我们负担得起融资吗？

你好，

我们想买一套排屋。融资期限估计大约是30年。每月融资还款额大约是860欧元。银行已经给了我批准。

今天我和我的伴侣坐下来做了一个Excel表，列出了我们所有的收入和开销，同时我也把所有保险和附加费用加了进来。我们俩还住在父母家里。目前的固定支出是我们现在已有的支出。房屋附加费用和保险费（从第3点开始）是估算的，并且简单地通过Check24进行了对比。我们把年费用换算成了月费用。收入部分是按照最低计算的，因为我们是计时工资，收入时多时少。这里面包括了100%的最低收入。但是还会有轮班津贴/补贴等附加。另有每年3次超过2000欧元净额的奖金。如前所述，全部按照最低计算！

这是一个两口之家-没有孩子-大约100平方米的带花园的住宅。

结果如下：

男性收入
1,700.00欧元 最低工资，不含津贴/补贴/奖金
平均收入是1900欧元

女性收入
1,300.00欧元 最低工资，不含津贴/补贴/奖金
平均收入为1400欧元-1500欧元

总收入 3,000.00欧元 净额

第一点 我们已有的男性固定支出
每月
法律保护保险 24.31欧元 双方都投保
牙齿附加保险 20.80欧元
机动车全险 75.32欧元
职业伤残保险 20.00欧元
手机合约 60.00欧元 合同期满后会减少
R+V里斯特养老金 25.00欧元 可能会取消
R+V养老保险 30.00欧元
给朋友的固定转账 35.00欧元
协会费用 2.50欧元 // 每年30欧元
车辆税 8.00欧元 // 每年96欧元
汽车俱乐部 5.30欧元 // 每年64欧元 双方都投保
总计 306.23欧元

第二点 我们已有的女性固定支出
每月
机动车全险 71.76欧元
职业伤残保险 20.50欧元
牙齿附加保险 20.80欧元
手机合约 35.00欧元
预估车辆税 8.00欧元 // 每年96欧元
协会费用 2.50欧元 // 每年30欧元
总计 158.56欧元

第三点 房屋附加固定费用和保险费 每月 - 卖方承担，且对比了check24等

房贷 860.00欧元
电费 75.00欧元
水费 22.00欧元 // 每季度65欧元 // 每年260欧元
垃圾费 20.00欧元 // 每年200欧元
燃气暖气费 80.00欧元 // 每年960欧元
建筑保险 20.00欧元 // 每年250欧元
风险保险 26.00欧元 双方都投保
私人责任险 3.50欧元 // 每年42欧元
土地税 每月8.33欧元，例如每年100欧元，目前不确定
总计 1,114.83欧元

其它开销
加油费* 360.00欧元 每人每月加油3次
网络费 35.00欧元 例如O2 VDSL
广播电视费 18.00欧元
每周购物 200.00欧元 每周50欧元
储蓄额 200.00欧元 存入活期账户（安全、维修）
总计 813.00欧元
总收入 3,000.00欧元
总支出 2,392.62欧元
剩余约 607.38欧元

*加油费我们估算了，我们俩每月加油总计大约4次。我按6次计算了。

1.) 按照200欧元储蓄额计算，生活可用约600欧元。
2.) 第三点的附加费和保险估算合理吗？还是太高？或太低？还是缺少了什么？
3.) 有什么费用可以省略吗？比如一些完全不需要的。

你们觉得我和伴侣能否迈出买房这一步？还是太冒险了？
我们活期账户有大约10,000欧元的缓冲资金。
如前所述，我已经把每年一次的费用分摊到每月了，这样年费用到时已经有准备。

提前感谢你们的建议和意见。

第一部分 固定支出 男方
每月
法律保护保险 24,31 € BEIDE VERSICHERT <- 如果你喜欢的话
牙齿附加保险 20,80 € <- 每年240欧元，保险具体赔付多少？
机动车全险 75,32 € <-新车？那还行——每年足足900欧元
职业失能保险 20,00 € <- 还行
手机合约 60,00 € 续约时可减少 <- 可以大幅节省
R+V Riester退休金 25,00 € 可能取消 <- 交完手续费用后也可以继续留着;-)
R+V 养老金保险 30,00 € <- 具体起什么作用？但如果有疑问，同Riester退休金的评论
定期支付给朋友 35,00 € <- ?
会费 2,50 € 一年30欧 <- 还好
机动车税 8,00 € 每年960欧 <- 估计是96欧
汽车俱乐部会费 5,30 € 每年64欧 – BEIDE VERSICHERT <- 保险什么？
合计 306,23 €

