Finanzierung über Dr. Klein - Gut so?

[Leon]

Hallo Forumsleser,

nach einem Banken- und Hinters-Licht-führe-Marathon bin ich nun bei Dr. Klein angekommen um unseren Umbau zu finanzieren. Ich erachte das Angebot für gut und brauchbar, nur fehlt mir das Detailwissen um eine ganz genaue Beurteilung vornehmen zu können. Anders gesagt: Ich möchte mich nicht nur auf meine spärlichen Erfahrungen im Bereich Baufinanzierung verlassen, sondern gerne eine, wenn auch negative, zweite, dritte und achte Meinung einholen.

Also dann, wir bauen um und können keine Förderung in Anspruch nehmen. Wir benötigen 320.000,00 Euro, von denen 50.000,00 Euro in einem Jahr als einmalige Sondertilgung wegfallen sollen. Der Rest mit langer Zinsbindung und einer monatlichen Rate von Max. 1250,00 Euro.

FF. Angebot haben wir hierzu erhalten:

Annuitätendarlehen (BB Bank) i. H. v. 270.000,00 Euro, Sollzins.: 2,85 %, Eff.: 2,89, Zinsbindung: 15 Jahre, SoTis Max 13.500,00 Euro á Jahr, Rate: 1091,25 Euro, keine Gutachtenkosten, keine Bearbeitungsgebühren. Restschuld 169.078,31 Euro.

Parallel hierzu fließen die VL i. H. v. 40,00 Euro in einen 170.000,00 Euro Bausparer (BHW über Deutsche Bank) in den ich jährlich mind. 2700,00 Euro sondertilge um nach 15 Jahren die Bewertungszahl zu bekommen, damit eine Zuteilung erfolgen kann. Meine Rate wird dann 1.100,00 Euro sein und der Bausparer nach 10 Jahren fertig sein. Der Soll-Zins liegt bei 2,35 %, der Eff.-Zins ab Zuteilung bei 2,70 %. Abschlussgebühr des Bausparers wird auf einmal fällig i. H. v. 1,60 % (so um die 2.700,00 Euro) am Anfang des Vertrages.

Die Zwischenfinanzierung (wir verkaufen ein Haus und der Reinerlös soll 50.000 Euro auf einmal tilgen) soll wie folgt ablaufen:

Annuitätendarlehen:

Sollzins.: 1,80 % / Effekt.-Zins: 1,81 %, Gesamtrate á Monat: 116,67 Euro

Die Gesamtkosten sollten bei 111.159,00 Euro liegen (wenn man mich nicht übers Ohr gehauen / gerechnet hat ).


Hier im Forum sind ja ein paar sehr gute Finanzexperten am Werk. Ich wäre für ein wenig Hilfe sehr dankbar. Das o. g. Angebot schlägt bisher meine Angebote der KSK, Volksbank, Debeka und Sparda..und trotzdem bleibt man bei soviel Kohle sehr vorsichtig.

Vielen lieben Dank an Euch und Eure Ratschläge und auch für konstruktive Kritik,



Leon

 

[HilfeHilfe]

Hallo,

ich kenne mich mit dem Bausparvertrag zu wenig aus. Allerdings 40 e in einen 170 k Bausparvertrag halte ich für sehr gewagt. Auch wenn ihr 2.700 € Sonderzahlung leistet.

Bei dem Zinsniveau halte ich eine Bausparvertrag Kombi nicht sinnvoll. Dann eher klassisches Annuitätendarlehen und da 15-20 Jahre wählen. Es gibt Versicherer die 20-30 Festschreibung anbieten zu einem attraktiven Zins.


Du sprichst von hinters Licht führen. Was ist deiner Meinung nach passiert ?

Was heißt den Umbau ? Gehört euch die Immobilie bereits und ist diese lastenfrei und selbstbewohnt ? Falls ja welchen Wert hat diese.

Oder soll hier ein Kauf & Renovierung und eine Zwischenfinanzierung von anderem Eigentum angegangen werden.

Wir brauchen mehr Infos

 

[Leon]

Darf ich die Banknamen ausschreiben? Ich hoffe mal schon, sonst bitte Edit und sorry, Bauexperte.

