Finanzierung / 10 oder 15Jahre - evtl. splitten sinnvoll?

[brian73]

Hallo,

wir sind hier neu im Forum und planen einen Neubau.

Die Entscheidung ist fast gefallen und es geht jetzt um die Wurst - äh, Finanzierung.

Das Gesamtvolumen beträgt genau 280.000Euro. Das ist schon sehr detailliert vom Haus, Grundstück (von privat), Nebenkosten usw. bis auf Bodenbeläge u.ä. runtergebrochen - mit kleinem Puffer.

Finanzieren müssen wir noch 205.000Euro.
KFW-70 Haus, also 50.000 Kfw

Wären noch 155.000 über die Bank zu finanzieren. Da noch Nachwuchs geplant ist möchten wir die mtl. Rate im Rahmen halten Er: 2240netto Sie: 1600netto (=75% fix). Die restl. ca. 25% Bonus können wir ja nicht einplanen. Wir sind noch nicht verheiratet. Verheiratet mit einem Kind wären wir bei ca 2720.- das muss evtl. auch für 2-3Jahre die Kosten Decken bis Frau wieder arbeiten geht (Elternzeit gibt aber volles Geld - Arbeitgeber. stockt auf). Eine Rücklage von 10.000 ist auf Tagesgeld vorhanden.

Wir bekommen momentan für 10-Jahre 2,32%, für 15-Jahre 2,95%. Tilgung 2,5%.

Variante 1 (10Jahre): 620.-, KfW 210.-, 85.- Mitarb.Darlehen (zinsfrei) = 915Euro
Variante 2 (15Jahre): 700.-, KfW 210.-, 85.- Mitarb.Darlehen = 995 Euro

Der 10-jährige "spart" über die Lfz rund 9000.- Zinsen. Dafür hätten wir bei dem längeren mehr Sicherheit.

Würde es Sinn machen zu splitten? In welchem Verhältnis? Die Raten sollten nicht über 1000.- im Monat gehen. Wir gehen mit Sondertilgungen (Boni) von einer Lfz. von unter 25Jahren bis zur Volltilgung aus.

Vielleicht hat jemand noch eine zündende Idee?

Grüße,
M.

 

[Musketier]

Hallo,

wir sind hier neu im Forum und planen einen Neubau.

Die Entscheidung ist fast gefallen und es geht jetzt um die Wurst - äh, Finanzierung.

Das Gesamtvolumen beträgt genau 280.000Euro. Das ist schon sehr detailliert vom Haus, Grundstück (von privat), Nebenkosten usw. bis auf Bodenbeläge u.ä. runtergebrochen - mit kleinem Puffer.

Finanzieren müssen wir noch 205.000Euro.
KfW-70 Haus, also 50.000Kfw

Wären noch 155.000 über die Bank zu finanzieren. Da noch Nachwuchs geplant ist möchten wir die mtl. Rate im Rahmen halten Er: 2240netto Sie: 1600netto (=75% fix). Die restl. ca. 25% Bonus können wir ja nicht einplanen. Wir sind noch nicht verheiratet. Verheiratet mit einem Kind wären wir bei ca 2720.- das muss evtl. auch für 2-3Jahre die Kosten decken bis Frau wieder arbeiten geht (Elternzeit gibt aber volles Geld - Arbeit. stockt auf). Eine Rücklage von 10.000 ist auf Tagesgeld vorhanden.

Wir bekommen momentan für 10-Jahre 2,32%, für 15-Jahre 2,95%. Tilgung 2,5%.

Variante 1 (10Jahre): 620.-, KfW 210.-, 85.- Mitarb.Darlehen (zinsfrei) = 915Euro
Variante 2 (15Jahre): 700.-, KfW 210.-, 85.- Mitarb.Darlehen = 995 Euro

Der 10-jährige "spart" über die Lfz rund 9000.- Zinsen. Dafür hätten wir bei dem längeren mehr Sicherheit.

Würde es Sinn machen zu splitten? In welchem Verhältnis? Die Raten sollten nicht über 1000.- im Monat gehen. Wir gehen mit Sondertilgungen (Boni) von einer Lfz. von unter 25Jahren bis zur Volltilgung aus.

Vielleicht hat jemand noch eine zündende Idee?

Grüße,
M.

Hallo Brian,

wir haben fast die gleichen Daten wir ihr. Geplante Kosten 285T€. Darlehen 165T€+50T€ KFW und Nachwuchs im Anmarsch.

Wir haben uns für die 15 jährige Variante entschieden, allerdings die Tilgung niedriger angesetzt (ca. 2%), um mehr Spielraum zu haben. Bleibt was übrig (wovon ich ausgehe), wird sondergetilgt oder bei steigenden Zinsen vielleicht sogar angelegt oder nach 10 Jahren das KFW Darlehen abgelöst.

