घर строительство वित्तपोषण: ठीक है या बेहतर है कि कटौती करें?

सभी को नमस्ते!
मैं लंबे समय से चुपचाप पाठक था लेकिन अब जब बात गंभीर हो गई है तो मैं कुछ प्रतिक्रिया देना चाहता हूँ।
हमारे पास फिलहाल एक जमीन का प्लॉट देखने को है और हमारी एक अपेक्षाकृत स्पष्ट योजना भी है:

[Grundstück]: 100,000 €
[Haus einzugsfertig]: 500,000 €
[Nebenkosten]: 60,000 €
[Makler und Steuer]: लगभग 10,000 €
कुल मिलाकर: लगभग 670,000 €

हमारे पास लगभग 90k की अपनी पूंजी है। 220k [kfw] के माध्यम से आएगा क्योंकि [qng]।

हम [35] और [37] वर्ष के हैं। मेरा नेट वेतन एक कर्मचारी के रूप में 3000 € है। मेरी पत्नी एक सरकारी कर्मचारी के रूप में लगभग 30 घंटे माह में 3200 € कमाती है। हमारे दो बच्चे हैं जिनकी उम्र 3 और 5 साल है।

एक बैंक हमें यह फाइनेंस कर देगा। किश्त लगभग 2450 € होगी। हमारे पास बच्चे के भत्ते के साथ कुल आय लगभग 6700 € है। इसका मतलब यह किश्त हमारी आय का लगभग 40% होगी।

मुझे पता है कि कोई हमारी जगह निर्णय नहीं ले सकता लेकिन करना चाहिए या नहीं? वैसे कोई हमारी खर्चों को भी नहीं जानता लेकिन मैं इस बारे में तटस्थ राय जानना चाहता हूँ। हमारे मित्र समूह में अधिकतर यह राय थी कि यह शायद थोड़ा ज्यादा जोखिम भरा हो सकता है। हालांकि मेरी पत्नी लगभग 3-4 वर्षों में फिर से पूर्णकालिक काम करना चाहती है।

वैकल्पिक रूप से हम कुछ कटौतियां भी कर सकते हैं। जैसे फिलहाल कोई कारपोर्ट नहीं बनवाना या सिर्फ न्यूनतम [Photovoltaik] लगवाना आदि।

आपकी राय के लिए धन्यवाद! और रविवार का दिन शुभ हो।

वस्तुनिष्ठ रूप से राय

यह मुश्किल होगा, राय और वस्तुनिष्ठ दोनों एक साथ। ;)

वैकल्पिक रूप से शायद कुछ कटौती की जा सकती है

यह मुझे इस सवाल पर लाता है कि पिछले वर्षों में आपने इतना कम स्व-पूंजी क्यों जमा किया है। क्या इसके लिए गंभीर कारण हैं, आपके पास अधिक है लेकिन आप उसे शामिल नहीं करना चाहते या आपके लिए कटौती करना मुश्किल है?

मैं ऐसा योजना नहीं बनाउंगा कि शुरू से ही कटौती करनी पड़े। इसके बजाय मैं घर के वर्ग मीटर कम करने पर बचत करना पसंद करूंगा। जगह को अक्सर अधिक आंका जाता है, छोटा भी बहुत आरामदायक हो सकता है।

आपकी गणना के अनुसार, किस्तों के बाद आपके पास लगभग 4200 यूरो बचते हैं। यह दो बच्चों वाले परिवार के लिए बहुत बहुत ठीक है। इसके साथ आप बड़े बड़े कदम नहीं उठा सकते, लेकिन मेरी राय में इससे आराम से जीना वास्तव में संभव है।

फिर भी मैं आपको सलाह देता हूँ कि आप अपने खर्चों पर अभी से अच्छी नजर रखें और निर्माण लागत की भी अच्छी तरह से गणना करें। यदि कोई गलती नहीं हुई है और सभी आंकड़े वास्तविक हैं, तो मैं शायद इसे करूंगा। मैं खुद हमेशा छोटे घर का समर्थक हूँ। यह तब अच्छा होता है जब वित्तीय स्थिति "सामान्य" हो न कि, जैसा कि इस फोरम में मुख्य रूप से दिखाया गया है, औसत से ऊपर।

