निर्माण वित्तपोषण हाँ या नहीं?!

नमस्ते प्रिय सभी,

मुझे आपकी सलाह की अत्यंत आवश्यकता है। मेरा जीवनसाथी और मैं निकट भविष्य में एक घर बनाना चाहते हैं। हमारे पास प्रति माह 4,000 € (नेटो) उपलब्ध हैं। सभी (!) खर्चों को घटाने के बाद हमारे पास लगभग 800,00 € बचते हैं।

समझने के लिए: हम इन 800,00 € को बचत के लिए उपयोग कर सकते हैं।

मैं (हम) निर्णय लेने में कुछ कठिनाई महसूस कर रहे हैं कि क्या यह वास्तव में पर्याप्त होगा। चूंकि मेरा जीवनसाथी मुख्य कमाने वाला है (2,800 - 3,000 € के बीच), इसलिए मुझे एक खराब निर्माण अनुभव होता है यदि वह कभी अपनी नौकरी खो दे।

वास्तव में कोई भी कभी पूरी तरह सुरक्षित नहीं होता (कम से कम हर नौकरी में निकाला जा सकता है)।

आपने इस तरह के मामले को कैसे संभाला है या आप हमें क्या सलाह देंगे? मैं (हम) कुछ अनुभव साझा किए जाने पर वास्तव में खुश होंगे।

सादर शुभकामनाएँ

मेरा जीवनसाथी और मैं निकट भविष्य में एक घर बनाना चाहते हैं। हमारे पास मासिक रूप से 4,000 € (नेटो) उपलब्ध हैं। सभी (!) खर्चों को घटाने के बाद हमारे पास लगभग 800,00 € बचते हैं

ख़र्च अब के लिए हैं, या जब घर बन जाएगा; यानी घर की किस्त भी शामिल है?

आप वर्तमान में कहाँ/कैसे रहते हैं और इसका खर्चा आपको कितना आता है? आपकी बचत कितना है? घर कितना बड़ा होना चाहिए, कहाँ स्थित होना चाहिए, और इसकी कीमत कितनी होनी चाहिए? अब तक की कम जानकारी के साथ, आप सच में कोई उपयोगी उत्तर की उम्मीद नहीं करते, है ना?

800€ के साथ अभी क्या हो रहा है? क्या यह औसतन इस तरह से गणना की गई है कि हर छुट्टी को भी शामिल किया गया है? आप वर्तमान में कितना किराया देते हैं?
आपकी उम्र? बच्चे योजना में हैं?

और वर्तमान (ठंडी!)किराया और सहायक खर्च कितने हैं (और अपार्टमेंट के अन्य चल रहे खर्च कौन से हैं)?

तो मैं यह सही नहीं मानता कि आप थ्रेड बनाने वाले से यहाँ उनकी व्यक्तिगत जानकारी लेकर दबाव बनाना चाहते हैं।
इसके बजाय आप कह सकते हैं कि आपके पास लागत को लेकर चिंताएँ हैं और क्या उसमें कोई बफ़र आदि शामिल हैं या फिर आप विनम्रतापूर्वक पूछ सकते हैं कि क्या वह व्यक्ति और जानकारी साझा करना चाहता है, लेकिन ज़ोर देने वाले लहज़े में नहीं।
यहाँ एक 'पीटर ज़वेगट' वाला ढंग अपनाना मुझे ठीक नहीं लगता।

मान लीजिए कि वह व्यक्ति गणना कर सकता है और स्वीकार करता है कि अंत में 4000 यूरो में से 800 बचते हैं।

शायद इसलिए सारे लोग यहाँ अजीब ढंग से सवाल पूछ रहे हैं, लेकिन 3200 यूरो की खर्चे तो काफी ज्यादा हैं!
शायद आपके पेशे के कारण दो घर हैं, या आप आराम-शान से रहते हैं, या आपने कई वैकल्पिक खर्चे शामिल किए हैं, जिन्हें जीविका के लिहाज़ से छोड़ा जा सकता है (छुट्टियों के लिए पैसे, शौक, हर हफ्ते बाहर खाना खाना, हर महीने कपड़े खरीदना आदि)।
अगर कोई दूसरी दुकान है और वह अनिवार्य है, तो आप एक घर के महत्व पर भी सवाल उठा सकते हैं।
क्या आपने अपनी 'लागत' में पहले से कोई बफ़र जोड़ा है?
या क्या आपके बच्चे हैं जिनका भी हिसाब शामिल है?

