建筑融资，是还是不是？！

亲爱的大家，

我非常需要你们的建议。我的伴侣和我打算在不久的将来建一栋房子。我们每个月有4000欧元（净收入）可用。在扣除所有（！）费用后，我们大约剩下800欧元。

为了理解：这800欧元我们可以用来储蓄。

我（我们）在决定这是否真的足够方面有些困难。因为我的伴侣是主要收入者（2800 - 3000欧元），如果他失业了，我对建房的感觉很不安。

其实没人能真正安全（至少每份工作都有被解雇的可能）。

你们是怎么处理的，或者你们会给我们什么建议？我（我们）真的很希望能听到一些经验分享。

亲切的问候

我和我的伴侣计划在不久的将来建一栋房子。我们每月可支配收入为4000欧元（净收入）。扣除所有费用后，我们大约剩下800欧元

现在的费用，还是房子建成后的费用；也就是说已经包括还房贷的费用？

你们目前住在哪里/怎么住？这花费你们多少钱？你们有多少储蓄？房子要多大，位于哪里，多少钱？根据目前稀少的信息，你其实并不真的期望得到一个有用的答案，对吧？

目前这800欧元是怎么处理的？这是按平均计算，包括所有假期吗？你们现在每月支付多少房租？你们的年龄？计划要孩子吗？

当前的（冷！）租金和附加费用是多少（以及公寓还会产生哪些其他持续费用）？

我觉得你们想从帖子发起人那里套出各种个人信息是不合适的。
你们可以说你们对费用有疑虑，比如是否包含了缓冲等，或者礼貌地询问该人是否愿意透露更多信息，但不要用这么强硬的语气。
我觉得搞成一场“彼得·兹韦加特”的场面并不好。

假设对方会算账，并且接受“最终剩下800欧元，4000欧元”的说法。

也许这就是为什么大家问得这么难以置信的原因，但3200欧元的开支已经很大了！
或许你们因为职业关系有两个家庭，或者过得很奢侈，或者你计算了各种非必要开支，从生存角度来看是可以舍弃的（旅游基金、爱好、每周外出吃饭、每月更新衣橱等）。
如果有第二套住房且不可避免的话，也许就要质疑买房的意义了。
你是否已经把缓冲费用算进“费用”里了？
或者你们已经有孩子了，这些孩子的花销也算进去了？

考虑到你们的收入，800欧元的储蓄率非常少。
依我看，如果你们的储蓄率要够稳健以支持买房，应该是2000欧元左右。其中至少1000欧元用于每月偿还贷款本息。
这样至少还剩下500欧元的储蓄，比如应对突发事件（需要买新车、维修、孩子和收入中断、额外购置建房材料等）。

你们当然也可以跟银行约定500欧元的还款额，但那样可能要还款到退休高龄，我个人希望早点还清房贷。

当然要考虑的是，未来租金支出会消失。
但会增加各种费用，地税、更高的消费开支以及建筑保险等。

你担心你的伴侣会失去收入是有道理的。
如果真发生了，最坏的情况就是房子无法继续持有。
这也许是之前问房子位置的原因，隐含的建议是选址时至少要保证房产保值，最好还能升值。

另外我强烈建议选择一个非常靠谱的贷款合作伙伴。对我来说，那就是那些本地有分店的银行，而不是那些网上条件看起来最优的。
也有中介，我不太懂，我比较传统。无论如何，事前要多做功课。
你们的贷款合同里一定要讨论最坏情况。就是说还款可以在较长时间内（通常只有几个月）被减免或暂停。

总体来说，你们的计划听起来不太稳妥。
如果你希望得到更积极的回复，就必须重新审视甚至披露你的费用计算。

否则我建议一个（我个人的）经验法则：
把你们的收入除以二。
扣除你们必需的！开销，看看能在哪些支出上省钱。
考虑到孩子和生育计划（可以谷歌查看育儿的月均花费参考）。
最终至少要剩下500欧元支付给银行的贷款本息。

如果勉强够用：感觉不太好，还是算了吧。
如果远远不够：就不要买。
如果充足：不用担心。