第二部分 固定支出 女方
每月
机动车全险 71,76 €
职业失能保险 20,50 €
牙齿附加保险 20,80 € <- 同上
手机合约 35,00 € <- 还是挺贵，不过带手机租赁还说得过去
机动车税 估算8,00 € 每年96欧
会费
2,50 € 一年30欧
合计

158,56 €

第三部分 固定房屋附加费用及保险 每月
房屋贷款 860,00 €
电费 75,00 €
水费 22,00 € 每季度65欧 // 每年260欧
垃圾费 20,00 € 每年200欧
燃气暖气？ 80,00 € 每年960欧 <- 视房屋而定 - 对新房来说80欧已经不少了
房屋保险 20,00 € 每年250欧
风险保险 26,00 € BEIDE VERSICHERT <- 针对什么风险？
个人责任险 3,50 € 每年42欧 <- 这和房子有什么关系？
土地税 年付 8,33 € 例如每年100欧，尚不确定
合计 1.114,83 € <- 依房屋大小而定

1.) 计算中200欧储蓄率后，生活剩约600欧。
不算太多——我们按每人500欧计算——孩子怎么办？
2.) 第三部分的附加费+保险评估合理吗？还是过高？还是不足？或者漏了什么？
评估还行——有点依房屋大小。好的参考值是平方米×2欧
3.) 有什么可以删除的，比如确实不需要的？
见斜体注释

你好 BeHaElja，

你有没有也看到“其他支出”这一项？

牙齿补充保险 20,80 € <- 一年240欧元，保险公司到底赔多少？

这是保险的最高限额。
90% 报销
针对种植牙和假牙
100% 报销
针对预防措施以及嵌体和贴面

汽车保险全险 75,32 € <-新车？那还好——毕竟一年有900欧元

是的，我们两个都有近新品的车（已付清）

手机合同 60,00 € 合同期延长时可减少 <- 可以大幅节省

当然。但里面还包括20欧元的手机租赁费用。其实还能轻松节省。

R+V 养老金保险 30,00 € <- 这是什么作用？不过大概和Riester养老金评论类似

这是私人养老金保险。我现在不清楚具体的收益。两个合同都已经运行超过两年（Riester养老金更久）

托友长期付款 35,00 € <- ?

可以忽略了，只剩1-2个月

汽车税 8,00 € 960欧元/年 <- 我猜你是说96欧元

对，抱歉！

汽车俱乐部会费 5,30 € 64欧元/年 – 两人都投保了 <- 他们保什么？

ACE，类似于ADAC。我们的汽车保险里没有道路救援。

燃气供暖？ 80,00 € 960欧元/年 <- 视房子情况而定——80欧元对于新房来说已经很多了

建于1967年——大约100平方米居住面积。

风险保险 26,00 € 两人都投保了 <- 针对什么风险？

直到贷款余额偿还完毕，万一有人去世保障。

私人责任险 3,50 € 42欧元/年 <- 和房子有什么关系？

没有，归类为“其他支出”

总计1.114,83 € <- 取决于房屋大小

这是什么意思或者是针对什么的？

不算很多——我们预估每人500欧元——孩子怎么办？

是的，不算多，你也看了“其他支出”吧。那里其实大多数都已覆盖或考虑进去了。
不过还是不多。我原本倾向于1000欧元。我们还没有孩子。我知道有了孩子第一年会很紧张（伴侣肯定会在一年后再去工作）

我不确定我们是否应该冒险。毕竟，在巴登-符腾堡这里，房租也不会便宜很多……

我这里想到了两件事：
1) Riester养老金合同可以随时停止缴费。特别是当初始费用已经支付时，解约没有意义。
2) 你确定你妻子在宝宝休息一年后能工作（关键是看看护、工作时间、工作地点）并且愿意工作吗（当宝宝一出生，许多人会改变他们对孩子何时接受外部照顾的看法）？

你们每个月存多少钱？而且是算上更长时间的情况吗？600欧元一开始听起来不错——比如汽车的维护费用，那么你整个月就不能去看电影、吃饭等等。带孩子的话，600欧元根本不够，200欧元买食品/日用品也太少了。不过有些人即使钱更少，也能应付得来。这取决于个人的需求。所以：你们现在每个月存多少钱？

1) 莱斯特养老金合同可以随时暂停缴费。尤其是在已经支付了签约费用的情况下，解约就没有意义了。

暂停缴费这一点是对的。

2) 你确定你妻子在休完一年的育儿假后能够工作吗（关键词：看护、工作时间、工作地点）并且愿意工作吗（当孩子出生后，很多人会改变对孩子什么时候应由别人照顾的看法）？

这可能是对的，也确实如此。

你们每个月存多少钱？而且是长期存吗？

上面计算的是每月200欧元，通过定期转账存入一个活期储蓄账户里。

我有点担心 :-)