先有土地，然后多年后建房子？

你好，

地皮的价格越来越贵……遗憾的是，我们目前还缺乏足够的自有资金，无法达到我们认为合理的贷款额度。尽管如此，我们每月仍能存下一些几百欧元。

问题：你们怎么看，是否现在就开始寻找地皮，并将每月的储蓄金额不是用于活期存款和ETF，而是用于地皮贷款？

期待你们的意见！

你好，

这要看土地情况……现在通常会有一个强制建设期限（通常约为3年），以防止投机。

原则上我个人觉得这个想法不错。但它是否真的有意义则是另一回事。

我们就是这么做的。

如果你们确定未来也会在那里建房，这样做是相当合理的。
应该避免带有建设义务（或者邻居压力）的地块。

只要记住，可能还会产生一些附加费用（地税等）。

你们有足够的自有资金用于购买地块吗？关键词是土地购买税、公证处费用，或者可能的中介费。

当然，不应存在建设义务。拥有建设义务会失去通过这样的规划本应获得的灵活性。

我们明白会产生附加费用。对于勃兰登堡，应该考虑大约18%（包括中介费，不包括开发费用）。不，目前我们无法用自有资金来融资。这可能是理想的解决方案。

你们能用自有资金融资吗？如果可以，你们选择了什么样的融资方式？

我们用自有资金支付了地块的附加费用（幸运的是不需要中介）。
然后为地块签订了15年的利率锁定，100%融资。

两年后又有了自有资金，或者说是解约了旧的建筑储蓄合同，用于附加费用/开发。
建筑贷款（包括厨房）接近100%。地块已还款金额已被计入我们的一方。

还有两件重要的事：
1.
地块贷款的银行优先。你会依赖他们的房贷，其他银行会要求额外的担保费用。
2.
（我们的错误）
即使你还有多余的钱，也不要把地块的还款额定得太高。最好是做额外还款。
涉及房贷时，银行会固定设定还款比率。这样算下来，房贷的还款比率可能会不足。我们因此花了很多心力……（或许还有利率的小数点后几位因35年假设贷款期限而变化。12年后地块还款比率解除已没人关心了）

如果确定要并且能够留在该地区，这样做是可以的。