KfW को 4 साल की अवधि के साथ अंत-मूल्य उधार के रूप में

प्रिय फोरम समुदाय,

निम्नलिखित मुख्य रूप से सैद्धांतिक है और मैं अनुभवी लोगों की राय जानना चाहता हूँ कि क्या ऐसा वित्तीय ढांचा संभव और व्यावहारिक है, अर्थात् क्या इसमें शामिल संस्थान साथ देंगे। हो सकता है कि किसी ने ऐसा कुछ पहले किया हो।

परिस्थिति इस प्रकार है:

घर निर्माण: एकपारिवारिक मकान लगभग 150m², ऊर्जा संरक्षण नियमावली मानक, 4-5 व्यक्ति, कोई तहखाना नहीं, वर्मी पंप + फर्श हीटिंग (संभवत: + BKA), फोटोवोल्टाइक, स्थान NRW
लागत: ~400k€ बिना जमीन और बिना फोटोवोल्टाइक के
स्वयं का पूंजी: 200k€

वर्तमान में हमें 200k€ के कर्ज पर स्वयं के पूंजी के कारण 15 वर्षों के लिए 0.75% वार्षिक प्रभावी ब्याज दर मिल रही है, जिसमें किस्तों में बदलाव और प्रति वर्ष 5% तक की विशेष किस्त भुगतान की अनुमति है।

KfW भी 0.75% देता है, लेकिन केवल 120k€ के लिए और अधिकतम 10 वर्षों के लिए तथा यह एक काफी कठोर संरचना है। कोई किस्तों में बदलाव नहीं, कोई विशेष किस्त भी नहीं। इसलिए, हालांकि इस पर किस्त सब्सिडी है, फिर भी यह हमारे लिए खास आकर्षक नहीं था, खासकर इस बात को देखते हुए कि इसके लिए ऊर्जा सलाहकार की भी आवश्यकता होती है (जो कि कुछ हद तक समर्थित है, लेकिन 100% नहीं) और संभवतः हीटिंग ऊर्जा की मांग को कम करने के लिए विभिन्न उपाय करने पड़ते हैं (इन्सुलेशन, नियंत्रित वेंटिलेशन + हीट रिकवरी...); अब तक अतिरिक्त लागत सब्सिडी से पूरी तरह से नहीं पूरी हुई है।
अब सब्सिडी काफी बढ़ गई है। मैंने इसे अभी तक पूरी तरह से नहीं गणना किया है क्योंकि हमारी योजना अभी पूरी तरह तैयार नहीं है, लेकिन हो सकता है कि ऊर्जा संरक्षण नियमावली से बेहतर KfW 55/40/40+ मानक पर लागत-तटस्थ रूप से जाना संभव हो। संभव है कि KfW40+ भी रुचिकर हो क्योंकि फोटोवोल्टाइक पहले से योजना में है, तो "सिर्फ" अधिक इन्सुलेशन + नियंत्रित वेंटिलेशन + स्टोरेज की आवश्यकता होगी, और इसके लिए 30k€ तक की सब्सिडी उपलब्ध हो सकती है।

अब आती है सैद्धांतिक व्यवस्था:
घर की लागत: 430k€ (मान लेते हैं कि उन्नयन लागत-तटस्थ है), इसके अलावा ऊपर बताई गई फोटोवोल्टाइक।
KfW40+ क्रेडिट 120k€ के लिए एक अंतकालिक ऋण के रूप में, 1 वर्ष बिना किस्त के और कुल 4 वर्षों की अवधि के साथ। किस्त सब्सिडी 30k€. ब्याज लागत 3 * 90k€ * 0.75% = 2025€
स्वयं की पूंजी: कुल 200k, इसका उपयोग इस प्रकार होगा:
- 110k€ तुरंत
- 90k€ KfW ऋण चुकाने के लिए 4 वर्षों के बाद।
बकाया होगा जो मुझे वित्तपोषित बैंक से उधार लेना होगा: 430k€ (घर) - 120k€ (KfW) - 110k€ (स्वयं की पूंजी) = 200k€, जो पहले जैसा ही है। ब्याज शर्तों में ज्यादा बदलाव नहीं होना चाहिए, जब तक कि बैंक KfW ऋण को स्वयं की पूंजी के रूप में मानता है।
अंतर:
अधिक ऊर्जा कुशल घर, जिससे परिचालन लागत कम होगी और बढ़ती ऊर्जा कीमतों के खिलाफ बेहतर सुरक्षा मिलेगी।
नियंत्रित वेंटिलेशन + हीट रिकवरी, जो मुख्य रूप से बेहतर इन्सुलेशन के कारण आवश्यक होगा, लेकिन रहने की सुविधा बढ़ाने में भी मदद करेगा।
हलांकि 100% समर्थित न होने वाले ऊर्जा सलाहकार और लगभग 2k के KfW ऋण ब्याज लागत और ब्लोअर-डोर टेस्ट आदि अभी भी ध्यान में रखने योग्य हैं। इसके अलावा अन्य सब्सिडियाँ भी हैं जैसे कि progres.NRW के तहत नियंत्रित वेंटिलेशन के लिए 1000€।