Zu den Zinsbindungen:

Hier im Forum liest man die tollsten Finanzierungen, bei mir wars dann doch eher komisch und hauptsächlich von "Machen/Können/Wollen wir nicht" geprägt (Obwohl wir ein sehr gutes Einkommen haben, ich Beamter bin usw.). Naja, hier mal meine Erfahrungen:

KSK macht kein reines Annuitätendarlehen in dieser Höhe; Volksbank macht das - aber nur auf 10 Jahre fest. Die müssten bei längerer Laufzeit mit der MHB zusammengehen. Die machen aber nur Neubauten und keine Umbauten. Da bleibt dann nur die R+V, welche wiederum nur 150.000,00 Euro über 20 Jahre nehmen würde, weshalb wieder ein Bausparer ran müsste. Debeka finanziert ähnlich über deren Bausparkasse. Alle zusammen (auch die Sparda) waren von den Konditionen her nicht gut bzw. besser. Teilweise bis zu 45.000,00 Euro teurer auf die Gesamtlaufzeit gesehen (Man, ist das viel Kohle...). Einen Kreditgeber zu finden, der auf mich halbwegs seriös gewirkt hat und zudem die ganze Summe über eine Annuität regelt und mir dann noch 25 Jahre Zinsbindung zu einem Zins von unter 3,5 % effektiv gibt...das habe ich bislang nicht geschafft. Und gerechnet habe ich es auch noch nicht, obs wirklich günstiger ist. Der Vorteil beim Bausparer hinten raus ist, dass man unendlich flexibel ist und die Rate auf 1.100,00 Euro sinkt! Was irgendwann sicher gerne angenommen werden wird.

Zur Immobilie: Haben ein Grundstück mit 1000 qm und darauf steht ein Stadel (einfache Version, sonst ufert es hier aus). Alles zusammen hat einen Wert von 80.000,00 Euro (60.000,00 Euro Grund + 20.000,00 Euro Stadel). Diesen Stadel bauen wir um und bauen einen Anbau hin.

Das wird uns insg. 340.000,00 Euro kosten:

20.000,00 Euro haben wir Bar für Baunebenkosten,
50.000,00 Euro kommen (mind.; ganz unten angesetzt) als Reinerlös für unsere derzeit bewohnte Immobilie nach dem Verkauf noch raus > ebenfalls für Baunebenkosten und Küche
270.000,00 Euro holen wir als Bankdarlehen, womit die Handwerker / einzelnen Gewerke usw. bezahlt werden.
Die Immo und der Grund sind lastenfrei.

Und die Geschichten mit hinters Licht führen...naja...ich will es hier nicht breittreten, das wird sonst wieder ein Riesen Thema und geht off topic.

Danke HilfeHilfe für Deine bisherigen Einlassungen und Grüße,


Leon

 

[toxicmolotof]

Naja, nur Bauchgefühl, da ich keinen BSK-Rechner der BHW habe...

40x12+2.700=3.180
×15=47.700
-2.700=45.000
170.000×40%=68.000

Guthabenzinsen habe ich mal ignoriert, gibts eh kaum welche und das bisschen Zinseszins ist auch vernachlässigbar.

Ihr werdet daher niemals mit Eurer Planung in 15 Jahren einen zuteilungsreifen Bausparvertrag haben, es sei denn die BHW hat Verträge mit weniger Mindestansparsumme als den üblichen 40%.

Sei vorsichtig mit diesem Modell. Es schreit danach, dass das Darlehen nach den ersten 15 Jahren noch mal verlängert oder zwischenfinanziert werden muss, bevor der Bausparvertrag zuteilungsreif ist.

 

[backbone23]

Gibt es die Konditionen der BBB auch ohne den Bausparvertrag?

@toxicmolotow
Was ist mit einer Wahlzuteilung? Machen das die BSK wirklich? Von was hängt das ab? Oder sind das einfach nur "Lockangebote"?

 

[Leon]

Backbone...gute Frage. Ich nehme es an. Nur die Zinsbindung ist halt nur 15 Jahre. Und man muss Beamter sein und das Bezügekonto bei der BB Bank nehmen (was ich eh machen wollte).

Zuteilung Bausparvertrag bei 15 J und 2 M: 48.132,10 Euro.

Es ist kein prozentualer Anteil mehr notwendig. Lediglich die Bewertungszahl muss erreicht werden. Bei diesem Modell ist das gegeben. Bin mit allem nach 25 Jahren durch und habe die ganze Zeit über meinen ZweiKommaZins. Aus meiner Sicht hat sich das ganz passabel angehört.