ᐅ Was lohnt sich mehr - Rechenwege?

Hallo,

wir wohnen aktuell in einem Haus das wir finanziert haben. Das Darlehen ist mit 1,61% Effektivzins gar nicht schlecht und kann flexibel zwischen 1-10% (aktuell 10%) getilgt werden. Außerdem gibt es die Option einer 5% (9T€) Sondertilgung die wir bisher immer genutzt haben. Somit haben wir das Ursprüngliche Darlehen von 180T€ auf heute 87.200€ getilgt. Die Zinsbindung läuft noch bis Oktober 2025. Wenn wir weiter so tilgen würden wären wir relativ schnell fertig.

Jetzt möchten wir aber ein neues Haus bauen und würden dafür wieder eine Finanzierung abschließen.
Benötigt werden ca. 300T€ die wir Stand heute für ca. 0,75% Effektivzins bekommen würden.

Wenn wir das aktuelle Haus vermieten sind wir in der Lage gesamt 2.800€ im Monat zu tilgen.

Jetzt stellt sich uns die Frage was wir mit dem aktuellen Kredit machen.
Ist es günstiger den neuen Kredit so hoch wie möglich zu tilgen und den anderen eventuell auf 1% Tilgung runterzufahren oder sollten wir zuerst den alten Kredit abbezahlen und den neuen so gering wie möglich Tilgen? Oder vielleicht in einem bestimmten Verhältnis? Oder sogar den neuen Kredit mit 87.200€ höher aufnehmen und den anderen vorab tilgen?

Wie berechnet man das?
Ich habe im Internet leider nicht so viel dazu gefunden aber ich kenne mich leider auch zu wenig aus in der Materie.

Ist hier jemand unterwegs der das berechnen kann? Welche Infos braucht Ihr dafür?

es gibt Tilgungsrechner, z.B. von der Interhyp - einfach mal googeln.
Da kannst du deine 3 Szenarien durchspielen und schauen wo mehr übrig bleibt.

Sorry ich habe den Rechner zwar gefunden aber stehe auf dem Schlauch was ich da nun genau eingeben muss.

Variante 1
Wenn ich den aktuellen Kredit auf 1% Tilgung senke bleibt bis 10/2025 ja noch eine Restschuld von 65T€ und wir zahlen Zinsen in höhe von 7.500€.
Dafür hätten wir beim neuen Kredit ordentlich getilgt, eine Restschuld von ca. 165T€ und bis 10/2025 ca 8.750€ an zinsen gezahlt.

Gezahlte Zinsen bis 10/2025 16.250
Restschuld: 230T€ (65T€ zu x% und 165T€ zu 0,75%)


Variante 2
Tilgung alter Kredit 10%
Zinsen 2.900€
Restschuld 0 in 07/2023

Tilgung neuer Kredit 3,5% bis 07/2023 und 10% danach.
Zinsen 11.800
Restschuld 185.600€

Gezahlte Zinsen bis 10/2025 14.700€
Restschuld 185.600€ zu 0,75%

Kommt das in etwa hin?

Mir erscheint immer noch unlogisch warum man dann zwar mehr zinsen gezahlt hat und weniger Restschuld hat.
Damit wäre die zweite Variante doch eindeutig besser.

Außer ich habe es eben doch noch nicht geblickt. 🙂

Na bei V2 hast du mehr getilgt und folglich eine geringere Restschuld, sowie weniger Zinsen gezahlt. Klingt ja logisch und nach der besseren Variante.
Du kannst in dem Rechner auch noch die Sondertilgungen eingeben, vlt kommst du da noch auf eine 3. Variante.

DimaNDS schrieb:
Jetzt stellt sich uns die Frage was wir mit dem aktuellen Kredit machen.
Ist es günstiger den neuen Kredit so hoch wie möglich zu tilgen und den anderen eventuell auf 1% Tilgung runterzufahren oder sollten wir zuerst den alten Kredit abbezahlen und den neuen so gering wie möglich Tilgen? Oder vielleicht in einem bestimmten Verhältnis? Oder sogar den neuen Kredit mit 87.200€ höher aufnehmen und den anderen vorab tilgen?

Wie berechnet man das?
Ich habe im Internet leider nicht so viel dazu gefunden aber ich kenne mich leider auch zu wenig aus in der Materie.

Der Grundsatz ist, das teurere Darlehen zuerst zu tilgen, also die Altfinanzierung. Wenn man diese sogar durch die neue Finanzierung ablösen könnte, um so besser.
Außer: Das alte Gebäude wird vermietet. Dann kannst du die Zinsen von der Steuer absetzen. Ggf. lässt sich die Eigenkapitalrendite sogar steigern, wenn die alte Immobilie nochmal beliehen wird, um da mehr Fremdkapital drin zu haben. Tilgung dann auf 1% runter.

Das ist ein Fall für den Steuerberater. Den hast du als Selbstständiger ja vermutlich eh an der Hand.

Ja es soll vermietet werden. Das ist eine super Idee! Ich spreche mal mit meinem Steuerberater. Mal schauen was er sagt. Du hast es mir jetzt aber schwerer gemacht. 🙂