房屋粗略规划 - 财务上可行吗？

大家好，

目前我们非常关注产权问题，在观察市场将近三季度后，我们发现买房几乎不再是一个选项，不得不面对建房的问题。过去几周我们列出了一份需求清单，区分了必需项、可选项和不可行项，并确定了基本框架。问题是，a) 我们在某些方面是否过于乐观，b) 是否有遗漏考虑的事项。重要的是：土地和计划建造的房子还未确定，但即使最终不买这块地，我们依然会在同一水平线上。

关于房屋数据：

地点：哈根，威斯特法伦
土地面积：520平方米
价格：115,000欧元，完全开发
房屋：140平方米，实体结构，交钥匙，带车库。KfW40标准
价格：285,000欧元含车库

总计：大致400,000欧元，加上诸如公证等的附加建筑费用。
预算是粗略估算，少了几千欧元，但重点是基本框架条件。

当前状况：租房，月租800欧元不含暖气费。

财务状况：

家庭，有两个孩子，分别为1.5岁和0岁（春季出生）。他：公务员，长期合同，净收入2,700欧元，此外有自由职业，年收入约15,000欧元。她：育儿至2018年春，育儿补贴950欧元，持续2年。之后从事类似薪酬的兼职工作。加上两份儿童金共376欧元及育儿金150欧元。（后两项通常不计入预算，因为a） 有期限 b） 孩子确实需要花费）。我的自由职业收入估计较保守，仅为扣除所有成本后的税后利润，包括计算费用和差旅费。

自有资金：

50,000欧元，达到账户领取资格的建筑储蓄合同（有1.99%贷款选项）
35,000欧元，存放在活期储蓄账户
20,000欧元，股票和基金（可随时盈利变现，但目前不考虑卖出）
8,000欧元，实物贵金属
10,000欧元，应收款项，目前每月还款中
10,000欧元，旧储蓄计划中的流动资金，季度可解约，但收益条件不佳。

最后几项如黄金及应收款在计算中较少算入，因为它们是缓冲资金。应收款违约风险为零。

粗略总结：约10万欧元自有资金即时可用。必要时可更多。与低利率建筑贷款相比，赔售部分资金不太合理。

问题是：起初我预计总成本35万欧元内（我们的朋友是这样做的），但一些额外需求会迅速提高预算。请问自有资金和收入相对于房价的评估如何？可行吗？KfW贷款利率0.75%可用，最高10万欧元，2016年3月起执行，加上1万欧元奖金。

我们希望保持无忧的生活水平（刚买了2辆新车，每年1-2次度假），但不奢华。完全为了房子放弃生活水平不可接受。方案大致如下：

10万欧元自有资金支付包括附加费，30万欧元贷款，混合使用KfW贷款与可每年提前还款的贷款，因为我自由职业收入不规律，将用于额外还款。房屋的自助工作故意排除，仅考虑简单的墙纸等工作。以上报价包含所有费用。

期待大家的评估，非常感谢宝贵建议！

你只有85k流动自有资金，对吧？
那么所有的建筑附加费用是怎么筹资的？

可行……不过问题是你们打算什么时候还清房贷——大致来说，你们每月净收入大约有4千欧元。你需要1200欧元用于贷款偿还，400欧元用于附加费用……剩下2400欧元——你们得自己决定四个人是否能应付——我怀疑会有很多新车。

抱歉，表达得有点不太恰当。2辆新车意味着未来几年安静，并不是每年换一辆新车。如果我把所有收入按月分配，净收入更接近5而不是4，因为有自营业的原因。通过计算的缓冲资金，应该可以涵盖土地增值税、公证费、登记费等费用。当然总建筑附加费用不包括在内，如果我们全包，轻松超过40,000欧元。

Lastdrop：我只列出了大项。较小的金额（储蓄账户2,000等）都未列出。因此这也是一个粗略的规划。与融资方的初步谈话结果是“没有问题”，但我比较谨慎，400,000欧元也不是小数目。

哈根的地价是正常的，只是需要注意例如地基额外费用等方面。大多数地块（即使有时看起来并非如此）实际上并不完全平坦。