福克斯住房建设年金或普通贷款

你好，

我们想买一栋房子，并有以下融资报价：

1)
Sparkasse；165,000 欧元；名义利率 3.85%；有效利率 3.919%；15年利率锁定；1% 还款；每期还款 667 欧元

KFW；50,000 欧元；名义利率 2.55%；有效利率 2.58%；10年利率锁定；1.85% 还款；每期还款 183.18 欧元

未计算所有贷款的有效利率。

2)
MVB；79,000 欧元；名义利率 3.09%；有效利率 3.13%；10年利率锁定；4% 还款

R+V FixDarlehen 25；86,000 欧元；名义利率 3.64%；有效利率 3.70%；25年利率锁定；1% 还款

KfW；50,000 欧元；名义利率 2.8%；有效利率 2.84%；利率锁定10年；1.763% 还款

所有贷款有效利率 4%
总金额 355,048 欧元

3)
MVB；79,000 欧元；名义利率 3.09%；有效利率 3.13%；利率锁定10年；4% 还款

Fuchs WohnbauRente；136,000 欧元；名义利率 2.4%；有效利率 2.48%；利率锁定25年；

所有贷款有效利率 3.2%
总金额 271,717 欧元

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[Ist das Darlehen über Riester nicht das beste? Selbst wenn man die Steuer der Wohnförderkonten (Konten: 136.625 € - 30% Abschlag (bei sofortiger Versteuerung) = 95.637 € x 30% Steuer = 28.691 €) zu zählt kommen nur 300.408 € raus.]

对于任何帮助和建议，我们表示感谢。
提前谢谢您。

我个人一点也不看好Riester，我退休时不想还任何钱。你们从哪里得到[Angebot der Sparkasse]？我通过一位独立的融资顾问得到一笔较大金额和20年固定利率的贷款，利率低于3.5%，贷款方也是[Sparkasse]。

问候

Sascha

1.
大致估算，第一和第二个报价的月供相差约100欧元左右。所以这两个报价不可比。在第三个报价中，根本没有注明还款金额。

2.
在第二和第三个报价中，各个贷款的有效利率都低于总体有效利率。这是怎么回事？

3.
第一个报价的有效平均利率大约是3.60%，适用于10年或15年的利率锁定期。即使是20年的利率锁定期，这个利率也可以更便宜。

4.
在第三个报价中，突然省略了KfW贷款，尽管它比MVB的10年利率锁定更便宜。

你只用了本地供应商。如果你想要更优惠的融资方案，应该去找贷款中介或者独立的金融顾问。这样你能击败所有三个报价。

@SaschaW
储蓄银行不是储蓄银行，每家都有自己的条件。此外，还要看贷款的抵押率。

你好，Musketier，

非常感谢您的回复。

关于1.
没错，它们是分开的，这点我在列举时没有考虑到。
我们收到了同一家储蓄银行的报价，利率与第2条几乎相同：
储蓄银行；165,000欧元；名义利率3.85%；实际利率3.919%；15年利率固定期；还款率1.96%；月供800欧元
但利息保持不变。所以我没有考虑到这个。明年我们需要进行续贷（供暖），所以我们降低了储蓄银行的月供，以留出空间。
第三种方案在前10年的还款额为1078欧元，接着6年为1279欧元，然后5年约500欧元。
贷款结束时间为2035年。

关于2.
我也不知道。这是我也曾思考过的问题。这是为什么呢？

关于3.
价格更优惠会更好。

关于4.
KFW会被排除，因为据说Riestern是最便宜的。银行顾问不会想放弃她们自己Mainzer Volksbank（MVB）的产品。

我们还有一份Ing-Diba的报价，133,300欧元，4.18%实际利率，15年利率固定期，加上KfW的50,000欧元，2.43%实际利率，10年利率固定期。整体实际利率为3.7%。

但这个甚至比储蓄银行还差，所以我没有提到。

我该如何找到一个好的独立顾问？我不太相信Google，而且也没有官方协会之类的，对吧？

非常感谢您的帮助！

你好Sascha，

我个人一点也不看好Riester退休金计划，我退休的时候不想还钱。

仅为了明确 -

如果你不卖房子，年老时你不必还钱。即使卖房子，如果你只提取30%的金额，把剩下的作为每月养老金，也可以避免还款。

友好问候

我同意Musketier的观点……这样做要好得多，也更舒适……贷款至少应锁定20年。

但这也取决于环境变量。你为什么得到这么差的条件？是因为房产价值吗？没有自有资金？收入不好或不稳定？
因此，这种情况很难评估。

一般来说，20年期约20万欧元的贷款，实际利率大约应该是3.5%左右。