घर बनाने के लिए वित्तपोषण वास्तविक है?

नमस्ते,

हम लगभग 180k के आसपास अतिरिक्त खर्चों सहित एक भूखंड खरीदने की योजना बना रहे हैं, डबल गैराज वाले एक प्रस्तावित घर के लिए लागत अनुमान 440k है जिसमें बाहरी क्षेत्र / आंतरिक सजावट और सभी अतिरिक्त खर्च शामिल हैं।

वर्तमान में स्व-वित्तपोषण 80k है, कोई ऋण नहीं, कोई क्रेडिट नहीं, कोई फाइनेंसिंग नहीं.. फिलहाल मेरे पास लगभग 40000€ मूल्य का एक सेकंड हैंड कार है, अधिक स्व-वित्तपोषण के लिए इसे बेचना सार्थक होगा?

पति की नेट तनख्वाह 32 वर्ष : लगभग 3500€
पत्नी की नेट तनख्वाह 28 वर्ष: 2000€, 2019 से सरकारी नौकरी की नियुक्ति और पदोन्नति के बाद लगभग 3000€, 15 वर्षों में अंतिम स्तर पर 4000€
1 बच्चा है, शायद 2-3 साल में दूसरा भी होगा।

हम योजना बना रहे हैं कि भूखंड को 110k के परिवर्तनीय ब्याज दर के साथ अलग से फाइनेंस किया जाए, निर्माण चरण शुरू होने तक वसंत में हम लगभग 90k तक उतर जाएंगे।

घर के लिए 440k को जोड़ने पर कुल 530k का फाइनेंसिंग बचती है।

क्या अभी तक कोई बेहतर सुझाव हैं?

फाइनेंसिंग के लिए मैंने 15 साल की ब्याज अवधि की गणना की है, जिसमें 1.95% मूल-ब्याज दर और 2% किश्त है, तो मासिक किस्त लगभग 1750€ होगी, साथ में हम सालाना कम से कम 5000€ का विशेष भुगतान करना चाहते हैं। अगर ऐसा करते हैं तो 15 वर्षों के बाद 270k की शेष राशि बचेगी, तब ब्याज दरें अनिश्चित होंगी।

मैंने यहाँ ऋण मूल्य के बारे में कुछ पढ़ा है, हमारे मामले में वह कितना होगा? क्या हमें बेहतर ब्याज दर मिलेगी यदि ब्याज 7% तक भी पहुंच जाए, क्योंकि जमीन के साथ घर को एक उच्च स्व-वित्तपोषण माना जाएगा, क्योंकि हमने अधिक चुका दिया है?

क्या आप फाइनेंसिंग को हमारे लिए यथार्थवादी या सीमांत मानते हैं? क्योंकि यह सब लागत अनुमान पर आधारित है, इसलिए 50000€ अधिक फाइनेंसिंग आपातकाल में हमारे दायरे से बाहर नहीं जाएगी.. एक और साल की मातृत्व अवकाश भी ध्यान में रखनी चाहिए।

मुझे पता है कि हमें अपने दोनों वेतन को एक-दूसरे की बीमा (BU और जोखिम जीवन बीमा) से सुरक्षित करना होगा ताकि किस्त (लगभग 2100€ अतिरिक्त खर्चों सहित) हमेशा सुनिश्चित हो सके, केवल एक वेतन पर ऐसा संभव नहीं है।

क्या आप 15 साल के बजाय 10 या 20 साल की ब्याज अवधि लेना पसंद करेंगे?

