वित्तपोषण की संभावनाओं का मूल्यांकन

नमस्ते सब लोग,
हम - मैं, मेरी पत्नी और दो छोटे बच्चे - घर बनाने की शुरुआत में हैं और आपसे एक मूल्यांकन प्राप्त करना चाहेंगे।
मैंने काफी देर तक सोचा कि क्या मैं इस थ्रेड को बनाऊं या सीधे बैंक जाऊं, लेकिन अब बैंक के आम तौर पर "मरे हुए" छुट्टियों के बीच/बाद (ठीक है, केवल वहां नहीं, हर जगह :-)) हमारी जिज्ञासा बढ़ रही है क्योंकि अगली मीटिंग जनवरी के मध्य में होगी। हम दक्षिण-पश्चिम जर्मनी (BW - बाडेन-बाडेन के पास) में रहते हैं, हमारे पास मध्य 2015 से हमारा सपनों का प्लॉट है और हम अगले दो वर्षों में कदम बढ़ाना चाहेंगे। बच्चों के लिए निर्माण भत्ता देखते हुए कहा जा सकता है कि सरकार हमें थोड़ा प्रोत्साहित कर रही है। लेकिन यही कारण नहीं था। कुछ वर्षों से योजना बन रही है।

कुछ मुख्य बातें:

- जमीन 825 वर्गमीटर, फाइनेंस की हुई, अभी 99,000 यूरो बाकी (पहले 150,000 यूरो सहित अतिरिक्त खरीद लागत)। जमीन का मूल्य वर्तमान में लगभग 250 €/m2।
- हाउस बैंक में मध्य 2017 से भवन बचत अनुबंध। बचत राशि 200,000 यूरो, मासिक बचत 500 यूरो। अब तक 7,000 यूरो जमा हो चुके हैं (पहले महीनों में शुल्क)। ब्याज दर 1.95% आवंटन पर।
- जमीन की ऋण किस्त 800 यूरो प्रति माह, 99,000 शेष, 2% ब्याज।
- वर्तमान में किराया ठंडा 690 यूरो + 300 सहायक खर्च (कुल लगभग 1,000 यूरो)।
- स्वतंत्र कर सलाहकार के रूप में मासिक शुद्ध आय लगभग 5,000 यूरो।
- दो बच्चे (एक 2 साल का, एक 3 महीने का)। मातृत्व भत्ता को हटा दिया जाए क्योंकि मेरी पत्नी मातृत्व अवकाश के बाद पूर्णकालिक काम नहीं करेगी। पहले 30k सकल आय थी।

हम वर्तमान में "परियोजना" के लिए पहले से ही 1,300 यूरो (भूमि + बचत योजना) भुगतान कर रहे हैं, साथ ही 690 यूरो ठंडा किराया। कुल 2,000 यूरो। मैं ज्यादा "ठंडा" निवेश नहीं करना चाहता, संभवतः अधिकतम 200-300 यूरो और, जो हम संभाल सकते हैं। मेरी कोई आपत्ति नहीं होगी ऐसी वित्तपोषण योजना के साथ जहां अवधि के अंत में कुछ बाकी रहे। 25-30 साल बाद पूरी तरह भुगतान होना जरूरी नहीं है। हम दोनों 30 वर्ष के हैं।

मुझे यह जानना है कि खरीदी गई और आंशिक रूप से चुकाई गई जमीन को कैसे माना जाएगा और वर्तमान आय के साथ हमारे लिए नव निर्माण वाला घर कितना वास्तविक होगा।
हमने पिछले 5 वर्षों में जो भी (छुट्टियों के बाद :-)) वित्तीय रूप से संभव था, सब भविष्य की परियोजना में लगाया है (जमीन और बचत योजना के रूप में) और मासिक भार सहन कर पा रहे हैं। दुर्भाग्य से मैं लगभग तीन साल से स्वतंत्र रूप से काम कर रहा हूं। लगभग 1.5 साल से समान मासिक आय है, जो बढ़ रही है, लेकिन बैंक को यह पसंद नहीं आता। मैं हमेशा से स्वतंत्र था, लेकिन लगभग तीन साल पहले जैसे नए करियर की शुरुआत की। यह हमारी कमजोरी हो सकती है।

अन्यथा: कोई निजी या व्यावसायिक ऋण नहीं। केवल एक वाहन लीज़िंग और एक वाहन ऋण। दोनों के ऊपर शुफा स्कोर >99%, कोई समस्या नहीं।

उम्मीद करता हूँ कि एक यथार्थवादी सलाह मिले। आपद ये स्थिति देखकर कितना ऋण लेना उचित समझेंगे और घर के लिए कितनी राशि संभव है? क्या आप समय को यथार्थवादी और सही मानते हैं?

