房屋建筑的财务规划 - 期待反馈

大家好，

我和妻子正在考虑迟早（取决于何时找到合适的地块）建一栋房子。
我们目前的财务状况如下：
我的净收入：4400
妻子的净收入：1500
净工资基于12个月计算，我们还会有圣诞奖金和假期奖金，但这里未计入。由于我们双方都受集体合同约束，工资每年会按集体合同的幅度增长。
目前的固定开支：大约2300，包括650欧元的冷租金和大约500的Riester储蓄计划、住房储蓄合同、基金以及汽车租赁。
可变开销每月差异较大，因为我们不精打细算，生活良好且喜欢度假。
目前的自有资金约为65,000欧元。

你们认为我们能承担多大规模的建筑项目并在以后顺利还款？

附言：我们还没有孩子，但计划在未来几年有孩子，我妻子计划一年后重返工作岗位。

你好，

请再给我们一些更多的信息。
这500欧元是每月在基金或用于基金、保险、Riester养老金计划等的储蓄额吗？
你们的汽车租赁费用是多少？如果我没理解错的话，这个费用已经包含在2300欧元里了吗？
还有其他的支出吗？

大约多少金额可以算作生活费用（饮食、服装、购物、看电影、餐馆等）？我们这里可以暂时算作1000欧元——然后你们可以告诉我们这个数额是太多还是太少。

你们多大年龄？对于40岁的人来说，可能不需要考虑30年的贷款期限。对于25岁的人，如果需要的话，贷款期限可以适当延长。

这500欧元投入到Riester养老金、一份职业失能保险、一个自我储蓄的基金定投计划以及一个小型住房储蓄合同中。汽车租赁每月约500欧元，通过雇主的企业租赁，合同期限为一年，是2300欧元的一部分。我们通常用1000欧元的生活费用就能过得很好。当然特殊购买时会有例外，但通常1000欧元绰绰有余。我们分别是33岁（男）和28岁（女）。

你好，

我认为你们可以比较“无忧”地计划。不过这也在一定程度上取决于你们的要求。

收入：4,400 + 1,500 = 5,900（不含圣诞节奖金和假期奖金）
费用（根据你们的说明）：1,650 固定（不含冷租金）+ 1,000 变动 = 2,650

盈余：每月 3,250 欧元。
不过我要提醒一点：每月盈余 3,250 欧元 = 每年 39,000 欧元。在这样的情况下，你们实际上只需要存两年钱就能积累当前的自有资本。实际上很难限制自己习惯了的生活方式。
因此，我建议你们从现在开始记账。把所有支出都记录下来，在月底做总结。这样可以看到钱都花到哪里去了，更好地进行预算，如果需要，也可以有针对性地限制开支，而不会感到痛苦。

接着说：每月 3,250 欧元的盈余

如果你们为融资计划宽松安排每月 2,500 欧元，剩余作为缓冲的 750 欧元 + 可能的基金储蓄计划的缴款（可以根据需求调整），这样应当可以渡过育儿假的困难时期。
建筑储蓄合同可能会用于厨房，或者直接用于未来的维修储备金。

每月 2,500 欧元 = 每年 30,000 欧元。
以 6% 的年金(利息 + 还款)计算，你们可以融资 50 万欧元。你们大约可以在 23 到 25 年内还清（也就是退休之前）。
加上你们之前的 65,000 欧元自有资本，你们可以用 565,000 欧元（含土地和附加费用）建房--如果你们真的需要或想要这么贵或者这么大的房子。

很遗憾，你没有写下你的需求和想法（你设想的月供是多少，想盖怎样的房子，想多快完成等等）。因此只能给出概括性的回答。

非常感谢您的详细分析。我们目前还处于建筑计划的初期阶段，我想先听听一个大致的、独立的意见。自有资金相对于收入较少，是因为我们过去的支出，特别是度假，在过去三年中我们大约花了3万欧元。但我们年轻时想多看看世界，所以在这方面花了不少钱，不过为了将来买房，我们愿意在这方面大幅度节省。我们去年刚结婚，为婚礼花了很多钱。

正如所说，我们的建筑计划还处于初期阶段，首先必须找到理想的土地，这并不容易，因为我们不愿意在那些面积为400-550平方米的新建住宅区内建房，我们觉得那里的一切建得太紧密了。由于我们越来越倾向于建房，我们现在将每月存一笔较大的金额，以增加自有资金。