पहले से धन्यवाद।

1. अगर 40k वाली कार जरूरी नहीं है = उसे हटा दो। पर मैं व्यावहारिक सोच रखता हूँ।
2. इस लोन की राशि पर कृपया 10 साल की फिक्स्ड अवधि न लें। निश्चित रूप से 15 साल, बहुत अच्छे ऑफ़र्स पर 20 या 25 साल। हमारे पास मूल रूप से 30 साल था (Signal Iduna)।
3. 530k के साथ 6500 (2019 से) सरकारी कर्मचारी के लिए ठीक है।
4. 2% चुकौती ठीक नहीं है... आप कितने समय तक कैलकुलेटर के हिसाब से चुकाना चाहते हैं? इस तनख्वाह पर और भी चुकौती हो सकती है।

1. अगर 40k वाली कार जरूरी नहीं है तो उसे हटा दें। मैं तो व्यावहारिक तरह से सोचता हूँ।
2. इस कर्ज़ की राशि के लिए कृपया 10 साल की फिक्स अवधि न लें। निश्चित रूप से 15 साल, बहुत अच्छे ऑफर्स पर 20 या 25 साल। हमारे पास मूल रूप से 30 साल था (Signal Iduna)।
3. 530k के साथ 6500 (2019 से) सरकारी कर्मचारी के लिए ठीक है।
4. 2% चुकौती ठीक नहीं है... आप कितने समय तक गणनात्मक रूप से चुकौती करना चाहते हैं? इस वेतन से और अधिक संभव है।

नमस्ते,

आपकी राय के लिए पहले धन्यवाद, कम से कम 60-65 की उम्र तक तो हमें निश्चित ही खत्म होना चाहिए। मैंने शुरुआत में 2% चुकौती रखी है और विशेष चुकौती के जरिए लचीला रहना बेहतर समझा है, ताकि जैसे माता-पिता भत्ता मिलने वाले साल में ज़्यादा कंजूसी न करनी पड़े, हालांकि इस बात में कड़ी मेहनत करनी होगी और वास्तव में चुकौती करनी होगी, शायद 2.5% चुकौती भी संभव हो।

हम खर्चीले जीवनशैली नहीं अपनाना चाहते, लेकिन साथ ही अच्छी तरह से रहना चाहते हैं। जल्दी चुकाया हुआ घर, अगर आप 60 की उम्र में मर जाएं तो मेरे लिए कोई फ़ायदा नहीं। यूरोप में बच्चों के साथ गर्मियों की छुट्टियों के लिए, जो हमें अवकाश के दौरान अनिवार्य रूप से मनानी हैं, अभी लगभग 4000 यूरो की लागत आती है, उदाहरण के लिए, यानी कम से कम 400 यूरो मासिक छुट्टियों के लिए योजना बनानी चाहिए।

चूँकि हम अगले साल ही निर्माण शुरू करेंगे और अनावश्यक रूप से उपलब्धि ब्याज नहीं देना चाहते, इसलिए मैं केवल 0.4-0.5% की संभावित ब्याज वृद्धि के जोखिम को देखता हूँ, जो इस राशि के लिए कम नहीं है, आप इस बारे में क्या सोचते हैं?

शायद यह समझदारी होगी कि इस साल ही ब्याज दर सुरक्षित कर ली जाए और ज़रूरत पड़ने पर 6 महीने का उपलब्धि ब्याज दे दिया जाए, यदि ब्याज में 0.5% की बढ़ोतरी मान ली जाए?

धन्यवाद।

अरे हाँ, मैं अभी भूल ही गया था, हम लोगों के लिए शायद Baukindergeld भी लागू हो सकता है, भले ही यह "सिर्फ" 100€ प्रति माह 10 साल तक हो, फिर भी कुछ तो है।

हालांकि, इस संबंध में अभी कोई सटीक विधेयक नहीं है, जितना मैंने अभी तक पता लगाया है, उस अनुसार दोनों का कर योग्य आय पिछले 2 सालों की गणना की जाती है, जो कि निर्माण आरंभ होने से पहले के होते हैं। मतलब अगर हम 2019 में शुरू करते हैं, तो 2017 और 2018 की आय देखी जाएगी, 2017 में हम वैसे भी कम आय वाले होंगे क्योंकि पत्नी की मातृत्व अवकाश था। मुझे मातृत्व अवकाश के बारे में कुछ नहीं मिला है, क्या उस समय महिला की आय जो होती अगर बच्चा नहीं होता, उसकी गणना की जाती है? नहीं तो इससे उच्च आय वाले जोड़े को मातृत्व अवकाश के कारण 10 साल तक Baukindergeld मिल सकता है, बस इसलिए क्योंकि उनका अवकाश निर्माण आरंभ से पहले था? ऐसा तो नहीं है कि केवल निर्माण आरंभ से पहले का समय ही गणना के लिए लिया जाता है और बाद में कुछ भी नहीं देखा जाता, भले ही 5 साल बाद आय दोगुनी हो जाए?