आपकी आय को देखते हुए 800 यूरो की बचत दर बहुत कम है।
मेरी राय में, अगर आपकी बचत दर एक ठोस घर वित्तपोषण के लिए होनी चाहिए, तो वह करीब 2000 यूरो होनी चाहिए। जिसमें से कम से कम 1000 यूरो मासिक किस्त के लिए क्रेडिट के तौर पर।
इस प्रकार कम से कम 500 यूरो की बचत बनी रहती है जैसे कि अनपेक्षित घटनाओं (नई कार की जरूरत, मरम्मत, बच्चों और आय में गिरावट, निर्माण के लिए अतिरिक्त खरीदारी) के लिए।

आप बैंकों से 500 यूरो की किस्त भी तय कर सकते हैं और उसे रिटायरमेंट तक चुकाते रहेंगे, लेकिन मैं व्यक्तिगत रूप से चाहता हूँ कि घर किसी दिन चुकता हो जाए।

यह भी ध्यान में रखना जरूरी है कि किसी दिन किराया नहीं देना पड़ेगा।
उसके बदले में आपको कर, संपत्ति कर, बढ़े हुए उपभोग खर्च और भवन बीमा जैसे खर्च सहने होंगे।

आपकी चिंता कि आपका जीवनसाथी अपनी नौकरी खो सकता है उचित है। अगर ऐसा हुआ तो सबसे बुरा मामला होगा कि घर को बनाए रखना संभव नहीं होगा।
शायद इसलिए पहले घर की स्थिति के बारे में सवाल किया गया था, मतलब यह अप्रत्यक्ष सलाह कि आप वहाँ घर बनाएं जहाँ आपकी संपत्ति का मूल्य बना रहे या बढ़े।

मैं यह भी पूरी सिफारिश करता हूँ कि आप एक बेहद विश्वसनीय वित्तपोषण साथी चुनें। मेरे लिए वे वही होते हैं जिनकी स्थानीय शाखाएँ हैं, न कि वे जिनके इंटरनेट पर सबसे अच्छे शर्तें हैं।
ब्रोकर भी होते हैं, मैं उन्हें अच्छी तरह नहीं जानता, मैं ज्यादा क्लासिक तरीका अपनाता हूँ। लेकिन कोई भी हो, पहले पूरी जानकारी लें।
कम से कम वित्तपोषण अनुबंध में आपातकालीन स्थितियों (Worst Case) पर चर्चा होनी चाहिए। मतलब कि किस्तें लंबे समय के लिए भी (आमतौर पर कुछ महीने ही होते हैं) स्थगित या कम की जा सकती हैं।

कुल मिलाकर यह आपकी तरफ से असंगत लगता है। अगर आप इससे बेहतर जवाब चाहते हैं, तो आपको अपनी लागत गणना पर पुनर्विचार करना होगा या संभव हो तो उसे साझा करना होगा।

अन्यथा मैं निम्नलिखित (अपनी व्यक्तिगत) नियम सुझाऊंगा:
अपनी आय को दो से विभाजित करें।
अपने अनिवार्य! खर्च घटाएँ और खर्चों में बचत की संभावनाएँ देखें।
बच्चों और बच्चों की इच्छा को ध्यान में रखें (बच्चों के मासिक खर्च के लिए गूगल देखें)।
अंत में बैंक को किस्त के लिए कम से कम 500 यूरो बचाना चाहिए।

अगर यह संख्या ठीक-ठाक नहीं है: बुरा एहसास, बेहतर होगा छोड़ दें।
अगर बिलकुल नहीं हो पा रहा: छोड़ दें।
अगर हो रहा है: चिंता मत करें।