निर्माण वित्तपोषण पर आपका विचार

नमस्ते प्रिय फोरम!
मैंने आप लोगों से बहुत कुछ पढ़ा है और अब मैं हमारे निर्माण कार्य के बारे में आपकी राय सुनना चाहती हूँ।
मेरे पति और मैं तेरहवें दशक की शुरुआत में हैं, हमारा एक बच्चा है, दूसरा बच्चा आने वाला है।
हमारी वर्तमान आय एक बच्चे के लिए चाइल्ड बेनिफिट सहित 4390€ है, जिसमें प्रीमियम और छुट्टियों/क्रिसमस का पैसा शामिल नहीं है, और मासिक अस्थिर भत्ते भी हैं, लेकिन यह इससे कम नहीं है।
दो वर्षों में, पैरेंटल लीव के बाद, हमारी मासिक आय केवल 4000€ होगी क्योंकि मैं केवल मिनीजॉब में काम करूंगी।
हमें हमारे निर्माण के लिए कुल 360,000€ का ऋण चाहिए, जिसमें घर, ज़मीन, नोटरी और निर्माण सम्बन्धी अतिरिक्त खर्च शामिल हैं। किचन, फ्लोरिंग (टाइल्स को छोड़कर), पेंटिंग के काम, किचन और वह सब कुछ जो ऋण में शामिल नहीं किया गया है, हम अपने 40,000€ के स्व-पूंजी से भुगतान करेंगे।
हमने मासिक किश्त के रूप में 1000€ तय किया था, लेकिन अब हमें पता चला है कि इस राशि के लिए केवल कम अवधि वाली किश्त संभव है। परन्तु वर्तमान में अच्छे ब्याज दरों के कारण हम कम से कम अवधि वाली किश्त नहीं चाहते, बल्कि ज्यादा समय के लिए फिक्स करना चाहते हैं। इसलिए हमारे घर के बैंक का एक प्रस्ताव आया है जिसमें तीन हिस्सों में ऋण है: हाइपोथेकनबैंक से (150,000€ - 30 वर्ष के लिए फिक्स), बैंक से स्वयं (160,000€ - 15 वर्ष के लिए फिक्स), और Kfw124 से (50,000€ - 10 वर्ष के लिए फिक्स), मासिक किश्त 1200€ है। उम्मीद है कि हम रिटायरमेंट तक पूरा कर लेंगे यदि हम अतिरिक्त किस्तें समय-समय पर लगाते रहें।
क्या यह अनुभव से बहुत जोखिम भरा है?
ऋण: 360,000€
स्व-पूंजी: 40,000€
आय: 4000€
और क्या आपने अपने घर के बैंकों से फाइनेंस कराया है या कहीं बाहर बेहतर ऑफर मिले थे?
मैं आपकी राय सुनने के लिए उत्सुक हूँ और प्रतीक्षा कर रही हूँ!
धन्यवाद

सिद्धांत रूप में: वर्तमान शीर्ष शर्तों के अनुसार भी आपको 1200,- की किस्त के साथ 360,000 चुकाने में गणितीय रूप से 35 साल लगेंगे। अब आप इस Beleihung के कारण ये शीर्ष शर्तें नहीं पा सकेंगे, जिससे भुगतान का समय और पीछे खिसक जाएगा (37 साल +)। अगर फिर 10 या 15 वर्षों के बाद Anschlussfinanzierung के लिए उच्च ब्याज दरें भी जुड़ती हैं, तो यह और भी अधिक समय लेगा।
आपको औसतन सालाना लगभग 1500,- यूरो की Sondertilgung करनी होगी, ताकि आप 30 साल में पूरा कर सकें, और तब आप सीधे ही एक अधिक किस्त उठा सकते हैं और उसे लंबे समय तक फिक्स कर सकते हैं, है ना? सिवाय इसके कि आपकी आय वास्तव में अत्यधिक अस्थिर हो और उसके अनुसार एक उपयुक्त ST-Vereinbarung हो।

मैं समझता हूँ कि कोई कुछ भी मुफ्त में नहीं देना चाहता और खासकर जब आर्थिक दायरा बहुत तंग हो, तो कोई दो बार सोचता है कि कहां बचत की जा सकती है। लेकिन मेरी राय में (!) आप या तो वह "जुआरी प्रकार" हैं, जो 5-10 साल बाद भी कम ब्याज दर पर भरोसा करते हैं और मौलिक तौर पर उच्चतम किस्त भी उठा सकते हैं (उदाहरण के लिए तब तक किसी सुनिश्चित आय वृद्धि के साथ), या आप सुरक्षा के लिए खेलते हैं और सबसे खराब स्थिति में यह सहन कर सकते हैं कि पूरी अवधि में कुछ हजार यूरो अधिक चुकाने पड़े, जो कि सर्वोत्तम परिस्थितियों में आवश्यक नहीं था।

यह मिश्रण दोनों का थोड़ा थोड़ा लेकर बनता है और मुझे लगता है कि आप अपनी प्रकृति के अनुसार किसी भी स्थिति में खुश नहीं होंगे। अगर ब्याज दरें बढ़ती हैं और आपको 10 या 15 वर्षों में Anschlussfinanzierung के लिए अधिक भुगतान करना पड़ता है, तो आप नाराज होंगे कि आपने सब कुछ फिक्स नहीं किया, और अगर वे नहीं बढ़ती हैं, तो आप Festschreibung पर नाराज होंगे। भावनात्मक तौर पर आप बस हार ही सकते हैं।
आपको यह ~50 यूरो/महीना की बचत जो आप संभवतः कर सकते हैं, उसके लिए यह सब उचित है या नहीं, यह आपको स्वयं तय करना होगा।

