70万欧元的房子 - 我们是不是负担过重了？

大家好，

我和我的妻子想建一栋独栋住宅，并且已经买了一块地。我们去见了建筑师，对费用预算感到有些惊讶。
他告诉我们，按照我们的设想（大约180平方米的住宅，另外地下室或附属建筑大约60平方米的使用面积，双车棚或车库），总可计入的费用为480,000欧元（含税）。
连同地块的费用（包括附带成本共165,000欧元，已经开发完成，面积1200平方米）以及附带费用和简单的外部设施，我很快算出总预算约为700,000欧元！

这笔钱现在看起来真的很多！之前我以为550,000欧元到600,000欧元就够了。
不过，我认为我们还是能承担这70万欧元的预算，想请大家给点意见。

我的妻子是高级公务员，我是DAX上市公司的工程师。我们俩差不多年纪约30岁左右。
我们目前年毛收入为126,000欧元，月净收入大约7,000欧元。我们还没有孩子，计划在建房后要孩子。

自有资金：
地块：153,000欧元
储蓄：75,000欧元
未来12个月储蓄：40,000欧元
父母资助：130,000欧元

自有资金总计：约400,000欧元

紧急预备金（股票等）：25,000欧元（不能动用！）

所以我们需要贷款300,000欧元。按照年利率1.3%，固定15年，30年还款期，月供约为1,050欧元。

我们目前每月花费约3,700欧元，其中1,075欧元是冷租（联排别墅一半房子）。这也解释了为什么未来12个月还能存下40,000欧元。我对支出非常清楚，因为我多年来一直认真记账。包括偶尔的购置，如新洗衣机或电视，以及度假或车辆折旧也都算在内！

在目前情况下，我觉得完全没问题。但如前所述，我们想要孩子，那时情况可能会不一样。现在有育儿津贴等支持，但我还是算了个“最坏情况”：
“妻子完全不工作，照顾孩子”的情况。

那时我的净收入加上育儿补贴只有4,300欧元。

目前除冷租外花费：2,600欧元
两个孩子额外开支：700欧元
贷款月供：1,050欧元
工作路程缩短节省：-300欧元

总计：4,050欧元。空间已经不多了……

这可能只是持续1到2年的情况。首先有育儿津贴，之后我妻子至少可以做兼职。作为公务员这没问题。那时月净收入还能多1300欧元到1800欧元。我的收入也可能会有几次涨薪。
另一方面，盖房子可能还会有意外支出，比如新家具、漂亮的花园设计等等都没算进去。

我们是不是承担过重了？？

当自有资金超过50%时，你们会问自己是否能买得起一所房子？
而且考虑到工资和公务员身份，如果你们自己都不知道，那没人能帮你们了。

说实话：

你们当然负担得起。这确实是一大笔钱，但你们也有相应的收入。而且，50%的自有资金你们也能得到一个不错的利率，我对此很有信心。

如果你已经记账多年了，说明你也有足够的自律去进行可能的节省。

就是要注意，建房时要控制在预算内（说起来容易），并选择合适的融资方式。但这里也有人借30万，他们的家庭收入要低得多。

但最重要的是，你们要对自己的决定感到满意。

我觉得你的计算有点混乱……现在不知道你们是不是正在休 Elternzeit，还是4800 是 später 里虚拟计算的一部分。明年冷租金也不会节省，因为你们在装修期间还住在那里。无论如何：像新的洗衣机，或者一次新的运动会员费，或者新车的首付这样意外的支出，对你们来说一个月内就能补回来——而这对普通收入的人来说是较长时间的负担，你们很快就能恢复过来。我觉得，这样是合适的。

你们如同ypg所说的，在接下来的12个月内基本不会节省下1050欧元的冷租金，但对于2个人来说，每月2600欧元的开销（不含租金）……这还留有相当大的余地应对可能的灾难，或者你哪里算错了。

大致可以给一个人每月预算800欧元，另一个成年人400欧元，孩子则按照你设定的350欧元。那么4个人的生活费用大约是2000欧元。贷款大约1000欧元 => 总共每月3000欧元；汽车、假期等另外算。

这在紧要关头可能会有点紧张，但不会误了大事。只要你妻子不去偷金银餐具，她总能为家庭收入做出贡献，或者说她的保障也比其他人好。

贷款金额也可以针对失业、死亡等情况做保障，特别是在开始阶段，当绝对金额还很高的时候。

因此：70万欧元不是买独栋住宅的小钱，但从目前情况看是可行的，尤其你们带来了大量自有资金。如果你们不确定，可以再等2年，那时以你每月多出3000欧元（确实是这样！！）的储蓄率，将增加7-8万欧元自有资金，从而显著降低贷款额度。

或者…你们继续每月节省大约3300欧元，4-5年后几乎可以完全付清贷款。然后你们建房，几乎没负债，如果有了孩子，净家庭收入仍有大约4000欧元。

仅从这些数据就能看出，如果数字正确，你们有哪些可能性。

此致
Dirk Grafe

连同土地（165,000欧元含附加费用，已开发，1200平方米）以及附加费用和简单的外部设施，我很快就达到了总预算700,000欧元！

这现在确实是很多钱！之前我认为550,000欧元到600,000欧元就够了。
不过我仍然认为我们可以负担得起700,000欧元，想听听你们的看法。

我现在在想，如果换个设计师，是不是能立刻节省10万到20万欧元？138欧元/平方米已经是个不错的价格了，只要位置合适。
如果去掉土地，剩下大约535,000欧元可以用来建新房？

如果用预制地下室，面积接近100平方米，费用是45,000欧元。
包括一层混凝土垫层。
如果那里砌大约2,000块规划砖，高度约半米，抛光工、帮工、材料，包括胶水，大约花费12,000欧元。
还要加8立方米的24厘米厚砖和一些11.5厘米厚的隔墙砌块及过梁。

楼上混凝土板的采购成本约10,000欧元（钢筋混凝土楼板27欧元/平方米 + 1立方米混凝土100欧元，含运送和现场泵送）

上层楼板费用和一层相同。
斜屋顶毛坯价12,000欧元。
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扣除以上费用后，毛坯房剩下82,000欧元，不含附加费。

从先前的535,000欧元减去100,000欧元的毛坯房费用后，
还剩大约435,000欧元用于内装修、车棚、窗户等。

附注：我觉得预算算得太粗糙了。要是有人想在药店买面包……那也可以。

附注2：我会找另一个项目负责人。用这些钱可以得到高级配置，或者还能省几欧元？简而言之，太贵了，整个项目。