Hallo zusammen,
habe ein ähnliches Angebot von der Sparkasse (2 x KFW mit Bausparer) erhalten:
KFW Wohneigentum (124) mit 50 TEUR zu 1,56% und 10 jähr. Zinsbindung
KFW Energieeff. 70 (153) mit 50 TEUR zu 0,85% und 10 jähr. Zinsbindung
Diese beiden Darlehen lasse ich aus der Betrachtung erst mal raus.
In erster Linie gehts um folgendes Modell:
Bauspar vor/zwischen –finanzierung (LBS U4+) mit 275 TEUR zu 1,33% eff. Jahreszins und 10 jähr. Zinsbindung.
Bei Zuteilung des Bauspardarlehens (voraussichtlich nach 10 Jahren, keine Darlehensgebühr) wird der Sollzins bei 2,35% bzw. der eff. Jahreszins bei 2,51% liegen.
Abschlussgebühr für Bausparer ca. 3 TEUR.
Folgende Aussagen bzw. Berechnungen wurden seitens Sparkasse gemacht:
Beim Bausparer werden die ersten 10 Jahre nicht getilgt.
- Kommt erst mal sehr negativ rüber, da kein Zinseszins-Effekt vorhanden...
Die Gesamtzinsen für 275 TEUR nach 10 J. sind bei ca. 35 TEUR.
- Finde ich soweit ok...
Nach den 10 J. wird das Bausparkonto mit Sonderzahlungen (ca. 25 TEUR) ca. 117 TEUR Guthaben aufweisen.
Das restliche Darlehen von aufgerundet 160 TEUR (ca. 275 TEUR – 117 TEUR) soll über den Bausparer mit 2,51% garantiertem Festzins (eff.) nach 15 Jahren abbezahlt werden.
- Finde ich persönlich sehr gut...
Die Gesamtzinsen für 160 TEUR nach 15 J. sind bei ca. 28 TEUR.
- Finde ich soweit ok...
Somit wird das Darlehen von 275 TEUR nach 25 Jahren abbezahlt. In der Zeit werden zusätzlich 65 TEUR an Zinsen entrichtet.
Die Rückzahlungen meinerseits liegen somit über die gesamte Laufzeit bei ca. 340 TEUR mit einem eff. Mischzins von 1,8%.
- als Gesamtpaket überzeugend, es sei denn ich übersehe etwas...
Parallel habe ich über Interhyp zwei Angebote (2xKFW wie oben aber mit Annuitätendarlehen) machen lassen:
1. Vor zwei Wochen über
DSL Bank mit 270 TEUR zu 2,47% (eff.) und 20 jähr. Zinsbindung. (Die Zinsen müssten wieder etwas höher sein...)
Nach 20 Jahren wären geleistete Zinszahlungen bei ca. 100 TEUR und die Restschuld bei ca. 130 TEUR.
- eindeutige Nachteile gegenüber Bausparer, mit höheren Zinszahlungen und Zinsrisiko bei Anschlussfinanzierung...
2. Aktuell über
Ing-Diba mit 268 TEUR zu 1,76% und 10 jähr. Zinsbindung.
Nach 10 Jahren wären geleistete Zinszahlungen bei ca. 40 TEUR und die Restschuld bei ca. 195 TEUR.
- eindeutige Nachteile gegenüber Bausparer, mit höherer Restschuld und Zinsrisiko bei Anschlussfinanzierung...
Fazit:
Wenn ich nur die nackten Zahlen betrachte - sehe ich hier klare Vorteile des Modells mit Bausparvertrag.
- Niedriger Mischzins, Vollfinanzierung, kein Zinsrisiko, transparent, Hausbank.
Jedoch ist im Unterbewusstsein das negative Image eines Bausparvertrages mit Abschlussgebühren und Provisionen etc. verankert.
Wie sieht Ihr das?
Ist da noch Potential zum Verhandeln vorhanden? Gibt es andere vergleichbare Modelle?