住宅Riester：在没有进一步补贴的情况下利用税收优惠？

你好，

我和我的女朋友正在筹划我们的住房融资，许多顾问建议我们通过[Wohnriesterkonten]进行部分融资，只是为了利用税收优惠。

据我了解，我们每年最多可以获得154欧元的补贴。但这笔钱我们在退休时必须通过所谓的[Wohngeldkonto]偿还，这个账户是有利息的。

比起这154欧元，我觉得税收优惠更有吸引力，当然我个人无法预测退休时的具体情况，因此我考虑了以下方案：签订一份[Wohnriestervertrag]，充分利用税收优惠，但放弃那154欧元的补贴，这样退休时就不必偿还。

这种想法是不是太天真了，或者说有可能实现吗？

以下是一些基本数据：

融资需求约为350,000欧元（其中100,000欧元是自有资金），总建筑项目费用为450,000欧元。
有两份净收入（3,200欧元 + 1,800欧元）。

这是错误的想法。你要么获得补贴，要么获得税收优惠（如果税收优惠大于补贴的话）。无论哪种情况，你在退休时都必须对“账户”缴税。

而且这个账户以后会让足够多的人付出高昂的代价...

谢谢，我早就担心会这样。说实话：我很赞同Sebastian79的说法，在我的建筑储蓄银行代理人给我算过账后，我才知道25年能省下将近30000欧元的税，我当时非常兴奋，但当我把那个神秘的虚拟账户，那个还用完全不现实的2%通胀补偿利率计算的账户，对比计算后，再看看它在我老年时会带来多少成本，我开始怀疑这是否真的划算，更何况我们永远不知道德国政府还会想到什么“阴招”，会对这个账户再征收更多税费。

目前我非常倾向于不买养老房产，但我也很乐意被反对的理由说服。

我也不建议。从我的角度来看，这是欺骗行为。

我也曾经花了一段时间研究过这个问题，但现在我决定不通过Wohnriester来融资。让我感到不满的是，如果我现在55岁时没有债务，那么我也没有办法在退休之前减少Schattenkonto。至少我的顾问是这么告诉我的。那为什么还要签Wohnriester合同呢（特别是作为“年轻人”）？这样你只能眼睁睁地看着Schattenkonto不断产生利息（虽然你可以还贷），然后退休时还背负着沉重的负担？不，谢谢你。如果你能活到67岁去世，你的继承人也会高兴，因为这笔欠款是不会消失的。
这至少是我的看法。