Gesplittet ist der Betrag sowieso schon, da der KFW Anteil nach 10 Jahren ausläuft. Diesen mußt du dann weiter finanzieren oder ablösen. Das Risiko für die Restsumme von vielleicht 35T€ ist überschaubar.
Hast du aber ein weiteres Darlehen über 10 Jahre, dann hast du vielleicht 70T€ oder mehr zu finanzieren.
Da die bisherige Bank im Rang 1. steht, bist du an die gebunden, da kaum eine Bank freiwillig in den 2. Rang geht.


Das einzige was mir in deiner Auflistung unlogisch erscheint, ist die Aufstockung des Elterngeldes.
Je mehr deine Frau Geld vom Arbeiteber bekommt, desto niedriger ist das Elterngeld, da der Verdienst angerechnet wird.
Wie also kommt ihr aufs gleiche Geld wie vorher?

Gruß Musketier

 

[brian73]

Hallo, ich hatte es jetzt so verstanden das Elterngeld 67% vom letzten durchschn. Netto der letzten 12 Monate ergibt. Der Arbeitgeber wird aber das Elterngeld aufstocken - also die restl. 33% aufstocken. Damit wir wieder bei 1600.- sind.

Muss aber mal sehen inwiefern das auch steuerliche Nachteile ergibt - das habe ich schon 1-2mal gelesen.

Ich tendiere z.zt. zur 15-jährigen Variante. Aber mal sehen - wir sollen noch 2-3Angebote von anderen Finanzierern bekommen und dann schauen wir mal.

Grüße,
M.

 

[Baufamiliemuc]

Schon mal überlegt ein 25-jähriges Volltilger-Darlehen zu nehmen ? Zum einen ist damit die Finanzierung über die Laufzeit zinssicher - zum anderen nach 10 Jahren bekanntlich ein gesetzliches, einseitiges Kündigungsrecht für Euch (ganz oder teilweise) möglich.
Klar - die Kondition ist so gesehen teurer, aber selbst wenn Ihr nach 10 Jahren mit "nur" 5% Weiterfinanzieren müsst, beißt Ihr Euch in den...
Uns ist es zu heiß, daß die Zinsen aufgrund der derzeitigen Währungspolitik in Europa mittelfristig ordentlich steigen, daher sind wir bei dieser Variante gelandet und liegen mit der Basiskondition effektiv um ca 0,2 %-Punkte über Deiner 15-jährigen Kondition.
So lange Bindungen werden übrigens soweit ich weiß nur von Versicherern angeboten. Unsere ist vom Marktführer

 

[brian73]

Hallo, das Angebot mit 20Jahren sollte Montag kommen. Ich mache mir auch schon die ganze Woche Gedanken wie wir uns da richtig aufstellen und zwischen flexibel, bezahlbar und hoher Sicherheit einen guten Kompromiss finden.
Unser erster Finanzierer (mlp) hatte nur den Blick auf sichere Bezahlbarkeit gelegt und wollte uns erst das 10-jährige schmackhaft machen (auch wg. Kinderwunsch). Auf mein Drängen hin war das 15-jährige zu seiner Überraschung in der Liquiditätsrechnung wesentlich besser. Jetzt darf die Interhyp... noch das 20-jährige zusteuern und dann schauen wir mal. Ist alles nicht so einfach....

 

[seppo]

Vielleicht hat jemand noch eine zündende Idee?

Keine zündenden Ideen, sondern nur Ratschläge:

1. Die ganze Planung ist inklusive Kinderwunsch meiner Meinung nach recht auf Kante genäht. Wäre mir persönlich schon zu heiß, also die Kreditbelastung für das Einkommen viel zu hoch. Wird einer von Euch arbeitslos, fliegt das alles auseinander.

2. Ganz allgemein zum Kredit: Ihr braucht vor allem Flexibilität. Das heißt, eine möglichst niedrige monatliche Rate (unter 1000 Euro wenn möglich), dafür mindestens 5% Sondertilgungsmöglichkeit pro Jahr, besser 10% (Löhne steigen über die Jahre!). Wird mit etwas Kostendisziplin die Sondertilgungsmöglichkeit auch möglichst weit ausgenutzt, spart diese Reduzierung der Kreditsumme weit mehr Geld als die etwas höheren Zinskosten. Gleichzeitig bietet eine niedrige Rate Sicherheit. Bei der Summe und den Randbedingungen würde ich als Laufzeit 15 Jahre wählen. Warte mal Interhyp ab.