घर की इच्छा (लेकिन अनिश्चितता)

सभी को नमस्ते,

मैं यहाँ नया हूँ और कई अन्य लोगों की तरह मुझसे भी कुछ सवाल हैं, या मैं कुछ राय सुनना चाहता हूँ।

मेरी पत्नी और मैं एक घर खरीदने या बनाने पर विचार कर रहे हैं। लेकिन चूंकि जमीन बहुत कम है, इसलिए यह संभवतः एक पुरानी संपत्ति होगी।
हमारे पास बैंक में जल्दी ही एक अपॉइंटमेंट है, लेकिन उससे पहले मैं अनुभव एकत्र करना चाहता था।

जीवन स्थिति: हम दोनों 29 वर्ष के हैं।
हम अपनी 10 महीने की बेटी के साथ एक किराए के अपार्टमेंट में रहते हैं।
शुरू में यह विचार था कि इस अपार्टमेंट को खरीद लें, लेकिन पड़ोस इतना खराब है कि हमें पता चला कि अगर हम स्थान बदलते हैं तो बेहतर होगा कि छोटे बगीचे वाला एक घर हो।

आर्थिक स्थिति:
मेरी आय: लगभग 3800 € नेट (बोनस शामिल नहीं - सालाना औसत लगभग 4300 €)
पत्नी: फिलहाल माता-पिता अवकाश पर, केवल 250 € नेट (24 महीने के लिए) + बाल भत्ता। (उसके बाद शायद दूसरा बच्चा होगा, फिर वह पूरे समय काम करेगी)
स्व-पूंजी: 20 हज़ार €
"सुरक्षा": 55 हज़ार € (यह पैसा मेरी नियोक्ता कंपनी में निवेशित है और केवल रिटायरमेंट या बेरोजगारी पर उपलब्ध होगा), इसलिए वास्तविक उपलब्ध पूंजी नहीं है।

हमारे पास सभी खर्चों के बाद लगभग 1700 € उपलब्ध हैं।
ठंडी किराया 600 € जोड़कर कुल 2300 € होता है।

इतनी कम स्व-पूंजी क्यों है?
हमें हाल ही में नई कार खरीदनी पड़ी और मैं पिछले कई वर्षों से अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बहुत पैसा निवेश कर रहा हूँ। निश्चित रूप से हमने कुछ ज्यादा खर्च भी किया है।

ओह और एक एडिट:
चूंकि हम दो साल पहले ही स्थानांतरित हुए हैं, इसलिए फर्नीचर आदि पर भी बहुत पैसा गया। एकमात्र फायदा यह होगा कि घर के लिए ज्यादा चीजें खरीदनी नहीं होंगी। हमारी एक रसोई भी है (गुणवत्ता में अच्छी लेकिन साधारण रसोई सेटअप)।

दरअसल मैं अधिक स्व-पूंजी जमा करने की सोच रहा हूँ। दूसरी ओर, वर्तमान में संपत्ति ब्याज दरें कम हैं और यह 3-5 साल बाद भी कायम रहेंगी या नहीं?
फिलहाल यह सिर्फ ऐसा महसूस हो रहा है कि 600 € किराया बस फिजूल खर्च हो रहा है, क्योंकि ऐसी पड़ोसियों के साथ जीवन की गुणवत्ता काफी खराब है।

क्या आप ऐसी परिस्थितियों में घर खरीदने का साहस करेंगे?
एक उठाने योग्य ऋण कितना बड़ा हो सकता है?

धन्यवाद और शुभकामनाएँ।

हेलो एफ्रीट,

शुरुआत में तो यह ठीक लग रहा है।
बेशक यह BW के इलाके और मौजूदा संपत्तियों की कीमतों पर निर्भर करता है।

आप शायद एक दूसरा बच्चा चाहते हैं।
यहां आपको विचार करना चाहिए कि क्या आपकी पत्नी कम से कम एक साल के लिए फिर से काम पर नहीं जाएंगी। कारण: मेरी याददाश्त के मुताबिक, मेरी पत्नी ने मुझे बताया था कि "दूसरे बच्चे के सीधे जुड़ाव" की स्थिति में पालन-पोषण भत्ता केवल न्यूनतम राशि के रूप में मिलता है। (हो सकता है कि मैं यहाँ गलत हूँ)

अन्यथा मैं निम्नलिखित गणना करूँगा:
2,300 यूरो प्रति माह - 300 यूरो अनपेक्षित खर्चों के लिए (जैसे ऊपर देखो) - 100 यूरो बचत के लिए - 150 यूरो घर के अतिरिक्त खर्चों के लिए (+ आपके वे अतिरिक्त खर्च जो आप अपार्टमेंट के लिए देते हैं) = 1,750 यूरो
(भविष्य के बच्चों की देखभाल के खर्चों को मैंने फिलहाल अलग रखा है - आपको अपने इलाके में कि्टा शुल्क के बारे में पूछना चाहिए)

1,750 यूरो 6% ब्याज और कर्ज चुकौती (ऋण किश्त) के साथ लगभग 350,000 यूरो के ऋण के बराबर है। 6% की वार्षिक किश्त पर आप लगभग 23 से 25 साल में तैयार हो जाएंगे। (शायद यदि आप अधिक लंबी अवधि चुनते हैं तो कम वार्षिक किश्त नियोजित कर सकते हैं और अधिक कर्ज ले सकते हैं)।
20,000 यूरो आप सीधे विभिन्न अतिरिक्त खर्चों के लिए निर्धारित कर सकते हैं।

अब यह इस बात पर निर्भर करता है (शुरुआत देखें) - आपके इलाके में 350,000 यूरो में क्या मिल सकता है?