शायद किसी ने इस पर पहले ही विस्तार से विचार किया होगा।

धन्यवाद

किसी भी हालत में मैं अपनी कार बेच दूंगा और इसे किसी इस्तेमाल की हुई कार (< 10,000€) से बदल दूंगा। इससे आपके पास 30k ज्यादा स्व-पूंजी होगी! प्राथमिकताएँ तय करें!!! ऋण राशि पहले से ही एक बड़ी संख्या है और कहीं और प्रतिबंध लगना इसके तार्किक परिणाम हैं। यह निश्चित रूप से संभव है। वित्तपोषण निश्चित रूप से हो जाएगा, लेकिन मेरे लिए यह बहुत भारी होगा। संभवतः 2/3 साल कड़ी बचत करने का विकल्प दोबारा विचार करें। अगर वह आपकी सपनों की ज़मीन है तो ज़मीन आप पहले ही खरीद सकते हैं और लचीले वित्तपोषण के साथ। 90K+30K (कार बदलाव)+ 2/3 साल जितना हो सके वापस करें, तो ज़मीन पूरी तरह से चुक जाएगी! आपकी वर्तमान स्व-पूंजी बताती है कि आप अच्छी बचत कर रहे हैं। ध्यान रखें, हम अभी एक ऐसी अवस्था में हैं जहां निर्माण और अचल संपत्ति की लागत अपने सभी समय के उच्चतम स्तर पर है!

निश्चित रूप से मैं कार बेच दूंगा और किसी प्रयुक्त (< 10,000€) के साथ बदल दूंगा। इससे 30k अधिक खुद का पूंजी होगा! प्राथमिकताएं तय करो!!! ऋण राशि पहले से ही एक बड़ी संख्या है और अन्य जगह पर प्रतिबंध इसके तार्किक परिणाम हैं। निश्चित रूप से संभव है। वित्त पोषण निश्चित रूप से मंजूर हो जाएगा, लेकिन व्यक्तिगत रूप से मेरे लिए यह बहुत भारी होगा। आवश्यकता पड़ने पर 2/3 साल कड़ी बचत करने का विकल्प फिर से सोचना। अगर वह आपका सपना जमीन है तो आप वह जमीन पहले ही खरीद सकते हैं और लचीले तरीके से वित्त पोषण कर सकते हैं। 90K+30K (कार का आदान-प्रदान)+ 2/3 साल जितना चुकता कर सकते हैं, तो जमीन तो चुकती हो जाएगी! आपकी वर्तमान खुद की पूंजी दिखाती है कि आप अच्छे खासे पैसे बचा रहे हैं। याद रखें कि हम अभी एक ऐसी अवस्था में हैं जहाँ निर्माण और अचल संपत्ति की लागत अपने उच्चतम स्तर पर है!

हां, हमें कार के बारे में जरूर विचार करना होगा। हां, यह एक खूबसूरत जमीन है जिसे तुलनीय रूप से मुश्किल से कहीं मिलता है, भले ही यह काफी महंगा हो। मुझे पता है कि हम वर्तमान में सबसे ऊँचे दामों पर खरीद/निर्माण कर रहे हैं, बच्चे के कारण जगह की कमी से 2020 तक वहां रहना जरूरी होगा, अर्थात् अगले साल निर्माण शुरू करना होगा। दूसरी बड़ी जगह में फिर से शिफ्ट होना भी मैं उचित नहीं समझता।

क्या आपमें से हर एक के लिए 1500€ की BU बीमा और 350000€ (कम होती हुई शेष राशि के अनुसार वार्षिक) की जोखिम जीवन बीमा पर्याप्त समझते हैं? यानि 2 बार BU, 2 बार जोखिम जीवन बीमा..