在知名银行的预约和融资问题

大家好，
我们昨天去我们常用的银行咨询了一下建筑贷款。
我今年40岁，我妻子36岁。我在公务员系统工作，我妻子做一个400欧元的兼职工作。我们总共有大约3000欧元的净收入可用，未计算儿童津贴。剩下的钱由孩子使用。
我们拥有一块价值60,000欧元的完全开发好的土地，房子将建在那里。
我们有160,000欧元的自有资金。
理想的房子连车库大约价位在350,000欧元左右。
我们的银行顾问认为融资非常不稳妥，建议我们不要建房。更好的办法是购买现有的房产。我们还会去另一家银行，但我预计会得到类似的答复。
约见后我们不太确定是否真的该建房。我不想60岁时还在还房贷。这样做到底有没有意义？
对此，我非常感谢任何建议或提示。

60 T€ 地块 + 160 T€ 自有资金，或者地块包含在内？

第一种情况我完全看不出有什么问题。如果你们能负担得起每月1000欧元（或者两个500欧元 ;)）的分期付款，20年后就还清了。即使包含地块在内的160 T€自有资金，应该也是可行的。

可能需要稍微减少一些需求。 ;)

房屋建造费用中是否已经包括了附加费用？

否则我会这样计算：

350千 房屋
40千 建筑附加费用
60千 土地
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450千 总费用

- 60千 土地（自有资金）
- 140千 （自有资金）（我会保留20千以备紧急情况）
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250千 需要融资的金额

从理论上讲，贷款价值比在60%以下，这对银行来说几乎没有风险。这大致意味着月还款约1250欧元。这已经不算少了。但我不会减少还款额，否则还款太少。
可能银行会觉得这还款额太高。
如果你们计划盖更小的房子怎么办？因为350千并不是小数目。

其实目前银行在发放贷款方面相当宽松。这一说法应该被认真对待。

所有事实还没有完全摆到桌面上。例如，如果你的劳动合同是有期限的，劝退就是唯一的选择……

该女士每月400欧元的Jin收入不会被世界上的任何银行视为稳定收入，因此在融资考虑时完全被忽略。你们的收入因此是2,600欧元加上儿童补贴。

实际的融资需求是多少，贷款比例是多少？

我在这里和前面的发言者一样犹豫不决。那位女士的收入为400欧元，算是较低。再加上你的良好净收入肯定是通过3级税号加儿童免税额得来的。也就是说，从税务角度看，这部分额度已经被“榨干”了。举个例子，我们家在净收入大约3600欧元时，房贷25万欧元就已经感到压力了。那时有600欧元的育儿补贴，我是4级税号的！2013年我还退了6000多欧元的税！

同样，育儿补贴对于许多银行来说也是个问题。

你们自己做一个靠谱的家庭预算计划。然后考虑一下“如果……会怎样”的选项。那女士是否愿意做兼职呢？

我大致同意前面发言者的观点。

其实没什么问题，或者说问题不大，除非我们还不知道全部情况。

如果你从2600欧元中大致扣除1000-1200欧元的贷款还款和300欧元的附加费用，那么剩下1000欧元加上儿童津贴和兼职收入来应付其他开销。这样的话经济压力不小，但如果你们有这个信心……银行其实无所谓，因为他们在自有资金比例上有很好的保障。

结论是：要么顾问那天状态特别差（可能刚被老板或妻子责备过之类的），要么他根本不知道自己在做什么，或者你们有什么地方不符合银行的要求。可能需要检查一下征信报告？