缺失成本或融资的真实机会

你好，

在阅读了这里的一些话题后，我们想向你们介绍我们目前的考虑，并希望得到建议或批评。

我们在进行了多次看房（西根地区及周边20/30公里范围内）后，现在也拜访了一家房屋建造公司（Town & Country），并已大致获得了报价。
由于目前没有确定的土地，价格还不准确。
对我们来说有趣的是，1980年代以后的房子，常常因为需要装修，价格通常从30万欧元起，很少低于这个价格。

我们的数据：
他：净收入1800欧元（27岁）+第13个月工资，双倍假期补贴
她：净收入1450欧元（22岁）双倍假期补贴
合计：3250欧元

当前支出：2322欧元（包括冷租415欧元 + 100欧元的附加费用），汽车贷款2年309欧元，租赁110欧元
剩余：928欧元
自有资金：目前为10,000欧元

我们目前每月储蓄700欧元用于可能购买房屋，剩余的钱用于其他花销。

我们目前由Town & Country为西根地区提供的示例预算：

示例土地：40,000（这里部分地区仍有400-500平方米的地块可选）
公证费2.5%：1,000
土地购买税6.5%：2,600 只针对土地，因为我们考虑单独购买土地，以避免对房价征税
经纪人3.57%：1,428
公用设施接入费：10,000
多用途引入：1,500
房价：214,755（博登湖129户型，基础价格198,700）包含燃气热水器和太阳能热水系统，含基础地板 /
[Sonderwünsche: Walkinn-Dusche 1420, Lan-Anschluss pro Raum 1050, Dachuntersicht farbig 1370, Außensteckdose 180, Sonderfarbe Fenster+Haustür, Rollläden gesamt 2150, Seitenteil Haustür 1250, Schneelastpaket 1590]
加固基础：7,000
土方运输及填充：10,000
建筑用水和电费：1,500
室内自助工程：7,000 材料 + 工资 10,000
室外自助工程：10,000 材料 + 10,000 工资
测量及费用：3,500
样板房缓冲费：5,000
建筑期利息：3,351
抵押登记费：2,032

总计＝340,666
扣除自有资金15,000
扣除自助工程20,000

融资需求：305,666

根据Town & Country及FMH（截至11月21日）数据，纳入自有资金及自助工程（这是否合法认可？- 据Town & Country是认可的）可以实现90%融资，利率如下：

约1.60%，30年全额还款 - 月供1060欧元
约1.20%，20年，剩余贷款166,000欧元 - 月供826欧元
约1.59%，30年，剩余贷款71,000欧元 - 月供907欧元

几天前Town & Country也给我们算出了大概这些数字。

我们想问的是，这样的预算是否现实，或者建设过程中还会有哪些费用未列出。
我们没有迫切购买/建造的需求，但希望大致计算储蓄时间，也希望知道以我们的收入是否根本无望购买。
计划有两个孩子，但还有3-5年时间。

如果缺少任何数据，我们可以补充提供。

提前感谢你们！

我现在不想当那个告诉你们无论哪个价位的房屋建设你们收入都不够的人。但为了让你理解…… 单是每月的房屋附加费用，也就是除了按揭和利息之外你还要支付的电费、燃气费、水费、排污费、保险费、费用和税费，就和你们的冷租金一样高。这个费用基本上还会越来越高。经济状况在有了孩子后还会进一步变化/恶化，因为部分工资会减少，且支出自然会增加。

这点没有什么好讨论或美化的，尤其是因为房屋建设本身就更贵，而且还有一些项目没算进去。你还在把贷款金额算得很美好，并且扣除了你急需的预算，因为你虚拟计算了2万欧元。只有在有望获得更低利率的情况下才这么做，而不是故意让自己陷入财务困境。 主要原因还是工资低和缺乏自有资金。储蓄帮不了你，因为房屋建设的费用每年涨幅超过你的年储蓄额。

唯一的解决办法是双方换工作。月收入达到4000欧元，且在5到10年内有生育计划并积累更多自有资金，才能可能开始考虑这样的计划。

我必须同意我的前任发言者的观点。

四万到五万购买一块地听起来非常便宜。请你再核实一下这个数字。

我曾经在锡根工作过一段时间。由于地形状况/坡度等原因，你在那里的预算是不够的。

我还记得“锡根高地的表土”……用扫帚一扫土壤，就会撞到岩石 ;)

结论：
资金不足
没有可预见的土地
缺乏专业知识来通过合理的补贴填补缺乏的自有资金

就你写的来看，你们那里没有工资涨幅的预期吧？如果有的话，我最多能想到买一块便宜的地，没有建筑强制要求（但前提是便宜不意味着复杂）。然后就是节省，节省，再节省。还有就是努力提高工资。

你们还年轻，租金非常便宜，并且刚开始存钱（14个月）。目前还无法考虑盖房子，这超出了你们的经济能力。此外，你们负债累累，有很多贷款和租赁。

同意其他人的意见。先还清你们目前的贷款。也许可以购买一块没有建筑义务的土地，并确保你们的工资上涨。然后你们可以考虑建房。