房地产，购房经验，意见？

大家好，

我们目前正在寻找一块地，准备建一栋独立屋，想听听除了家人、朋友和同事之外，“独立”第三方对可能的融资以及每月负担的现实评估。
原则上，这将是一栋KFW40标准的房子，因为我们认为只有通过相应的KFW贷款才有可能进行融资。关键点可能也是我们准备投入的少量自有资金。
目前我们更倾向于成品房，因为该地区至少有一家非常好的供应商。

我们的计划有多现实？

关于你们的一般情况：

[*]你们多大年纪？年轻夫妻：她35岁 / 他39岁
[*]有孩子吗？有2个孩子（2岁和5岁）
[*]你们的职业是什么？全职员工（他）和兼职员工（她，仍在育儿假，未来也计划继续兼职4-5年）

收入和财产状况：

[*]你们的收入是多少（毛收入/净收入）？六月起：他每月净收入3800欧元（不含第13个月工资，含平均2-3个月工资的50%奖金） / 她兼职每月3200欧元（含第13个月工资和50%奖金）
[*]儿童津贴是多少？每月500欧元
[*]你们准备投入多少自有资金愿意能投入到房屋项目中？30000欧元

开销情况：
我们目前每月开销大约为3900欧元（租金、保险、电费、幼儿园费、不含年假费用），另外我们每月还一起存约800欧元。

其他开销：

[*]没有未结清贷款

收入和支出总和：

[*]当前收入：7100欧元（六月起：7500欧元）
[*]当前支出：3900欧元
[*]当前结余：3200欧元（六月起：3600欧元）
[*]其中冷租金及可放弃储蓄金额：1600欧元

关于房产的一般情况：

[*]土地面积多大？约600平方米
[*]土地尺寸？约18米×34米
[*]地价基准价多少？330
[*]新建还是旧房（建筑年份），房屋类型？计划新建，独立屋
[*]有车库吗？车棚（含自行车棚）
[*]房子多大？大约140到160平方米，6间房（含2个家庭办公室），无地下室

建造或购买费用：

[*]土地费用：23万欧元，包括购房附加费
[*]建筑费用：约41.2万欧元（含油漆2万，瓷砖、卫浴、额外样板房6千，自助施工：地板）
[*]配套基础设施费用：8千欧（水接入，光纤）
[*]额外建筑费用：2万欧拆除，1.2万欧挖土
[*]光伏设备：2.5万欧元
[*]总计：70.7万欧元

我会先把自有资本作为缓冲资金冻结。
你先为户外设施预留2万欧元。厨房怎么办？很快就会花掉1.7万到2万欧元。家具和灯具呢？很快就会花掉1万欧元。
如果你们忘了这几个项目，那么你们的总预算已经达到75万欧元了。
我猜测，目前你们如果100%融资，利率大概在4.0%到4.2%之间。25年贷款的话，每个月大约要还4000欧元，这只是为了给你们一个规模的概念。确实是一笔很大的开支。

我不太明白。你们的余额超过3000欧元，但只有30000欧元的自有资本。这相当于9到10个月的储蓄量。你们之前用盈余做了什么？

我不太明白。你们的余额超过3000欧元，但净资产只有30000欧元。这相当于9到10个月的储蓄额。你们之前是怎么处理盈余的？

这点你们得自己弄清楚，@TE。如果余额只是理论上的，但实际上总是被消费掉，那计算就不准确了。说实话，我看不出你们的融资情况。虽然工资很不错，但几乎没有净资产，这就是问题所在，在当前的利率环境下这会成为你们的致命伤。我会建议：再存三年钱，积累15万净资产，然后建房或买房。

我不太明白。你们的余额有3000多欧元，但只有30000欧元的自有资本。这相当于9到10个月的储蓄额度。你们之前是怎么处理盈余的？

这位女士目前还在育儿假，两个孩子年龄相差三岁，她在生育间隔期间也不太可能全职工作，甚至可能完全没工作。而且育儿津贴比收入低，且最终会停止。

我现在的理解是，这位女士只有育儿假结束后才开始拿工资，目前没有说明她什么时候重新工作。银行会把育儿津贴计入收入吗？！

但是是说当前的收入，并且这些收入在六月会更高，这样盈余将达到每月3600欧元。她兼职工资净收入是3200欧元。