对房子的渴望（但不确定）

大家好，

我刚来这里，和很多其他人一样有些问题，或者说想听听大家的意见。

我和我妻子正在考虑买房或建房。但由于几乎没有地皮，可能更倾向于购买现有房产。我们很快要去银行约谈，但想先收集一些经验。

生活情况：我们俩（都29岁）
我们和我们10个月大的女儿住在一套租赁公寓里。
最初考虑买下这套公寓，但邻居环境非常差，我们意识到如果搬家，更想要的是带个小花园的房子。

经济状况：
我的收入：净收入大约3800欧元（不包括奖金，年均约4300欧元）
妻子：目前育儿假，净收入只有250欧元（为期24个月）+育儿补贴，（后续大概会有第二个孩子，全职工作）
自有资金：2万欧元
“保障金”：5.5万欧元（这笔钱存在我单位，只有退休或失业时可用），因此不算是可自由支配的资金。

目前我们每月除所有支出外约有1700欧元可用。
加上600欧元的冷租金，则总计2300欧元。

为什么自有资金这么少？
我们最近买了辆新车，过去几年投入了大量养老资金。当然我们也在一些方面花费了比较多的钱。

还有补充说明：
两年前才搬家，花了很多钱买家具等。唯一的优点是买房几乎不用买什么东西。厨房也有（是质量不错但简单的厨具）。

其实我倾向于攒更多自有资金。另一方面，目前房贷利率较低，不知道未来3到5年是否仍会如此。
现在总觉得每月花600欧元租金实在浪费，毕竟邻居环境让生活质量很差。

在这种情况下，你们会考虑买房吗？
可以承受多高的贷款？

谢谢，问候。

你好 Efreet，

看起来还不错。
当然，这取决于巴符州的地区和现有房产的价格。

你们可能想要第二个孩子。
这里你们应该考虑一下，你的妻子是否至少工作一年。原因是：据我记得，我妻子当时告诉我，如果“第二个孩子紧接出生”，父母津贴只会支付最低金额。（也可能我记错了）

否则我会这样计算：
每月2300欧元 - 300欧元用于不可预见的支出（例如上面提到的） - 100欧元用于储备 - 150欧元用于房屋附加费用（加上你们在公寓里支付的附加费用）= 1750欧元
（未来的儿童看护费用我暂时先不算，你们应该先问问你们那边幼儿园的费用）

1750欧元，以6%的年金（利息+偿还）计算，相当于大约35万欧元的贷款额度。6%的年金下，你大约需要23到25年还清贷款。（如果贷款期限更长，你也许可以计划较低的年金，贷款额更高）。
2万欧元你可以直接用于各种附加费用。

现在问题是（见开头）——你那边350,000欧元能买到什么？

嗨，首先感谢你的回复。

像许多地区一样，我们这里的房地产市场也相当激烈竞争。
尤其是靠近瑞士，导致房价上涨。

买地建房对我们来说几乎不可能。光地皮就快要150到200千欧元。
适合我们的现有房产起价大约在30万欧元。有些漂亮的20万欧也有，但很快至少要花10万欧进行翻修。

我们没有太高的要求（至少我认为如此）。120（最多140）平方米的居住面积和一个150到200平方米的花园对我们来说就足够了。

对我们来说，首先要做的是去银行。目前市场上不一定能买到我们想要的，但也要有所准备。
好处当然是我们能存更多的钱，不利的是担心利率上升。

总的来说，我认为我们为房子每月能花1300到1400欧元。
我一直很谨慎。我通常会想“如果这样，那会怎样”。不过如果太悲观，那事情也做不成。

事实上，我从未用贷款或分期买过东西（付不起现金的东西买不起）。但买房子恐怕又是另一回事 :)

良好的态度——宁可多点谨慎。

按照上述计算，1400欧元可以贷款约280,000欧元。
如果房产还需要/应该进行能源改造，也可以申请相应的低息KFW贷款。

价格上涨因靠近瑞士——我了解——只需将瑞士替换为卢森堡 :(。
顺便问一下——你是在德国还是瑞士工作？如果你在国外工作，有些银行是不提供贷款的（例如：Ing-Diba）。

在你们这个年龄段，也可以考虑采用较低的还款额来进行融资。这样也能实现更高的融资额度（但请务必选择长期固定利率，以规避利率变动风险）。合同中应约定特殊还款的选项以及还款变更的可能性。这个结构的优点是你们可以现在就购买，并且在某个时间点X（当你们的生活状况适合时）进行特殊还款或增加还款额。

由于接近瑞士导致的价格上涨——我了解——你只需要将瑞士替换成卢森堡:(。
在这方面——你是在德国还是瑞士工作？如果你在国外工作，有些银行是不发放贷款的（例如 Ing-Diba）。

啊，好的，这点我之前不知道。我在瑞士工作。
虽然我不太明白，但也只能这样。

关于Kfw贷款，我得先了解一下。