尽管联邦金融监管局的重击，KfW零资助等，仍有可能实现理想融资吗？

亲爱的房屋建筑者们，大家好，

我刚刚加入论坛，也想询问一下大家的看法，看看我们梦想的小屋的融资是否像我们想象的那样可行——因为受到联邦金融监管局、KfW-“破产”等当前情况的发展影响，我们非常不安，但我们的计划已经很完善了，我们有供应商、施工说明和合同……

以下是我们的数据。我可以说生活成本等是准确的，因为我已经做了半年的每月财务总结，并核对了每一笔支出。

关于你们的一般情况：

[*]你们是谁？女+男，满意，未婚
[*]你们多大年龄？29岁+32岁
[*]有孩子吗？没有
[*]计划有孩子吗？没有! :)
[*]你们从事什么职业？她：出版社编辑，他：公务员
[*]你们是受雇、个体经营、退休、家庭主妇/主夫等？均为正式受雇（她因最近换工作仍处于试用期且合同有限期）
[*]你们每周工作多少小时？均为40小时

收入与资产状况：

[*]你们的收入是多少（税前/税后）？税后：2325欧元和2658欧元 + 13薪，相当于月收入约5000欧元
[*]你们有多少自有资金？目前2万欧元，加一块价值3.7万欧元的地皮
[*]你们准备投入多少自有资金到房屋项目？所有现有资金，如果明年条件成熟，还将额外投入约3万欧元储蓄作为附加费用和“最后润色”

支出情况：

每月住房费用：

[*]现有冷租金
[*]现有暖租金=790欧元
[*]电费+燃气=90欧元
[*]水费、污水费、垃圾费、清扫费-
[*]电话、网络、手机=60欧元

每月交通费用：

[*]公交和地铁月票（也包括孩子的）-
[*]汽车贷款（或新车储蓄）-
[*]责任险50欧元
[*]税费20欧元
[*]燃油30欧元（少用+每月由雇主提供加油券）
[*]维修费20欧元
[*]其他

我们几乎没有保险费用：

[*]私人健康保险（含补充险、病假津贴等）
[*]责任险（含宠物）=5欧元
[*]寿险或风险寿险=还没有，未来可能每月约10欧元……
[*]养老保险（含Riester、Rürup等）
[*]职业伤残保险
[*]意外险
[*]家庭财产险
[*]法律保护险
[*]其他保险（如旅游险、丧葬保险）

生活成本：

[*]食品=450欧元
[*]餐馆费用=无，节约中！
[*]护理/药妆=包含在食品费用中（支出合并统计，因为我们有时在药妆店买食品）
[*]宠物（食物、医生、药品、笼舍费用）=130欧元
[*]服装=5欧元，如果有的话？？？
[*]会费/健身房=5欧元
[*]票券（足球、电影、音乐会等）=5欧元

储蓄计划：

[*]假期=最多500欧元/年，节约计划！
[*]房屋=能存的全都用来存，从2022年3月起每月至少2500欧元

其他支出：

[*]还有遗漏吗？如果有，最迟这儿补充！希望没有——否则欢迎提问！:)

收入与支出总计：

[*]总收入=5000欧元
[*]总支出=1670欧元，若包含假期为1711欧元
[*]余额=+3310欧元/3289欧元

关于房产的一般情况：

[*]土地面积是多少？758平方米
[*]土地形状？嗯……长方形 :D 不宽也不窄……
[*]土地基准价？大约50，我认为，我们买的地皮比较便宜，因为我是村里长大的 :)
[*]新建还是旧房（建造年份）、房屋类型？将新建，独立式单户住宅，带水箱
[*]有车库吗？没有，只有简单的停车位
[*]房屋大小？（居住面积/使用面积）127平方米
[*]房产完工后的市场价值？估计约420,000欧元

