量）
- 建筑用水/建筑用电的接入准备，约6欧元至8欧元/天的立管租金，建筑电表租金约300欧元，另加用电费用
- 费用（门牌号，排水许可，建筑许可），大约1000欧元至1500欧元，各地不同
- 建筑责任险大约80欧元至150欧元/年，视保险公司而定

4. 土方工程

- 地下室多余土方运走（正常土壤情况）约1500欧元
- 内部基础设施（污水/雨水管线）约2500欧元，具体视管线走向而定
- 检修井、蓄水坑或渗水井，大约1900欧元至2200欧元
- 备用基金用于基础附加费用，约8000欧元，用于土壤更换或类似项目

5. 房屋接入费用

- 电/燃气/水/电信，接入排水管系统，约8000欧元至8500欧元，各地不同

6. 费用

- 排水管验收，约150欧元，各地不同
- 烟囱清扫工（烟囱/燃气设备验收 - 费用需支付两次），约200欧元，各地不同
- 地籍局（将测量数据录入地籍图），大约150欧元，各地不同

总计大约35000欧元至40000欧元

此列表中尚未考虑地板材料、油漆工程以及外部设施所需的费用！

此致敬礼

你好，再次问候，
感谢你的详尽清单！
和专家交流总是好的……
关于1.) 地块包含所有附加费用，我们已经谈下来100,000欧元，并会提前用现金支付。
关于2.) 我们可能会完全用SAB和KfW融资，那个需要支付多少手续费？（如果有人知道的话）
关于3.) 房屋号码已经有了……关于小屋的事情？感谢保险参考价，但这个是不是要到动工后才需要？
关于3.) 土壤更换，什么时候做？这些井不是属于房屋本身吗？……还是说这是那个污水井？
呼，我得记下来，方便询问建筑公司……
关于4.) 理论上已经有电力（包括三相电）和水（在一个小屋里），不过我们可能要在建造时挖出旧水管。应该利用这个可能性还是提前完成全部基础设施建设？我们给整个基础设施建设预算是12,000欧元……这个合适吗？
提前非常感谢，最好的问候！
fly