प्रश्न:
1) क्या मेरा कोई बड़ा सोच में त्रुटि है, या क्या यह सब जैसा बताया गया है संभव होगा?
2) क्या ऊर्जा संरक्षण नियमावली से KfW 40+ तक का उन्नयन 30k€ प्लस फोटोवोल्टाइक के लिए वास्तविक है?
3) बैंक के लिए यह कितना संभव है कि वह KfW ऋण को स्वयं की पूंजी के रूप में मान्यता दे?
4) मैं इसमें सुधार की संभावना देखता हूँ कि 90k€ स्वयं की पूंजी 4 वर्षों तक मेरे खाते में पड़े रहेंगे। KfW के अंतकालिक ऋण के बजाय 4 वर्षों के लिए अधिकतम किस्त भुगतान वाला वार्षिक किस्त ऋण लिया जा सकता है, जिससे ब्याज लागत कुछ कम होगी। क्या कोई बेहतर विकल्प हैं (इस संदर्भ में मैं पैसे को किसी और चीज में लगाने को उपयुक्त नहीं मानता)?

आपका समय और उत्तर के लिए धन्यवाद।

क्या जमीन पहले से मौजूद है?

आप लोग कैसे बनाना चाहते हैं?
कुछ विकल्पों में KFW40 आसानी से संभव है, जबकि अन्य में यह बहुत महंगा और जटिल होता है।

मुझे पूरी तरह से समझ नहीं आ रहा कि आप अपना खुद का पूंजी चार साल बाद क्यों लाना चाहते हैं, KFW ऋण मुख्य ऋण से ज्यादा महंगा तो नहीं है?!

जमीन एक वारिस-निर्मित भूमि है। यह एक ठोस मकान होगा, लगभग 9x12 मीटर की आधारfläche। जैसा कि कहा गया है, लक्ष्य मूल रूप से केवल ऊर्जा संरक्षण विनियम 2016 मानक है।
मैं निश्चित रूप से सीधे 200k भी ला सकता हूँ, तब मैं KfW से 120k उधार लूंगा और बैंक से 110k। 10 साल बाद KfW ऋण को नए ब्याज दरें मिलेंगी। वे कहाँ होंगी, अब कोई नहीं जानता। अगर मैं इस कारण से KfW ऋण में जल्दी करना चाहता हूँ, तो बैंक के 110k की मूल राशि चुकाने के लिए लगभग कुछ भी या कुछ नहीं बचता। फिर भी, KfW ऋण 10 साल बाद सम्भवतः अभी तक पूरी तरह से चुकाया नहीं जाएगा, यानी वहाँ एक अवशिष्ट ऋण रहेगा। समानांतर रूप से मैं बैंक के 110k पर 10 साल तक ब्याज चुकाता हूँ बिना या कम मूलधन चुकाने के। इसलिए मुझे वहाँ 20 साल की ब्याज दर बाध्यता चुननी चाहिए, लेकिन इससे ब्याज फिर से महंगा हो जाता है (जिसे मैं 10 साल तक चुकाता हूँ बिना पर्याप्त चुकौती के)।
वैसे भी, ऐसा लगता है कि शर्तें फिर से बेहतर नहीं होंगी, अगर मैं 430k€ खरीद मूल्य में KfW ऋण के साथ प्रभावी रूप से 320k€ स्वंय की पूंजी लाता हूँ। तब ब्याज फिर से बढ़ता है। ऐसा लगता है कि मेरे ऋण अनुपात के साथ मैं पहले ही न्यूनतम स्तर पर पहुँच चुका हूँ।

केएफडब्ल्यू कर्ज़ बैंक आपके लिए स्वंय के धन के रूप में नहीं गिनेगी। क्यों गिनेगी? यह तो एक कर्ज़ है, पूंजी नहीं।

तुम संभवतः एक फॉरवर्डलोन ले सकते हो, जो 4 साल बाद kfw क्रेडिट को बदल देगा। नहीं पता बैंक इसके लिए कितना अतिरिक्त शुल्क लेती है। मैं तुम्हारी जगह पर बस 10 साल का kfw लूंगा और काम खत्म।

KFW कर्जा बैंक आपके स्वंय के पूंजी के रूप में नहीं गिना जाएगा।

ठीक यही मैंने विभिन्न जगहों पर पढ़ा है। शायद हर बैंक यह नहीं करती। लेकिन चूंकि KfW कर्जा सामान्यतः संपत्ति के दूसरे दर्जे में दर्ज किया जाता है - जैसे कि Bauspardarlehen भी, जिसे आमतौर पर बिना किसी समस्या के स्वंय के पूंजी के रूप में स्वीकार किया जाता है -, मैं कम से कम इसे असंभव नहीं मानता।