建筑或购置成本：

[*]土地费用=22,000欧元
[*]配套设施费用=15,500欧元
[*]附加购置费用（公证、法院、土地购置税、中介）=1,950欧元
[*]建筑或购置费用（含建筑师、结构工程师）=总报价381,000欧元（是的，看上去贵，但包含地基和完整地面工程（除运输外），生态隔热，KfW40 EE标准，采用高品质材料，固定价无后续调整；））
[*]装修及修缮费用
[*]附加建筑费用（如房屋接入、地质评估、施工用电等）=近25,000欧元
[*]户外设施/露台、道路、花园设计、围栏等=另加15,000欧元（也留作储备……）
[*]融资费用（如手续费或准备利息）尚无法评估……
[*]总费用=501,000欧元

其他费用：

[*]厨房费用=最大10,000欧元，最好的爸爸暂且承担 :)
[*]家具、灯具、装饰=先用我们现有的，灯具约1000欧元
[*]其他“非购置、非附属购置、建筑或付属建筑费用”=预留约5,000欧元作为储备

费用汇总：

[*]总费用=501,000欧元
[*]可抵扣自有资金=含土地与自助劳务计20,000欧元（刮腻子、粉刷、地板、卫浴设备、室内门），最终约108,000欧元
[*]融资金额=392,000欧元

我们已经与几家银行和顾问进行了沟通，但尚未收到最终报价，因为还缺供应商的相关文件。听起来大家都很满意，除非这是普遍套路。我们的理想条件大致如下：

利率锁定期(15-)20年
大约26年内完全还清贷款
每年至少5000欧元特别提前还款额度
偿还率：3％
每月还款约1600欧元

想法是：我们轻松负担贷款，无需太大努力每年都能提前还款，理想情况下20-22年内还清（他因为公务员工资年年增加，真是幸运，我非常感激！！！我们都来自不同背景，十分珍惜这份新的安全感）。
实际上，这间房子在我们脑海中已经非常清晰，因为从一开始就是自己设计和反复改规划了10多次，但我很期待大家对财务可行性的看法和经验：这样顺利吗？我们的计算有哪里不切实际吗？我们是否应该做些不同的安排或重新规划？我们已经非常详细地调查了所有附加费用，打过电话，做了咨询，因此这方面我们相当有把握。附加存款作为额外保障以确保一切顺利。银行是否需要我们现在就提供担保，证明我们能在资金发放/使用当天以自有资金储蓄额达到计划额度？或者未来资金不算作自有资金？
好多问题……提前非常感谢大家的回复！

此致
问候
Mallow & Milou

400.000欧元大约对应1600欧元，费用正以创纪录的速度上升。以你们的收入应该没问题。

我认为的障碍：
- 有期限的合同包括试用期
- 家庭账本不令人信服：你们即使有房子也会想点外卖，并且肯定会为两个人每年花费超过60欧元买衣服
- 如果有一份工资没了，融资就会受影响

供参考：未来的自有资金不存在。要么现在有，要么没有。

看到你们的清单也不完整。汽车费用、社区附加费用、保险缺失（两者都没有职业失能保险吗？）等等。

但在你们精心计算的清单和目标还款额之间，确实还有空间……

请静下心来再次核查你们的费用，考虑需求的增加（人不会25年都节俭生活！），并认真对待持续的附加费用（土地税、垃圾费、燃气费等）。

我也遗憾地认为，你们的家庭预算不可持续。你们不会 irgendwann 需要新车吗？两个人每年60欧元买衣服？长久地？不要只看你们过去半年花了多少钱。你们肯定不想把严格的节约坚持到生命结束 :D

我注意到在假期这一主题上，家庭预算规划不切实际。每年500欧元根本算不了什么。我们喜欢露营度假，但即使是这样，500欧元也不足够在意大利呆一周。

另外，我不明白108,000欧元可扣除自有资金是怎么来的？

不过，即使采用稍微现实一点的开支规划，加上50,000到100,000欧元的贷款，我认为这个整体方案是可行的。

早上好，

我同意前面几位的看法。你们看起来刚刚开始节省。连度假、衣服等开支也大幅减少。

抱歉做这种比较，但对于一个上瘾者来说，这简直就是更加严重的冷戒断。