建房的想法现实吗？

大家好，
我之前读了很多帖子，希望你们也能回答我一些具体的问题。

我们（27+30岁，已婚，有两个小小的孩子）打算很快建一栋小房子。
土地大约500-700平方米，至少要花费10万欧元加上附加费用。
关于房子，我们设想大约160平方米带地下室，里面可以有一些小装饰——电动卷帘，两个完整的卫生间，一个漂亮的厨房等。不幸的是，我们不能做太多的自助施工，因为我们的家人住在几百公里外，我们不想一直带着两个小孩去工地。

我们的情况是：我有工作，净收入大约3200欧元，我妻子现在领取育儿津贴和儿童金，之后计划做一个兼职工作，预计可以贡献大约1000欧元——总共每月收入约4200欧元且有上升趋势。
没有债务，目前大约有3万欧元自有资金（每月增加1500欧元），另外还有几千欧元的资本积累，里斯特养老金账户？
目前我们支付750欧元的冷租金。

这个计划可行吗？我大致估算总共约35万欧元——够用吗？如果必要，我们还能承担更多吗？每月1800欧元的利息加本金应该没问题。

此致，罗思

你好，Roth，

首先我想说的是：去当地银行进行咨询。

但是，基于你在论坛中提供的信息，情况看起来已经不错了。根据提供的总成本，已经可以做一些规划了。月度负担的计算可以如下表示：

350,000欧元总成本
- 30,000欧元自有资金
320,000欧元需要融资

即使选择较低的还款比例，2%的还款率也应当能实现融资。假设目前所有KFW贷款的平均利率约为每年4.5%。

320,000 x (4.5%利率 + 1.5%还款) / 12 = 每月1,600欧元

即使你表示每月可以支付1,800欧元，我建议先保持每月1,600欧元，并且通过提前还款或非常重要的调整还款比例来增加还款额。你的融资中至少应该有一笔部分贷款可以这样操作。

我的建议：长期固定利率！由于你的融资每月还款可能持续30年，因此你应该为一笔部分贷款确保20年以上的利率锁定期限！

所以，赶快去银行开始规划，利率在上涨！

问候

你好，

在总成本为350.000,00的情况下，你们的自有资金中会有不少用于支付附加费用。虽说不会是100%的贷款，但其实也不算太远。
以你们的收入，肯定能获得贷款。无论你的还款额是1600,00还是1800,00，加上附加费用，你们很可能会接近“收入的一半用于住房开销”。如果你作为主要收入来源失去收入，你的妻子很可能难以维持这座房子。或者她有权获得一份薪水不错的全职工作吗？

问候，Ille1975

你好，
感谢你们的回复！这已经很有帮助了。
@Ille1975，是的，你说得对，作为家庭主要收入来源我不应该失业，我的妻子只能贡献大约每月1500欧元的全职工作收入。不过我认为我的工作相当稳定，虽然不是公务员，但在一家非常大的公司。
计划是，到明年年中我们会有大约5万到6万欧元的流动资金，然后就开始行动。那时候，我希望我会感觉更有安全感。此外，我预计未来几年我的工资还会有所增长。
关于总价组成还有一个问题：地皮我可能以大约10万欧元拿到并且已通水电，那么房子的价格还能是多少，如果扣除了地下室、附加费用、施工用电等——18万欧元+4万欧元地下室+3万欧元其他费用，这个预算合理吗，还是我忽略了什么？
最后一个基本问题：你们推荐先采用较低的还款率吗？然后再逐步增加，这样顺便还能留点钱？但还款期限会更长？我现在对此正在认真考虑。
谢谢你们的帮助！

早上好！

40千欧元的地下室预算算得挺合理的。这个地方不能省钱，因为有缺陷时修补起来很麻烦。也有砍价的方案，可能会有人给你便宜点造！

30千欧元的附加费用。要看里面包含了什么。比如我的固定价格合同里包括了施工用电费、业主责任保险等等。如果你通过你的开发商买地，会有一个所谓的“统一合同文本”，那你的房子就会被征收土地交易税。如果你独立购买土地，可以省几千欧元。嵌入式厨房、车棚？你可以提前询问法规和官方的附加费用。剩下的可以多方询价。

18万欧元的房子。关键是要多少花哨的东西？建一个KFW70标准的房子肯定是有意义的。KFW会对每套住宅补助5万欧元。我那个KFW70标准的房子费用是157,000欧元，不过只有111平方米，有地暖、太阳能等，但没有电动百叶窗，只有一个漂亮的浴室。用18万欧元预算应该没错，只是要看看里面是不是包含了你所有想要的花哨配置。

你也许应该考虑在2011年开始你的建设计划。今天符合KFW70推广标准的房子，到2012年可能会成为所有建房者必须达到的普通标准。我觉得到时候补助不会这么丰厚了。超过5万欧元的部分我拿到了3.6%的利率。贷款可以随意使用特别还款。在普通的按揭贷款里，你一般每年有5%的特别还款权利，还有一两次还款利率调整的可能。所以在还款方面你相当灵活。只要关注利率水平，再自己决定是还贷还是存钱。先从1%的还款开始。顺便说一句，你也可以把你30%的建房费用交给KFW。那里的利率很划算，有些直销银行利率更低，不过他们会要求超过1%的还款率。（KFW项目124，选择35年期的，那里还款率更低。）

你也可以把（可控的）部分融资做成浮动利率。如果你确定自己能在贷款外挣到一定金额，可以选择浮动利率。利率更低，如果利率上升，你可以随时还清那部分贷款。利率每三个月调整一次。

Riester？其实是个超级方案。主要是以Riester建房储蓄合同打包提供的。（我觉得那些东西不灵活，贵，而且大多没啥用。我已经写了不少相关抱怨。）你可以谷歌查下Riester等额本息贷款。国家补贴算作特别还款，你的还款额度达4%以内税前算特别支出。收入高的话税收上很有优势。但要注意房屋相关限制和退休时的税务问题，最好找税务师帮你算算。

所有东西都要多拿几份报价，谈判时要坚持，刚听到的利率往往是试探性的，最后你和家人自己决定哪种贷款方案让你们最安心！

多多问候
Ille1975

感谢你详细的回复，ille1975！请问你们是和哪家公司合作建造的？也可以通过私信告诉我。
问候，roth