हाइ और सबसे पहले जवाब के लिए धन्यवाद।

जैसे कई इलाकों में होता है, हमारे यहां भी रियल एस्टेट मार्केट काफी प्रतिस्पर्धात्मक है।
खासकर स्विट्जरलैंड की निकटता ने कीमतें बढ़ा दीं।

जमीन लेना और बनाना हमारे लिए शायद मुश्किल है। जमीन के लिए ही जल्दी से 150 - 200k लग जाते हैं।
ऐसी मौजूदा संपत्तियां जो हमारे लिए उपयुक्त हों, उनकी कीमतें लगभग 300k से शुरू होती हैं। 200k की अच्छी संपत्तियां भी हैं लेकिन उनमें कम से कम 100k की मरम्मत करनी पड़ती है।

हमारे बहुत ज्यादा अपेक्षाएँ नहीं हैं (कम से कम मुझे तो ऐसा लगता है)। 120 (अधिकतम 140) वर्ग मीटर आवासीय क्षेत्र और बगीचा (150 - 200 वर्ग मीटर) हमारे लिए पर्याप्त हैं।

हमारे लिए सबसे पहले बैंक जाना जरूरी है। फिलहाल बाजार में वह सब कुछ उपलब्ध नहीं है जो हम चाहते हैं लेकिन तैयार रहना भी ज़रूरी है।
फायदा ये है कि हम और अधिक पैसे बचा सकते हैं। नुकसान है बढ़ती ब्याज दरों को लेकर डर।

मेरे हिसाब से कुल मिलाकर मैं 1300 - 1400 € के बीच ही खर्च करने की सोचता हूँ जो हम घर के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं।
मैं हमेशा बहुत सतर्क रहता हूँ। मैं उस तरह का व्यक्ति हूँ जो सोचता है "अगर यह हुआ - तो फिर वह"। लेकिन अगर मैं बहुत निराशावादी बन जाऊं तो कुछ भी संभव नहीं होगा।

असल में, मैंने कभी भी किसी चीज को कर्ज पर या किश्तों में नहीं खरीदा है (जो नकद भुगतान नहीं कर सकता, वह उसे वहन नहीं कर सकता)। लेकिन घर के मामले में शायद यह कुछ अलग है :)

अच्छा रवैया - थोड़ा सतर्क रहना बेहतर है।
1,400 यूरो पर ऊपर दी गई गणना के अनुसार 280,000 का ऋण सम्भव है।
यदि संपत्ति को अभी या भविष्य में ऊर्जा सुधार की आवश्यकता हो, तो सम्बंधित कम ब्याज वाला KFW लोन भी उपलब्ध हो सकता है।
स्विट्जरलैंड के नजदीक होने के कारण कीमतों में वृद्धि - मैं जानता हूँ - बस स्विट्जरलैंड को लक्ज़मबर्ग से बदलना होगा :(.
इसी संदर्भ में - क्या आप जर्मनी में काम करते हैं या स्विट्जरलैंड में? यदि आप विदेश में काम करते हैं तो कुछ बैंक ऋण नहीं देते हैं (जैसे Ing-Diba)।

आपकी उम्र में आप इस बात पर भी विचार कर सकते हैं कि फाइनेंसिंग को कम किस्तों के भुगतान के साथ किया जाए। तब अधिक फाइनेंसिंग भी संभव है (कृपया तब लंबी ब्याज स्थिरीकरण अवधि के साथ, ताकि ब्याज परिवर्तन के जोखिम से बचा जा सके)। अनुबंध में विशेष किस्तों के भुगतान के विकल्प और किस्त बदलने की संभावना भी शामिल होनी चाहिए। इस संरचना का फायदा यह होगा कि आप अभी खरीद सकते हैं और किसी X समय पर (जब आपकी जीवन स्थिति उपयुक्त हो) विशेष किस्तों का भुगतान या किस्तों में वृद्धि कर सकते हैं।

स्विट्जरलैंड के पास होने के कारण मूल्य वृद्धि - मुझे पता है - बस स्विट्जरलैंड की जगह आपको लक्ज़मबर्ग रखना होगा :(।
इस संदर्भ में - क्या आप जर्मनी में काम करते हैं या स्विट्जरलैंड में? अगर आप विदेश में काम करते हैं तो कुछ बैंक ऐसे होते हैं जो ऋण नहीं देते (जैसे Ing-Diba)।

अरे ओके, यह मैं पहले नहीं जानता था। मैं स्विट्जरलैंड में काम करता हूँ।
मुझे यह समझ में तो नहीं आता, लेकिन ठीक है, वैसे ही है।

Kfw लोन के बारे में मुझे पहले पढ़ाई करनी होगी।