Sondertilgung bei KfW oder lieber der Finanzbank?

[305er]

Hallo zusammen,

wir haben uns im Jahr 2016 für unseren Hausbau ein Darlehen gemacht. (KfW Effizienz 55) ,

Einmal bei der KfW-Refinanzierung "Energieeffizient Bauen (153), 10 Jahre Laufzeit (Laufzeit bis 30.11.2036) , 100.000€ ,
Sollzins 1,500 % (Eff. 1,530%)
Tilgung 2,75459 %
Darlehen ist bis zum 30.11.2046 vollständig zu tilgen.
Monatliche Rate beträgt 354,55€
voraussichtliche Darlehenslaufzeit 29 Jahre und 1 Monate bei gleichbleibenden Zinsen
Über die Restschuld habe ich leider keinerlei Information. Lediglich bei Anfrage einer Sondertilgung bei der Bank, kam ne kleine Excel Auflistung mit Rest 32.929,10€


Hier schon die erste Fragen.
In Errinnerung haben wir eine Laufzeit von 10 Jahren bei der KfW, warum steht dann aber bis 30.11.2036, also 20 Jahre Dauerzinsbindung?

Und 2. wichtigere Frage bezüglich der Sondertilgung, im Vertrag steht folgendes:
"....ist der Darlehensnehmer, jeweils zum letzten Tag eines Kalendermonats, zur vorzeitigen, teilweisen oder vollständigen Darlehensrückzahlung unter Einhaltung .... einer Ankündigungsfrist von 10 Bankarbeitstagen berechtigt. Außerplanmäßige Teilrückzahlungen werden grundsätzlich auf die nach dem Tilgungsplan zuletzt fälligen Raten angerechnet..."
Was genau kann ich darunter jetzt verstehen? 10 Banktage gibt es dieses Jahr ja nicht mehr. Kann ich also keine Sondertilgung machen?


Und der 2. Kredit läuft über die Hypovereinsbank, Zinsbindung auch 20 Jahre bis zum 30.09.2036
Finanzierungssumme: 265.000€
Sollzins 1,65000% (Eff. 1,68%)
Tilgung 2,5000%
Monatliche Rate: 916,46€
Restschuld: Laut ursprünglichen Plan 107.378€ laut dieser Excel Datei liegen wir aber (später angefangen zu zahlen) 15k hinten dran, nämlich bei 124.028€
voraussichtliche Darlehenslaufzeit 30 Jahre und 9 Monate bei gleichbleibenden Zinsen
Sondertilgung einmal Jährlich zum 31.12. bis 13.250€ möglich



So, jetzt brauche ich eure Hilfe und ich hoffe ich hab nichts vergessen.

Wir wollen ca. 7000 - 11.000€ Sondertilgung machen.

Wo ist es eurer Meinung nach sinvoller?
Die Bank sagt bei der kleineren Summe, also KfW.
Ich sag, ja klar sagt die das, dann bleibt mehr Restschuld bei denen, mit dem die wieder mehr Geld dran verdienen ;-)

Aber was sagt ihr?
Sondertilgung lieber KfW oder lieber bei der Finanzbank?

 

[nordanney]

In Errinnerung haben wir eine Laufzeit von 10 Jahren bei der KfW, warum steht dann aber bis 30.11.2036, also 20 Jahre Dauerzinsbindung?

Laufzeit ist etwas anderes als Zinsbindung. Was warum bei Dir steht kann ich nicht sagen, da ich die Verträge nicht kenne.

Und 2. wichtigere Frage bezüglich der Sondertilgung, im Vertrag steht folgendes:
"....ist der Darlehensnehmer, jeweils zum letzten Tag eines Kalendermonats, zur vorzeitigen, teilweisen oder vollständigen Darlehensrückzahlung unter Einhaltung .... einer Ankündigungsfrist von 10 Bankarbeitstagen berechtigt. Außerplanmäßige Teilrückzahlungen werden grundsätzlich auf die nach dem Tilgungsplan zuletzt fälligen Raten angerechnet..."
Was genau kann ich darunter jetzt verstehen? 10 Banktage gibt es dieses Jahr ja nicht mehr. Kann ich also keine Sondertilgung machen?

Sofern die KfW nicht mitspielt, keine Sondertilgung bei der KfW. Steht doch da. Was sagt denn Deine Bank? Nimmt sie das Geld für die KfW an?

Ich sag, ja klar sagt die das, dann bleibt mehr Restschuld bei denen, mit dem die wieder mehr Geld dran verdienen ;-)

Die Bank verdient an beiden Darlehen. Vielleicht sogar mit der KfW mehr als mit dem eigenen Darlehen.

Am Ende ist es fast egal, wo Du tilgst, da die Zinsen annähernd identisch sind. Ein miniminimini-bisschen lohnt es sich mehr beim Bankdarlehen als bei der KfW-Finanzierung.

 

[305er]

Sofern die KfW nicht mitspielt, keine Sondertilgung bei der KfW. Steht doch da. Was sagt denn Deine Bank? Nimmt sie das Geld für die KfW an?

Die Bank schreibt das gleiche, Teilrückzahlungen immer mit Ankündigungsfrist von 10 Banktagen möglich.

Aber was bedeutet dieser Satz:
Außerplanmäßige Teilrückzahlungen werden grundsätzlich auf die nach dem Tilgungsplan zuletzt fälligen Raten angerechnet...

 

[Musketier]

Spekulation von mir:
Durch die Sondertilgung reduziert sich die Laufzeit (aber nicht die Rate) und bereits geleistete Sondertilgungen können bei späterer "Geldknappheit" nicht zur zwischenzeitlichen Aussetzung der Raten genutzt werden.


Theoretisch könnte man das aber auch so interpretieren, dass durch die geleistete Sondertilgungen zwar die letzten Raten wegfallen, aber der Zins bis dahin nicht reduziert wird.
In Zeiten von Strafzinsen wäre das dann kostenloses Geldparken :)

 

[nordanney]

Aber was bedeutet dieser Satz:
Außerplanmäßige Teilrückzahlungen werden grundsätzlich auf die nach dem Tilgungsplan zuletzt fälligen Raten angerechnet...

Dass die Laufzeit verkürzt wird. Mehr nicht. Zinsen fallen trotzdem auf den reduzierten Betrag an.
Wenn man es anders machen würde, gäbe es z.B. eine Ratenanpassung bei unveränderter Laufzeit.

 

[Zaba12]

Ist eigentlich jetzt egal, da das Sondertilgung Potenzial im alten KFW 153 bei der unbegrenzten Tilgungsoption liegt und darin das man durch die vorzeitige Tilgung entscheiden kann ob man die freigewordene 368€ Tilgung inkl. Zinsen dann in das Hauptdarlehen schiebt oder einfach 368€ mehr zum Leben hat.

Deswegen splittet man auch Darlehen. Ansonsten hättest ja auch ein grosses Darlehen nehmen können.