信贷提取问题：优先使用自有资本？

我在贷款提款时与我的银行遇到了很大问题。

这是一个来自KFW银行的等额本息贷款。

该KfW贷款通过DSL银行办理，由金融经纪Easyhyp中介。Easyhyp的联系人是通过我作为客户的邮政银行介绍的。

贷款金额为100,000欧元，预计建筑成本（不含土地）为240,000欧元。

我是自建房者，因此建筑周期较长（约2至2.5年）。
一年的准备期已过。

现对尚未支付的贷款金额收取3%的不相称高额准备利息。

DSL银行坚持优先（即先全额）使用自有资金，并依据贷款合同中的以下条款：

“…提款条件…：
…
1.9. 证明融资时所列自有资金的使用情况…
…”

贷款中介的顾问告诉我，贷款金额会按等比例（等额）与投入的自有资金一起支付。

Easyhyp顾问的上级现在认为这种“按比例支付”是一种特殊情况，因此必须明确约定。

但在我签署贷款合同前，没有任何人向我提示这点。
鉴于上述引用条款并未排除按比例支付贷款金额——这是我所预期或必须预期的——这点在我审阅贷款合同时未引起注意。

金融经纪现在不再负责此事，且据我所见，仅是敷衍地——如果有的话——尝试与DSL银行为我协调。
DSL银行仍坚持优先使用我的自有资金。



因此我向本论坛提问：

法律立场如何？
您建议我采取何种进一步行动以避免支付准备利息？

非常感谢大家的帮助和建议！

McMadigan

只有通过沟通并寄希望于通融才能解决。这个程序本应事先以书面形式确定。通常情况下，先注入自有资本，然后才是贷款资金。

我也这样认为。

你还有中介的书面声明吗？

同意。先自有资本，然后贷款。

其他情况需要书面协议或酌情处理，特别是考虑到当前（较优惠的）利率情况。

至少在降低成本方面的另一种方法：尝试达成协议，将贷款支付到DSL银行的一个冻结的活期存款账户。这样你至少可以获得一些利息，只需支付贷款利息而非BHZ。缺点是：可能会提前开始还款，如果可能的话，可以稍微推迟还款开始时间。

总体来看，这里是一个很好的例子，说明“最便宜的报价”并不总是最好的报价。

另一家银行如果有足够的房地产担保，至少会提前支付部分款项，即使这不符合协议。在这里你完全承担风险，因为优惠利率政策至少部分地把客户作为牺牲品考虑在内。

还有一点：是否已经向KfW申请了贷款资金的延期？这一定要做（通常在一年后）。

能预见你的自有资本还能撑多久吗？如果超过6个月，建议检查是否可以放弃之前未使用的旧贷款，并在6个月后重新申请。这可以立即解决BHZ的问题，重新连接后你又有一年的宽限期。但注意！条件如果有变，尤其是节能条例及类似规定。

嗯——我从来没有遇到过这个问题——银行怎么会知道还剩多少钱呢？还是说你把自有资金也存放在同一家银行了？

银行怎么知道还剩多少钱？

他在贷款签订时申报了一定数量的自有资本，现在银行想要看到这些钱已经被使用（=花费）的证明。这些可以是例如发票（INAL）。