इस बात का मूल्यांकन करने के लिए कि यह प्रयास जोखिम भरा है या नहीं, जानकारी पर्याप्त नहीं है। नौकरियां कितनी सुरक्षित हैं? क्या जरूरत पड़ने पर कोई अकेले ही किस्त उठा सकता है? क्या उपयुक्त बीमा हैं? मासिक निश्चित खर्च कितने हैं/क्या बचता है?
आय के आधार पर यह राशि सम्भालने योग्य लगती है।

मुझे पहले यह सोचने के लिए कहना होगा कि बैंक ने नियोजित मकान को केवल 250 TEUR की गिरवी मूल्य क्यों निर्धारित किया है, या 30 वर्षों के लिए बड़ी राशि क्यों फिक्स नहीं की जाती?

30 वर्षों के बाद बचे हुए राशि के लिए ब्याज परिवर्तन जोखिम KfW और बैंक ऋण की तुलना में कम देखा जा सकता है।

"30 के दशक की शुरुआत" में 35 वर्षों की अवधि मुझे चिंता का विषय नहीं लगती।

हैलो स्टेफी।

जब हम कर्ज की राशि को आपके इच्छित किस्त के अनुपात में रखते हैं, तो मुझे किश्त थोड़ी कम लगती है, या कर्ज की राशि थोड़ी ज्यादा लगती है।

मैं की तरह सोचता हूँ - अगर आप किश्त को थोड़ा बढ़ा लें, तो आप तुरंत ऋण का भुगतान कर देंगे और इसलिए विशेष भुगतान तक इंतजार नहीं करना पड़ेगा।
हालांकि मुझे यकीन नहीं है कि पहले 1-4 वर्षों में इतना विशेष भुगतान किया जा सकता है, क्योंकि खासकर पहले वर्षों में बाहरी सुविधाओं के लिए भी काफी पैसा खर्च होगा/सकता है।

मैं हर हाल में एक परिवर्तनीय भुगतान बदलाव को शामिल कराना चाहूँगा, क्योंकि इससे आप ज्यादा लचीले होंगे।
खासकर दूसरी संतान और आपने जो मिनी नौकरी का उल्लेख किया है उसे ध्यान में रखते हुए।

व्यक्तिगत रूप से, मैं इसके पक्ष में नहीं हूँ कि अपेक्षित बच्चे के जन्म से ठीक पहले वित्तपोषण किया जाए - लेकिन यह मुख्य रूप से इस बात पर निर्भर करता है कि आय कैसे वितरित होती है।
उदाहरण के लिए, हमारे यहां मेरी पत्नी ही वह हैं जो अधिक आय घर लाती हैं, और इस तरह कुल आय काफी कम हो जाएगी।

हमने अब तक अपनी घरेलू बैंक से सबसे अच्छा प्रस्ताव प्राप्त किया है। (Sparkasse।)

तो: मेरे लिए, आपकी वर्तमान अवधि बहुत लंबी है, भले ही आप अभी भी काफी जवान हों औरसेवानिवृत्ति तक कई साल काम करना बाकी हो, फिर भी एक उल्लेखनीय राशि बचती है जिसे आपको केवल ब्याज के लिए देना होगा।
लेकिन यह केवल मेरी व्यक्तिगत राय है - कुछ अन्य लोग कहते हैं कि यदि हम सेवानिवृत्ति तक समाप्त कर लेते हैं, तो यह भी ठीक है - चाहे ब्याज का भुगतान हो या न हो।

शुभकामनाएँ।

आपको अच्छा महसूस करना चाहिए! मेरे दिल की बात कहूँ तो मैं इसे संभव मानता हूँ और यह प्रस्ताव वास्तव में एक अच्छी मिश्रण है। हमारे पास भी एक समान वित्तपोषण है, बस हमने kfw को एक निर्माण बचत अनुबंध से सुरक्षित किया है, जो 10 वर्षों में पात्र हो जाएगा और शेष राशि का भुगतान करेगा।

यह स्वाभाविक है कि जब एक घर बना लिया जाता है तो अभी बहुत कुछ खत्म नहीं होता है। हम चल रही आय से भी बाहरी व्यवस्था और नए फर्नीचर में निवेश करते हैं (5-7 साल बाद इन्हें बदला जाता है)।

2 साल में जब आय निश्चित रूप से 4390 से घटकर 4000 हो जाएगी, किंडरगार्टन की लागतें आदि जुड़ेंगी, तो मैं इसे बहुत ही नकारात्मक रूप में देखता हूँ। साथ ही मुझे लगता है कि नए Vermittlergesetz के अनुसार आपको यह बताना होगा। अगर मासिक किस्त के रूप में 1000 का Wunsch है, लेकिन आपको 1200 मिलती है और साथ ही इसे 30 साल तक बढ़ाया जाता है... ह्म।

अच्छा, संभावनाएँ हैं, लेकिन अधिक कमाई के लिए आपको पार्ट-टाइम काम करने के लिए तैयार होना होगा।