Welches Finanzierungsmodell?

[HeTs]

Mache ich, nächste Woche sind die ersten zwei Gespräche.

Viele Grüße und einen schönen Abend,
HeTs

 

[HeTs]

Hallo,

gestern war ich auf einer Baumesse. Die Deutsche Bank hat mir folgendes Angebot gemacht:

Eigenkapital:
25.000 €

KFW 153:
50.000 €, 10 Jahre zu 4,05 % Zinsen und 2,47 % Tilgung; monatliche Rate (mit Tilgung): 245 € (zu Vergleichszwecken, wird ja quartalsweise abgebucht; Berechnung wird durch den tilgungsrechner bei KfW bestätigt)
Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung: 32.970 € (auch durch einen anfänglichen Tilgungszuschuss in Höhe von 5.000 wg. Effizienzwert 40)

Annuitätendarlehen:
110.000 €, 15 Jahre zu 4,3 % Zinsen und 1,5 % Tilgung; monatliche Rate: 531 €
Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung: 75.320 €

Insgesamt zu zahlen: 776 €

Das hört sich alles in allem gut an. Eine Sondertilgung ist unbegrenzt beim KfW-Darlehen möglich. Das Annuitätendarlehen hat keine Sondertilgung. Wenn ich das wünsche, könnte ich das ohne Aufschlag über ein sog. Cap-Darlehen machen. Der Zinskorridor liegt zwischen 1,75 % und 5 %. Momentan sind 2,5 % Zinsen fällig. Die Tilgung kann man nach eigenen Vorstellungen regulieren. Ich würde nie die ganzen 110.000 € über ein CAP-Darlehen finanzieren, aber vielleicht ist ein Teil (20.000 €?) darüber finanzierbar. Solange die Zinsen niedrig sind, buttert man in die Tilgung, steigt der Zins, setzt man die Tilgung herab. Was meint ihr?

Ich frage mich allerdings, ob ich - wenn ich so bei der Deutschen Bank finanzieren sollte - aus den Bauspar- und Riesterverträgen rauskomme. Beim Bausparvertrag sehe ich weniger Probleme. Beim Riester-Vertrag wird es wohl schwieriger werden. Zumindest die Zulagen (und die Abschlussgebühr) wären wohl futsch.

Morgen und Mittwoch habe ich weitere Banktermine. Dann spreche ich auch u.a. mit meiner Hausbank, bei der ich diese Verträge seinerzeit abgeschlossen hatte. Ich berichte dann mal im Anschluss daran.

Viele Grüße und schönen Sonntag,
HeTs

 

[ille1975]

Klingt doch ganz gut! Mit dem Angebot würde ich dann mal weitere Banken abklappern. Auch mal die ein oder andere Direktbank. Aber Ihr habt ja Eure Wunschbelastung erreicht und seid flexibel, was Sondertilgungen zumindest auf dem KFW-Darlehen angeht. Obwohl ich ja von den Riester-Bausparvertrag nicht viel halte, würde ich versuchen , den Vertrag zu halten. Vielleicht kannst Du ja die Rate ein wenig reduzieren. Dann bekommst du zwar die "extrem hohe staatliche" Zulage nur anteilig, mußt aber keine Zulagen zurückzahlen. Was habt Ihr denn für eine Guthabenverzinsung? Wenn in ein paar Jahren der Bausparvertrag zuteilungsreif ist und Ihr zwei Einkommen habt, könnt Ihr Euch die Raten ja leisten.Vielleicht steht dann ja ne Renovierung an. Oder ein Anbau. Keine Ahnung. Wenn er ne halbwegs gute Verzinsung hat, betrachte das Ding als Reserve fürs Haus.

Gruß Ille1975

 

[ille1975]

Dein CAP-Darlehen ist ne gute Sache, so kannst du die Gesamtfinanzierung ein wenig verbilligen. Die Höhe eben eigene Riskoeinschätzung. Wenn Eure Finanzierung bei einem Zinssatz von 5% nicht auf die Better geht, würde ich das ruhig machen. Wenn Ihr jung seid, keine Kinder habt und mit einiger Wahrscheinlichkeit ein zweites Einkommen zur Verfügung steht, kann man auch wenig "zocken", sofern das Risiko überschaubar bleibt.

gruß Ille1975

 

[HeTs]

Tja, das war wohl nichts heute.

Die Volksbank hat ein ähnliches Modell abgelehnt, weil ihr die notwendigen Sicherheiten fehlen.

Wenn man bei einem Gesamtwert von 185.000 € die Baunebenkosten und andere Kleinigkeiten abzieht, kommt man ungefähr auf einen Beleihungswert von 170.000 €.

Bei einer angestrebten Darlehensfinanzierung (in welcher Form auch immer) über 160.000 € würde das in Richtung 100 %-Finanzierung gehen. Ohne zusätzliche Sicherheitsleistungen würde die Kreditabteilung keine Genehmigung erteilen. Und die haben wir natürlich nicht (Logisch, sonst würden wir ja mehr Eigenkapital einsetzen).

Dabei wäre eine monatliche Rate von ungefähr 800 € auch bei der Volksbank erreichbar gewesen. Sogar eine 30 Jahres-Finanzierung zu einer 15 Jahres-Kondition. Echt ärgerlich! :mad:

Mal sehen, wie die Hausbank am Mittwoch argumentiert. Allerdings meine Hoffnung schwindet, denn so ziemlich alle Banken wollen diese Sicherungen. Die Deutsche Bank hat ja am Wochenende auch nur überschlägig gerechnet.

 

[ille1975]

Es spricht ja nichts dagegen, das grob überschlagende Deutsche-Bank-Angebot als unterschriftsreifen Kreditvertrag zu verkaufen. Die ersten Zinssätze, die genannt werden, sind häufig nur Versuchszinssätze, sofern man den hartnäckig bleibt. Wie wichtig ist denn die 800,00 EUR- Grenze? Ein KFW-40-Haus, verbraucht recht wenig an NK. Eventuell 30.000,00 über ein Cap-Darlehen laufen lassen. Den Riester-Bausparvertrag zu versilbern, um unbedingt unter die 800,00 kommen, ist vielleicht nicht so sinnvoll. Die paar Reserven braucht ihr schon?