मैं यह नहीं करता, लेकिन इससे तुम्हें क्या मदद मिलती है?
यह इस बात पर निर्भर करता है कि तुम कितनी पाबंदियाँ लगा सकते हो, तुमने अब तक कितनी पाबंदियाँ लगाई हैं या नहीं, और तुम्हारे अन्य निश्चित खर्च क्या हैं।

ऋण चुकाने के बाद तो अतिरिक्त खर्च, बीमा, एक या दो कारें, छुट्टियां आदि भी आती हैं। संभवतः शौक या पालतू जानवर भी।
अगर तुम में से किसी को खर्च कम करना पड़े, तो तुम्हें जल्दी ही समस्या हो सकती है या कम से कम बहुत तंगी हो जाएगी। तब तुम भले ही नए मकान में रहो, लेकिन जीना ऐसा होगा जैसे तुम काफी गरीब हो, क्योंकि तुम्हारे पास पर्याप्त नकद नहीं होगा। मेरे लिए यह स्वतंत्रता बहुत कम होगी, क्योंकि बहुत कुछ गलत नहीं हो सकता।

साथ ही, मैं मानता हूँ कि कई लोग ऐसा फाइनेंस करते हैं और इससे निपट लेते हैं। यह अपने सुरक्षा भाव पर भी निर्भर करता है और इस बात पर कि अगर बुरी स्थिति में तुम्हें मकान बेचना पड़े तो तुम्हें कितना फर्क पड़ेगा।
और: विकल्प क्या हैं? क्यों कोई सस्ती सेकेंड हैंड प्रॉपर्टी नहीं, जो तुम्हें ज़िंदगी में अधिक आज़ादी दे?

आखिर में तुम्हें फैसला करना होगा कि क्या तुम इस मकान के लिए खुद को इतना बांधना चाहते हो (तुम सच में कितने साल चुकाओगे और 20 साल बाद बकाया कितना रहेगा?) और इसके लिए बड़ी यात्राओं आदि का त्याग कर सकते हो। कुछ लोगों के लिए यह ठीक है, कुछ के लिए नहीं। बस अपने प्रति ईमानदार होना चाहिए, इससे पहले कि यह कदम उठाओ।

एक आरामदायक वित्तीय स्थिति से आप निश्चित रूप से जल्दी ही ऐसी स्थिति में पहुँच सकते हैं जो अब उतनी आरामदायक न हो।

एक ऐसी अवस्था में जहाँ हर तरफ असुरक्षाएँ हैं, राजनीतिक और आर्थिक दोनों ही, मैं इस समय ऐसी निवेशों से दूरी बनाकर चलना चाहूँगा।
[Ihr habt dann rund 600.000 Euro Schulden im Rücken.] सभी जगह खर्च बढ़ रहे हैं और [zu den Kreditraten kommen ja auch noch einmal rund 1000 Euro Betriebskosten für euer Haus.] आपके घर के लिए। आपके जीवन आवश्यकताओं और बच्चों के लिए लगभग 3000 यूरो बचते हैं।

इसी से आप छुट्टियाँ, कारें, बच्चे और जीवन यापन का खर्च उठाना चाहते हैं। हाँ, यह संभव है और इस देश के अधिकांश अन्य लोगों के पास भी जिंदगी चलाने के लिए ज्यादा बचत नहीं होती। लेकिन यह आपके अपेक्षाओं पर निर्भर करता है। और जाहिर है कि अब तक जमा की गई पूंजी के आधार पर आपकी अपेक्षाएँ थोड़ी ज्यादा रही होंगी।

आप 300k में एक अच्छा और सुंदर घर भी बना सकते हैं, तब आपकी किश्त आधी रह जाएगी। समय बदलता रहता है।

