建房融资现实吗？

你好，

我们计划购买一块大约18万欧元的土地，包含附加费用，预计建一座带双车库的房子，预算大约44万欧元，包括外部设施、室内装修及所有附加费用。

目前自有资金为8万欧元，没有债务，没有贷款，没有融资……目前还开着一辆二手车，价值约4万欧元，考虑为了增加自有资金是否有必要卖掉？

丈夫（32岁）净工资：约3500欧元
妻子（28岁）净工资：2000欧元，2019年以后通过公务员身份和晋升约3000欧元，15年后达到最高级别时约4000欧元
有一个孩子，可能在2-3年内再要一个孩子

我们计划以可变利率单独融资11万欧元土地款，到春季开工时能降到约9万欧元。

加上44万欧元的房款，总计需要融资约53万欧元。

到目前为止有没有更好的建议？

关于融资，我算过15年固定利率，1.95%的利率和2%的还款率，每月还款约1750欧元，我们计划每年至少有5000欧元的特殊还款。如果执行，15年后剩余贷款约27万欧元，利率情况不确定。

我读过有关贷款评估价值的内容，若利率涨到7%，我们是否仍能获得更好的利率？因为连同土地和房屋，我们的自有资金更高，已经还了一部分贷款。

你们觉得我们的融资计划现实吗？还是有风险？鉴于这都是基于预算估算，如果紧急情况需要多融资5万欧元，应该还能接受……另外还需要考虑再休一年育儿假的情况。
我清楚我们需要互相保障双方收入（失能保险和风险寿险），确保每月还款（约2100欧元含附加费用）任何时候都能支付，仅凭一人收入无法承担。

你们会建议选10年或20年固定利率，而不是15年固定吗？

先谢谢你们了

1. 一辆4万的车如果不必要 = 就不要了。但我比较实际。
2. 对于这个贷款额度，请不要10年固定利率。绝对是15年，遇到很好的报价可以是20年或25年。我们最初甚至有30年期（Signal Iduna）。
3. 53万贷款，6500（从2019年起）作为公务员还是可以的。
4. 2%的还款率不合适……你们打算计算还款多久？这个工资还能还更多。

1. 一辆价值4万的车，如果不必要的话，就卖掉。我比较实用。 2. 对于这个贷款额度，请不要选择10年固定利率。绝对要15年，如果有很好报价，可以选择20年或25年。我们最初甚至是30年（Signal Iduna）。 3. 53万贷款，公务员收入6500欧（从2019年起）还是可以接受的。 4. 2%的还款率不行……你们打算还款多久？这个收入其实还可以还更多

你好，

首先感谢你的意见，我们最迟在60-65岁时当然应该还清贷款。我先假设2%的还款率，通过提前还款保持灵活性，这样比如有育儿津贴的那一年，不必过于节省，当然也必须严格执行还款，可能2.5%的还款率也是可以考虑的。

我们不想奢侈生活，但也要过得好一些。如果60岁去世还没还清房贷，提前还清的房子对我没用。比如欧洲有孩子的暑期飞行度假，现在就得准备近4000欧元，仅供参考，也就是说每个月至少要计划400欧元用于度假。

因为我们明年才开始建房，不想多付准备金利息，我只看到可能出现0.4-0.5%的利率上升风险，对于这个金额来说不小，你们怎么看？

也许今年就锁定利率比较有意义，即使万一要付6个月的准备金利息，假设利率上涨0.5%？谢谢大家。

哦，我还忘了说，Baukindergeld 对我们来说可能也适用，虽然每月“只有”100欧元，持续10年，总算是有些帮助。

不过关于这方面，目前还没有具体的法律草案，据我目前了解到的，计算的是双方在开工前最近两年的应税收入，也就是说如果我们在2019年开始计算的话，就是2017年和2018年。2017年我们肯定低于限额，因为妻子当时休育婴假。我没找到关于育婴假的具体规定，是按妻子如果没有孩子本该赚取的收入来算吗？否则的话，就会导致高收入夫妻因为育婴假而能领10年Baukindergeld，这不合理吧？听说只计算开工前的那段时间，之后的收入不再考虑，即使5年后收入翻倍也无影响？

可能已经有人对此有过更深入的了解。

谢谢。

无论如何，我会把车卖掉，换成一辆二手车（< 10,000欧元）。这样的话，自己的资金会多出3万欧元！要设定优先级！！！贷款金额已经是一个大数目，其他方面的限制是逻辑上的必然结果。绝对可以实现。融资肯定能通过，但我个人觉得太重了。也许还可以考虑再努力存2到3年。土地如果是你们梦想中的地块，可以先下手并灵活融资。90K + 30K（换车）+ 2到3年尽可能还贷，土地就能还清！你们目前的自有资金显示你们已经存了不少钱。请记住，我们正处于建造和房地产成本的历史高点！

无论如何，我都会把车卖了，换一辆二手车（< 10.000€）。那样的话，自有资金就多了30千欧！要设定优先级！！！贷款金额已经很大，其他方面的限制是必然的结果。绝对可以做到。融资肯定能通过，但对我个人来说太重了。也许可以考虑再努力攒2/3年作为备选。土地如果是你们梦想的土地，可以先下手，并且灵活融资。90K+30K（换车）+ 2/3年尽量还款，土地就还清了！你们目前的自有资金显示出你们积蓄不错。要知道我们正处于建筑和房地产成本历史最高点的阶段！

是的，我们得考虑一下车的问题。是的，这块地很漂亮，像这样的地很难找到，虽然价格已经相当高了。我知道我们现在有买在最高价买房/建房的风险，考虑到有孩子，最多得到2020年搬进去，也就是说明年得开工。我也不认为再搬到更大的房子是明智的选择。

你们觉得我们双方每人买一份职业失能保险，保障额度为1500欧元，以及一份风险寿险，保障额度为350000欧元（随着剩余债务降低每年递减）是否足够？也就是说，各两份职业失能保险和风险寿险。