与KFW贷款55/银行贷款的混合融资

大家好，

我们非常期待您对我们的融资方案的反馈。

框架条件如下：

- 新建独栋住宅（达到KFW55标准）
- 总费用包括房屋、土地、附加费用等=461,000欧元
- 自有资金=311,000欧元
- 融资需求=150,000欧元

我们贷款中介提供的建议（混合融资），月总还款额为800欧元，具体如下：

部分1：银行贷款 - 100,000欧元 / 固定利率期限20年 / 票面利率1.89% / 实际年利率1.91% / 还款比例2% / 月还款额324.17欧元

部分2：KFW贷款 - 50,000欧元 / 固定利率期限10年 / 票面利率0.75% / 实际年利率0.75% / 还款比例10.74% / 月还款额478.91欧元

混合利率=1.52%

我们的目的是在固定利率期限（10年）内完全偿还KFW贷款，以避免可能不利的后续融资。

10年后释放的KFW部分将被用来将现有银行贷款的还款比例从2%提高到4%（月还款额为491欧元）。剩余部分将在总还款额800欧元内通过可能的额外还款（每年最高5,000欧元）补足。

大约20年后，我们应当全部还清。

您怎么看这个方案？

第二个贷款建议能提供更好的银行贷款/KFW贷款利率（混合利率1.49%），但不允许额外还款（而计划稍后使用额外还款）。
依我看，也可以选择在最后10年内将“自由资金”存入账户，然后用来还清贷款或偿还剩余本金。

这也是一种选择，对吗？

此外，还可以考虑提高银行贷款的还款比例，KFW贷款则保持10年期，届时有机会处理后续融资，或在获得意外资金时（虽然不大可能）提前还清。

您对此有何看法？

感谢大家的回复。

祝大家周日愉快。

atomicdog

这里有什么好回答的，这是我在论坛里读过的最舒适的情况。

你好！在这么好的条件下，因0.05%放弃特别还款权是愚蠢的。KfW绝对有意义。所有银行都是一样的。一个问题，你们不想选择较短的固定期限并提高还款额吗？

非常感谢你们的回复。在第二种方案中，银行将Kfw55的规定应付利率从0.75%进一步降低到0.5%。不过，银行贷款的费用稍微高一些。我也认为特别还款权可能非常有用。关于利率锁定，我会再做一次计算。考虑到目前非常低的利率，通常建议尽可能选择较长的利率锁定期限。“不会再这么便宜了”，这是大家的一致说法。

再次感谢。

此致

atomicdog

当然，从历史角度来看是有利的，但你们“只”需要融资15万。或者收入状况有点低？我以为有这么多自有资金，收入应该相应匹配。不过也可能是赠与、彩票奖金等。

没错。大部分股本其实是赠与。800欧元是我们能够轻松承担的分期付款金额。

VG