हम जीवन/आय की दृष्टि से लगभग एक ही स्थिति में हैं, लेकिन हमारे पास लगभग 300k स्व-मूलधन था और हमने 1.3% पर वित्तपोषण किया था। हालांकि, हमारे प्रोजेक्ट को आज की ब्याज दर पर हम फिर से शुरू नहीं करते। हमने जमीन और निर्माण को अलग से वित्तपोषित किया और दोनों ऋणों के लिए लगभग 1,900€ भुगतान करते हैं। यह आज हमारे आय के "आदर्श" 30% के बिल्कुल बराबर है। मेरी राय है: यदि आप सचमुच घर में कुछ कमी करने के लिए तैयार हैं - मतलब, थोड़ा छोटा, स्वयं की श्रमदान सीमित और मानक के भीतर रहता है, तो 400k घर के लिए भी पर्याप्त होना चाहिए। यदि आप यह कर पाते हैं तो यह आपके प्रोजेक्ट के लिए एक अच्छी शुरुआत है। हालांकि, इस स्थान पर मैं आपको कोई ठोस सलाह नहीं देना चाहता क्योंकि आपकी तरफ से कई संख्या और परिस्थितियाँ अनकही रही हैं।

2K के पार फाइनेंसिंग मेरे लिए हमेशा कुछ न कुछ संदेहास्पद रहती है। ब्याज दरें तो अभी हाल ही में इतनी ऊंची हुई हैं, और यह मनोवैज्ञानिक रूप से पूरी तरह अलग होता है कि फाइनेंसिंग में आगे 1 हो या 2, भले ही फर्क शायद कुछ सौ यूरो का ही हो।

आप दोनों के लिए यह कोई बहुत ही आसान फाइनेंसिंग नहीं है, लेकिन आपकी आय भी ठोस है। मैं हमेशा सोचता हूँ कि यह थोड़ा अलग होता है कि कोई 40% फाइनेंसिंग पर देता है जिसकी नेट आय >6k है, या कोई जिसकी नेट आय शायद सिर्फ 4k है। अंत में यह फर्क जरूर पड़ता है।

मैं निर्णय इस बात पर निर्भर करता कि आप नए घर में कितना "शौक" देखते हैं। हमारे पास उदाहरण के लिए अभी हाल ही में हमारा नया घर है, मैं अभी पेरेंटल लिविंग एलॉवेंस पर हूँ - हमारी कमर अभी पहले से थोड़ी ज्यादा तंग है। लेकिन हम नए घर का इतना आनंद उठा रहे हैं कि मेरे लिए फिलहाल यह अच्छी तरह से पूरक है कि मैं वर्तमान में हर महीने दर्जनों यूरो हॉबी या कपड़ों पर खर्च नहीं कर सकता। मुझे यह सामान्य रूप से इतना महत्वपूर्ण नहीं है।
हम रोज़मर्रा की जिंदगी में उन कई सुविधाओं पर खुश होते हैं जो यहाँ एक साथ जुड़ी हुई हैं। यहाँ रहना हमें बस खुशी देता है। यह हमारे लिए वित्तीय तंगी की स्थिति को पूरा करता है।
लेकिन हमें यह भी पता है कि यह फिर बेहतर होगा। मैं फिर काम पर लौटूँगा, तब सब कुछ आसान होगा। 1-2 साल, जब तक किडकेयर की लागत खत्म हो जाए और सब कुछ आराम से चले। वर्तमान में हम अच्छे पेशों में हैं, इसलिए हमारे पास अगले 10 वर्षों में अपनी आय बढ़ाने की संभावना भी है।

आपके यहाँ क्या हाल है? क्या आपकी सेलरी पहले ही "अंत" पर है? क्या आपके पास ऐसे पेशे हैं जो उम्मीदों से भरे हैं, जहाँ आप शायद फिर से अधिक कमा सकते हैं? मैं इसे विचार में लेना चाहूँगा, लेकिन इस पर निर्भर कुछ भी नहीं बनाना चाहूँगा - क्योंकि यह निश्चित या योजनाबद्ध नहीं है।
इसके उल्टे मामले को भी सोचें। क्या होगा, अगर आप कभी (कुछ समय के लिए भी) बेरोजगार हो जाएं। क्या आप तब भी गुजर-बसर कर पाएंगे यदि आपको ALG1 के कुछ महीनों के लिए भरोसा करना पड़ा?