नई निर्माण के लिए कौन सी वित्तीय सहायता उपलब्ध है?

शुभ संध्या,

हम शीघ्र ही अपने नए मकान का निर्माण शुरू करना चाहते हैं:

इसके लिए तथ्य:

ईंट का बना घर, पाटीदार छत के साथ,
192 वर्ग मीटर आवासीय क्षेत्र बिना बेसमेंट के,
एक निर्माण कंपनी से पूर्ण समाधान के रूप में प्रस्ताव
कुछ काम/सेवाएं स्वयं द्वारा की जाएंगी
1,100 वर्ग मीटर भूखंड उपलब्ध, आंशिक रूप से विकासित (ग्रामीण क्षेत्र)

कुल निर्माण लागत लगभग 3,95,000 €

स्वयं की पूंजी: 70,000 €

इसलिए वित्तपोषण की आवश्यकता है: 3,25,000 €

मेरी पत्नी और मैं 23 और 28 वर्ष के हैं और हमारा कुल मासिक शुद्ध आय लगभग 3,800 यूरो है

मासिक किस्त लगभग 1,000 यूरो होगी

हमें Sparkasse और Raiffeisenbank से निम्नलिखित प्रस्ताव प्राप्त हुए हैं:
(स्थिति 01 या 02/16)।
शुरुआती राशि हालांकि 3,00,000 € थी।
दोनों प्रस्तावों में विशेष पुनर्भुगतान और प्रावधान ब्याज समान हैं।

Sparkasse/LBS:
> 2,50,000 € बैंक ऋण 10 साल की ब्याज प्रतिबद्धता के साथ - 1.57% प्रभावी ब्याज दर
> 50,000 € Kfw70 (पुरानी ऊर्जा बचत विनियम) 10 साल की ब्याज प्रतिबद्धता के साथ - 1.41% प्रभावी ब्याज दर
> 55,000 € अतिरिक्त Bausparer (10 साल बाद 40% = 22,000 € जमा),
सुलझाने की दर 1.99% और आवंटन के बाद प्रभावी वार्षिक ब्याज दर 2.30%
55,000 € की Bauspar अनुबंध की आवंटन और बैंक ऋण के ब्याज प्रतिबद्धता 2026 के प्रावधान के दौरान भाग अनुसूची का निपटान

Raiffeisenbank/Schwäbisch Hall:
> 1,50,000 € बैंक ऋण 10 साल की ब्याज प्रतिबद्धता के साथ - 1.57% प्रभावी ब्याज दर
> 50,000 € Kfw70 (पुरानी ऊर्जा बचत विनियम) 10 साल की ब्याज प्रतिबद्धता के साथ - 1.36% प्रभावी ब्याज दर
> 1,00,000 € पुनर्भुगतान स्थगन ऋण Bauspar अनुबंध के निपटान के साथ 10 साल की ब्याज प्रतिबद्धता - 1.01% प्रभावी ब्याज दर - आवंटन के बाद 2.44%

व्याख्या के लिए:
LBS और Schwäbisch Hall को हमने शामिल किया है क्योंकि हम ब्याज प्रतिबद्धता समाप्ति के बाद शेष ऋण के लिए कुछ ब्याज सुरक्षा रखना चाहते हैं। लंबी अवधि की ब्याज प्रतिबद्धता संभव नहीं है। पुनर्भुगतान स्थगन ऋण में पहले 10 वर्षों में कोई पुनर्भुगतान नहीं होता है। क्या यह वास्तव में उचित है? हमारा लक्ष्य है 10 वर्षों के बाद शेष ऋण को कम करना, लेकिन ऋण की शेष अवधि के लिए आंशिक ब्याज सुरक्षा रखना। कुल मिलाकर हम 30 साल से अधिक समय तक चुकाना नहीं चाहते (विशेष पुनर्भुगतान के माध्यम से संभव हो तो अच्छा होगा)।

मैं जानना चाहता हूं कि आप दोनों प्रस्तावों को कैसे आंकते हैं।
पुनर्भुगतान स्थगन ऋण के साथ क्या अनुभव हुए हैं?
क्या ऋणों का विभाजन सही है - क्या राशि उपयुक्त है?
क्या KfW ऋण में पहले 5 वर्षों के लिए केवल न्यूनतम देयता लेना लाभकारी है?
क्या कोई वैकल्पिक प्रस्ताव उपलब्ध हैं?
क्या और किसी बात पर ध्यान देना चाहिए?

मैं प्रतिक्रिया का इंतजार करूंगा और अग्रिम धन्यवाद।
यदि कोई जानकारी अधूरी हो तो मैं उसे पूरा कर सकता हूं।

घर बनाने वाले की तरफ से शुभकामनाएं

नमस्ते,

Bausparvertrag मैं इसका प्रशंसक नहीं हूँ! आपके पास अच्छा Eigenkapital / Darlehen का अनुपात है। आपको एक सामान्य Annuitätendarlehen 15 या 20 साल की Zinsfestschreibung के साथ ऑफर करना चाहिए। KfW Konditionen तो हर जगह समान हैं।

नेट पर कई Vermittler हैं जो यह मुफ्त में करते हैं।

तुम्हें एक सामान्य वार्षिक भुगतान वाला ऋण (यानि बिना बाउस्पारर के) दिया जाए। फिर प्रभावी ब्याज दर की तुलना करो। अगर तुम बाउस्पार विकल्प के लिए प्रभावी ब्याज दर पता नहीं कर सकते/तुम्हें यह जानकारी नहीं दी जाती, तो इस संरचना से बचो।

