资金是否合适？

你好，
我和我的伴侣已经考虑建房一段时间了。简要介绍我们的基本情况：

- 两人均三十出头
- 她：公务员（税后收入1800欧元，7月起增加200欧元，另有第13个月工资）
- 我：DAX30企业（税后收入2300欧元，另有第13个月工资和奖金）
- 自有资金：35000欧元
- 目前租金540欧元（其中冷租340欧元）
- 计划有一个孩子（未来五年内）——因此，孩子出生后头14个月，她的收入约为税后工资的2/3加上育儿津贴。计划孩子18-24个月大后重返工作岗位
- 为什么自有资金这么少？我从2011年底才开始在现在的公司工作，之前储蓄有限。

目前我们每月可储蓄约1600-2000欧元。我在上述收入区间工作时间也不长。

关于地块及房屋信息：
- 地块1：完全开发，108000欧元，公证费2200欧元，税费5500欧元
- 地块2：完全开发，82000欧元，公证费1700欧元，税费4100欧元
- 房屋价格：217000欧元（油漆和地板施工费我们会自己承担——"肌肉抵押贷款" 8400欧元）
- 额外费用：26000欧元
=> 总计351000欧元

开发商建议为了安全起见，额外准备一到一万五千欧元的资金（贷款），以防资金不足。

Interhyp给我们的计算结果如下：
总金额：358000欧元
“肌肉抵押贷款”计为一万欧元

KFW 124：
50000欧元，10年固定利率，利率2.3%，有效利率2.32%，月供176欧元

KFW 153：
50000欧元，10年固定利率，利率1.8%，有效利率1.81%，月供184欧元

银行X：
213000欧元，15年固定利率，利率3.21%，有效利率3.26%，月供924欧元

合计月供1284欧元

短期内我们选了地块2（此决定是在与Interhyp及开发商洽谈后做出的），成本较低，月供可能非常接近1200欧元。目前我们也倾向选择第二个地块。

你们觉得我们的计划是不是太冒险了？

问候

嗯，你们还款多少百分比？看起来很像1%。15年后你们还有多少剩余债务？附加费用听起来几乎太低了。房价呢？已经是最终价格了吗？

感谢您的回复。

房价相对固定，我们与一家建筑开发商进行了沟通，他后来还向我们提供了一份详细的Excel清单，列出了所有费用（含附加费用）。他直接表示，为了保险起见，买房时应预留多出1万到1.5万欧元。

还款率在1.94%到2.63%之间波动。

KfW 124：
50000欧元，10年固定利率，利率2.3%，有效利率2.32%，月供176欧元
还款率：1.94%，利率固定期结束后的剩余债务约为41000欧元

KfW 153：
50000欧元，10年固定利率，利率1.8%，有效利率1.81%，月供184欧元
还款率：2.63%，利率固定期结束后的剩余债务约为37000欧元

银行x：
213000欧元，15年固定利率，利率3.21%，有效利率3.26%，月供924欧元
还款率：2%，利率固定期结束后的剩余债务为132000欧元

在银行x（每年最高5%）和KfW153（从1000欧元起，可自由支配）均可进行额外还款。

房子要建多大？

附加费用对我来说也太低了。这些费用包含什么？通常是3.5万到4万左右。

有地质报告吗？如果地基不稳固，地基额外费用很容易超过一万。

你好，

附件是附加费用的明细。地块已完全配套，因此没有额外的配套费用。公证人费和土地购置税已包含在总贷款金额中。无中介费。此外，土方工程已按3000欧元预算计算，未单独列入附加费用中。

房价几乎是交钥匙价，只缺地面和墙面工程。地面和墙面的材料费用已包含在房价中。此外，房价中还包括以下内容：成品车库、设计、脚手架、建筑申请、施工用电、建筑师费、施工厕所/集装箱、结构力学。

附加费用明细如下：
- 测量员和地质学家：2400欧元
- 管理费和行政费用：500欧元
- 业主责任险：500欧元
- 给水接驳费：2500欧元
- 燃气接驳费：2000欧元
- 电力接驳费：1500欧元
- 污水和雨水费用：5000欧元
- 院子和露台铺装费：6000欧元
- 其他室外设施费用：5000欧元

=> 总计：25400欧元（约26000欧元）

：如果在上述预算26000欧元的附加费用基础上，再加上开发商的预备金（10000-15000欧元），那么总额就会达到你提到的附加费用范围。

这是一个全新开发的住宅区，目前有近100块建筑用地，我们心仪的地块没有树木且较为平坦。（1号地块的建筑区域内有一些树木……）

首先你们必须确认费用。所有的建筑附加费用都包括在内吗？合同有多可靠（是否可能将未计划的费用转嫁给你们）？基础设施已经完成了吗？谁来支付外部设施费用？
然后必须在合同中固定，你们建造的房子必须达到Kfw70或55标准——否则融资部分就会失效。
父母津贴只能领取10个月，伴侣可以领取2个月（但这时你的收入只有三分之二，伴侣必须重新工作），女性在生育后获得的2个月病假工资会计入父母津贴。换句话说：12个月的父母津贴是正确的（附注：别忘了，下一年必须对父母津贴缴税）。