ᐅ Einschätzung Finanzierungsvorhaben und Haushaltsrechnung

Brand0n schrieb:

Laut unserem Berater wird der KfW Kredit von dieser Bank wie Eigenkapital bewertet.

Nur für die Konditionierung der Bank (spiegelt sich dann in der Provision wieder, die die KfW der Bank zahlt). Ansonsten ist und bleibt es in der Risikobetrachtung ein Kredit.

Brand0n schrieb:

Die KfW bietet nach den 10 Jahren ein neues Angebot an. Das kann man annehmen oder den Restbetrag durch ein neues Darlehen bei einer anderen Bank ablösen.
Nach den 10 Jahren ist man da flexibel.

Kann man annehmen, sollte man aber nicht, da die Konditionen nicht wirklich marktgerecht sind. Die Ablösung durch eine andere Bank kann (und wird es auch häufig) ein echtes Problem werden.
Warum? Einfaches Beispiel mit fiktiven Zahlen, die sich gut rechnen lassen:
Beleihungswert Haus T€ 440 ==> Bank kann T€ 264 als werthaltige Sicherheit berechnen, mehr ist nicht erlaubt
Finanzierung T€ 300 Bank mit 1,5% Tilgung und 20 Jahren Zinsfestschreibung = Restschuld rd. T€ 255 nach 10 Jahren
Finanzierung T€ 100 KfW mit 3% Tilgung und 10 Jahren Zinsfestschreibung = Restschuld rd. T€ 65 nach 10 Jahren
Eine dritte Bank, die das KfW-Darlehen ablösen soll, hat zu diesem Zeitpunkt für ein Darlehen über T€ 65 nur T€ 9 an Sicherheiten. Das macht keine Bank einfach so mit - falls Du überhaupt eine findest, wird sie Dir richtig tief in die Tasche greifen. Die bisherige Bank tut sich da schon leichter, da sie immer weiter in die Sicherheiten wächst.

Brand0n schrieb:

Wahrscheinlich eine Gasheizung mit Brennwerttechnik. Eventuell in Kombination mit Solar. Ich bin mit dem Thema allerdings noch nicht gut vertraut.

Dann kannst du die aktuelle Heizung auch weiterlaufen lassen. Entweder richtig mit Wärmepumpe oder du kannst dir das Geld für den in 10 Jahren so oder so anstehenden Heizungstausch auf Wärmepumpe sparen. Lass das mit dem Solar. Entweder eine Photovoltaik zur Stromerzeugung oder das Geld sparen.

nordanney schrieb:

Die bisherige Bank tut sich da schon leichter, da sie immer weiter in die Sicherheiten wächst.

Danke für die Infos.
Wir werden den KfW - Baustein mit rein nehmen.

Aktuell haben wir ein neues Angebot erhalten mit folgenden Konditionen:

Wir haben ein Angebot erhalten über die 354.000 €, welches aus zwei Bausteinen besteht:

1. Bankdarlehen über 254.000 € zu 4,19 % über 30 Jahre Zinsbindung bei 1,12 % Tilgung Rate: 1123 € (37 Jahre Laufzeit)
2. KFW 124 über 100.000 € zu 3,57 % über 10 Jahre Zinsbindung bei 1,51 % Tilgung Rate: 423 € (35 Jahre Laufzeit)

Gesamtrate: 1546 € (macht eine Mehrbelastung von 9 Euro und eine längere theoretische Laufzeit von 2 Jahren, dafür 10 Jahre längere Zinssicherheit beim ersten Baustein.


Zum Vergleich gibt es noch ein Angebot über die komplette Summe ohne KfW über 20 Jahre Laufzeit:

1. Bankdarlehen über 355.000 € zu 4,28 % über 20 Jahre Zinsbindung bei 1,00 % Tilgung Rate: 1562 € (39 Jahre Laufzeit)

Brand0n schrieb:

und eine längere theoretische Laufzeit von 2 Jahren,

Und noch eine geringere Tilgung … Unter 2% würde ich keine Finanzierung angehen. Das ist ja frustrierend, jedes Jahr auf den Kontoauszug zu schauen, wo sich quasi die ersten 18 Jahre nichts zum Positiven bewegt.