新建工程所需的保险

大家好，

我们即将开始我们的新建房项目。在这之前还有一些手续需要处理，其中包括我们的建筑项目的保险保障。
我已经通过一名中介收到了一个“保险套餐”的报价。这个套餐包括住宅建筑保险（或者免费火灾毛坯保险，入住后转为住宅建筑保险）、建筑责任保险以及施工险。第一年的费用大约是1600欧元。之后，住宅建筑保险的费用每年约为750欧元。

由于保险费用不低，我当然想要进行优化。对此我很希望能得到一些建议。

建筑项目的基本情况：
- 独栋住宅（227平方米居住面积），带地下室和双车库，乡村地区
- 预计建筑费用约为65万欧元，不包括外部设施
- 地块已拥有产权
- 建筑为木-土混合结构，由一家木屋公司生产并安装。地下室和内部装修通过单独承包或者自行完成。

保险套餐的详细信息：
- 住宅建筑保险也包含自然灾害险（ZÜRS等级1）-> 我计算过，自然灾害险大约占总保费的三分之一
- 已考虑了500欧元的免赔额
- “Domcura” 供应商提供的“最高保障”套餐

优先顺序我认为是：（1）住宅建筑保险或火灾毛坯保险 （2）建筑责任保险 （3）施工险

我的问题：
- 施工险比较贵，我当然想知道是否真的必须要买。在我们村里，我对蓄意破坏不太担心。此外，施工现场就在父母家旁边。唯一可能的问题是风暴等损害。是否一定必要？
- 另外，我想知道住宅建筑保险中的“自然灾害险”是否真的有必要。因为我们不在洪水高风险区，我认为这方面的风险较低。是否应该包含？

我知道最终决定权在我们手中，我也不想要“推荐”。但我仍然想了解其他建房者的看法，以及他们选择支持或反对的原因。

谢谢，祝好

我当然会想，这个东西是否真的需要

只有当建筑完成后你才能判断。其他的就像买彩票一样。

第一年的费用约为1600欧元。

带地下室和双车库的独栋住宅（227平方米），位于乡村地区 - 估计建筑成本约为65万欧元

说实话？如果你花三四十万建一栋房子，我会首先想到一千个其他事项，而不是这1600欧元这么小的一笔保险费用。可以讨论保险里是否必须包含每一个小细节和/或免赔额的问题，但不能讨论“是否需要”。

你只能在建造完成后才能判断。其他的就像买彩票一样。

说实话？如果你建一栋价值三到四百万的房子，我首先会想到其他一千个方面，而不是一份仅仅1600欧元的保险。大家可以讨论保险里是否必须包含每一个小细节，或者自付部分应该如何设置，但不能讨论“是否需要投保”这个问题。

……即使答案没有回答我的问题，还是谢谢你的回复。

这里并不是说我们不想或不能负担，所以想尽量降低成本。我只是询问意见和经验。尤其是保险这个话题，人们常常借助恐惧心理，保险代理人也喜欢推荐更高额度的保险，几年下来，保费金额累积起来就很高。

决定权在我们这里，这点我也说了。

既然提到了“三到四百万”的费用：
当然，我们在各方面——不仅是保险，还有“其他一千件事情”——都努力优化成本，也就是权衡什么是真正必要的。并不是说我们对其他方面的价格无所谓，或者现在想在保险上省钱——恰恰相反。但也不必对所有额外的费用/金额都默认接受……

施工不仅仅是盗窃或破坏，也包括当损坏无法确定责任人时。
特别是当你自己分包室内装修时，我建议花几百欧元买保险。我自己没用上，但邻居就用上了。小问题很快就会变成非常昂贵的大问题。

举个例子：浴缸和淋浴底座的瓷釉部分尽管有保护贴纸，还是有一些划痕和洞，无法通过智能修复修复。损坏既不能归咎于制造商，也不能归咎于水暖工、瓦工、轻质隔墙工或油漆工。 所以全部拆除（瓷砖和浴缸），重新安装……保险公司承担了费用。

早上好，

就我来看，建筑工程保险绝对有意义，尤其是在单独发包和自助施工的情况下。这不仅仅是为了防止故意破坏或盗窃，更多的是防范那些“谁也没干”的损坏，这种情况在实际操作中比想象的更常见。如果有什么东西坏了，没人承认责任，没买建筑工程保险的话，你只能承担损失。

尤其是在工地上有多个工种同时作业时，东西损坏很容易发生，而且你可能一开始并不察觉。即使你发现了也没什么用，因为没人愿意承担责任。有了保险，你可以安心地说：好吧，虽然麻烦，但保险会处理这事儿。

关于自然灾害保险就复杂些了。当然，如果你确实没有风险，比如没有小溪、没有山坡、没有洼地，也没有所在区域的强降雨问题，那也可以不买。但近几年已经显示，强降雨甚至会在以前没问题的地区造成困扰。所以如果你不介意花这点钱，我建议还是保留。每年几百欧元虽然不便宜，但如果真的发生损害，你会很庆幸买了这份保险。

总的来说，你的方案听起来不错。如果你还想比较其他供应商，建议看看InterRisk、Rhion或VHV。他们在住宅建筑和建筑工程保险方面部分产品性价比不错。

祝好

我只是询问了意见和经验。尤其是在保险这个话题上，人们常常利用恐惧心理，保险代理人也喜欢推荐更高的保额，因此多年下来保费累计会很高。

我已经回答了。关于赔付金额和赔付案件可以讨论，但关于“是否投保”则不能。保险都是有意义的（根据融资金额，银行实际上会强制要求投保，所以你根本不用再考虑这个问题）。