मैं भी पिछले वक्ताओं की तरह ही सोचता हूँ। वर्तमान ब्याज दर स्तर पर अधिकांश निर्माण ग्राहकों के लिए बाउस्परवरट्रैग-कॉम्बी ज्यादा समझदारी नहीं रखते। आप - संभवतः एक वित्तीय दलाल (इंटरहाइप, डॉ. क्लीन, ह्यूटिग & रोम्फ, ...) के माध्यम से - एक "सामान्य" एनुइटेटर + केएफडब्ल्यू-कॉम्बी का प्रस्ताव लें। एनुइटेटर में फिर 15 या 20 साल की ब्याज प्रतिबद्धता होगी।

हमने उदाहरण के तौर पर हाल ही में हस्ताक्षर किए हैं (कोमेर्ज़बैंक, जो ह्यूटिग & रोम्फ के माध्यम से मध्यस्थता की गई):

मुख्य ऋण 20 साल की ब्याज प्रतिबद्धता 2.42% (नाममात्र) के साथ विशेष चुकौती विकल्प और चुकौती दर परिवर्तन विकल्प (वार्षिक निशुल्क चुकौती 1% से 5% के बीच बदलना) प्लस केएफडब्ल्यू 70 मौजूदा शर्तों के अनुसार जैसा आपने बताया (जैसे आपके पुराने ऊर्जा संरक्षण नियम अनुसार) और केएफडब्ल्यू-आवासीय संपत्ति (1.65% नाममात्र)। केएफडब्ल्यू ऋण के लिए केवल 10 साल की ब्याज प्रतिबद्धता थी। मुख्य ऋण के साथ 20 साल की ब्याज प्रतिबद्धता मिलाकर हमारे लिए पर्याप्त ब्याज सुरक्षा होती है और चुकौती दर परिवर्तन अधिकार के माध्यम से अप्रत्याशित स्थितियों के लिए पर्याप्त लचीलापन भी होता है।

ब्याज दरों की तुलना करना मुश्किल है क्योंकि वे बहुत हद तक क्रेडिट योग्यता पर निर्भर करते हैं और साथ ही संपार्श्विक अनुपात पर भी (यहाँ मतलब है कि कितनी अपनी पूंजी लगाई जा सकी)। लेकिन मूल रूप से, आपके स्व-पूंजी और योजना को देखते हुए मैं एक सामान्य एनुइटेटर + केएफडब्ल्यू समाधान की सलाह दूंगा।

ब्याज दरों की तुलना करना स्वाभाविक रूप से कठिन होता है, क्योंकि वे क्रेडिट योग्यता पर बहुत निर्भर करते हैं

गलत। ऊपर दी गई वित्तपोषण जैसी वित्तपोषण के मामले में ऐसा नहीं होता।

मैं तुम्हें समझ नहीं पा रहा हूँ... बाउस्पारवेरtrag (Bausparvertrag) अभी क्यूँ कोई मतलब नहीं रखता?!? सब कुछ निकाला जा सकता है। हमने पिछले साल के मध्य में समझौता किया था, तो आंकड़े थोड़े बदल गए होंगे। और हमारे पास निम्नलिखित मुख्य आंकड़े थे
120,000 एनुइटेट डार्लेहेन (Annuitätendarlehen) प्रभावी 1.61% ब्याज दर के साथ (10 साल की फिक्स अवधि, 10% Sondertilgung वार्षिक संभव)
100,000 Bausparvertrag 0.25 बचत ब्याज और 1.3 Sollzinsen के साथ (लगभग 11 साल के लिए फिक्स, उसके बाद 2.5% ब्याज अवधि के अंत तक)
100,000 Bausparvertrag 0.25 बचत ब्याज और 0.8 Sollzinsen के साथ (लगभग 11 साल के लिए फिक्स, उसके बाद 2.25% ब्याज अवधि के अंत तक)

Bausparvertrag पर सभी शुल्क और खराब पक्ष (जैसे ब्याज हमेशा कुल राशि पर) को मिलाकर प्रभावी वार्षिक ब्याज एक एनुइटेट डार्लेहेन के लगभग 1.6% के बराबर है।

20 साल की फिक्स ब्याज दर वाले अन्य ऑफ़र पहले से ही BVS के फिक्स ब्याज के साथ तुलनीय थे, तो फिर 11 साल की बेहतर ब्याज दर क्यों छोड़नी चाहिए? अगर 11 साल के बाद ब्याज बाद के ब्याज से भी कम है तो आप रीफाइनेंस कर सकते हैं और उस वक्त सबसे अच्छा विकल्प चुन सकते हैं। अगर ब्याज अधिक है तो कम से कम आपके पास हॉफ्टेन्स्ट्रेगेर (Hosenträger) है! 120,000 राशि "जोखिम" है क्योंकि यह केवल 10 साल के लिए फिक्स है। लेकिन Sondertilgungen संभव हैं... तो ऐसी विकल्प थ्रेड निर्माता के लिए क्यों संभव नहीं हो सकती?!?!? बस यह जानना जरूरी है कि बाउस्पारवेरtrag वास्तव में तुलनीय कैसे बनता है, क्योंकि शुल्क आदि बहुत भिन्न हो सकते हैं और ब्याज की गणना के तरीके को समझना आवश्यक है, पर यह कोई जादू-टोना नहीं है। और मैंने यह अनुभव किया है कि स्थानीय बैंक सभी आंकड़े साफ़ तौर पर बताते हैं, जबकि ऑनलाइन बैंक अक्सर समझ से बाहर और सुधार योग्य टिलगुन्ग प्लान के साथ आते थे। Wohn-Riester और टैक्स बचत (और बाद के नुकसान) आदि फिर एक बिल्कुल अलग विषय हैं।

ओह हाँ, एक सुझाव... बैंक की प्रभावी ब्याज दर की जानकारी पर अंधविश्वास मत करो... बेहतर है खुद से गणना करो!!!