धन्यवाद, शुभकामनाएं और सभी को नया साल मुबारक हो।

मुझे यह सवाल परेशान कर रहा है कि पहले से खरीदा गया और आंशिक रूप से भुगतान किया गया Grundstück कैसे berücksichtigt किया जाएगा

हाँ, स्वयं मूल्य नहीं, बल्कि जो आपके पास है, उसे Eigenkapital के रूप में माना जाएगा। आपके मामले में इसका 1/3 हिस्सा Grundstück है।

अन्यथा: कोई निजी और कोई व्यवसायिक ऋण नहीं है। केवल एक KFZ-लीजिंग और एक KFZ-वित्तपोषण है। दोनों में SchufaScore >99% बिना किसी असामान्यता के।

एक Finanzierung ऋण होता है। कोई भी देनदारी ऋण होते हैं।

हैलो और स्वागत है,

जमीन की स्थिरता की अवधि अभी कितनी बची है? यहाँ समस्या हो सकती है क्योंकि जो बैंक निर्माण का वित्तपोषण कर रही है, उसे बाद में रखना पड़ेगा। पहली बैंक को इसे खाली नहीं करना पड़ता। यह कहना मुश्किल है कि क्या आप वहाँ कोई बैंक पाएंगे या ब्याज दर रुचिकर होगी।

संभावना है और आपके गिग व्यवसाय के कारण यह मुख्य बैंक पर ही खत्म होगा। मैं उच्च बचत योजना को समझ नहीं पा रहा हूँ। मैं इसे समाप्त कर देता और 500 € मुख्य वित्तपोषण में ले जाता और इस प्रकार चुकौती बढ़ाता।

हाई,
पुह, यह आसान नहीं होगा।
सबसे पहले आपके स्व-पूंजी के बारे में: आपके प्लॉट की खरीदारी 3-4 साल पहले हुई थी और आपकी नजर में इसकी मूल्य वृद्धि हुई है। आपका लक्ष्य होना चाहिए कि बैंक भी इसे उसी तरह देखे।
क्या खरीद मूल्य 150,000€ था, जिसे आपने पूरी तरह वित्तपोषित किया था? अगर हाँ, तो मुझे डर है कि बैंक केवल उन 150,000€ को मूल्य के तौर पर मानेगी। अगर अभी भी 99,000€ बाकी हैं, तो केवल 51,000 € को स्व-पूंजी माना जाएगा। अगर बैंक प्लॉट के मूल्य को 825 x 250 € के हिसाब से गणना करती है, तो निश्चय ही अधिक होगा।

KFZ-फाइनेंसिंग का बाकी ऋण कितना है? बाकी राशि आपको अपनी स्व-पूंजी से घटानी होगी।
क्या 7,000€ के अलावा और कोई आरक्षित राशि है जो आपके पास है?
बॉसपार (Bauspar) के बारे में मुझे ज्यादा जानकारी नहीं है, लेकिन मुझे लगता है कि यह अच्छी योजना नहीं थी। आप इस बड़े बॉसपार अनुबंध को कभी एलोकेशन (Zuteilung) में प्राप्त नहीं कर पाएंगे, कम से कम तब नहीं अगर आप इसे वित्तपोषण के लिए इस्तेमाल करना चाहते हैं। एलोकेशन पर 1.95% ब्याज वर्तमान में भी बहुत अच्छा नहीं है। आप इसे समाप्त कर सकते हैं और पैसे का उपयोग कर सकते हैं, लेकिन तब समाप्ति शुल्क खो जाएंगे।

हर स्थिति में आपके पास नकद उपलब्ध होना चाहिए उन चीज़ों के लिए जिन्हें आप वित्तपोषित नहीं कर सकते => उदाहरण के तौर पर फर्नीचर जैसे कि रसोई, फर्नीचर या निर्माण संबंधी अतिरिक्त खर्च।

स्व-रोजगार आय के संबंध में आपको बैंक से बात करनी होगी।
4 लोगों के लिए केवल 2,000 € घर के लिए मुझे काफी सीमित लगता है। बाकी 3,000 € में न केवल सामान्य खर्चे (खाना, कपड़े आदि), बल्कि KFZ-फाइनेंसिंग और लीजिंग भी शामिल हैं।

आपके बच्चे अभी सस्ते हैं। बाद में देखभाल लागत (KITA) कैसी रहेगी?

नमस्ते सभी को,

नमस्ते और स्वागत है,
जमीन की फाइनल फिक्सिंग कब तक चल रही है? यहाँ समस्या हो सकती है क्योंकि जो बैंक निर्माण को फाइनेंस कर रही है उसे बाद में अधिकार में आना होगा। पहली बैंक को इसे छोड़ना नहीं होगा। क्या आप उस बैंक को पाएंगे या ब्याज दर दिलचस्प है, यह एक अलग बात है।
संभवत: और आपकी प्रोफेशन के कारण, यह मुख्य बैंक तक सीमित रहेगा। मैं उस उच्च ब्याज दर वाले भवन बचत योजना को ठीक से समझ नहीं पाया। मैं उसे खत्म कर देता और 500 यूरो मुख्य वित्तपोषण में लेते और इस तरह से किश्त बढ़ाता।

जमीन की फिक्सिंग 2030 तक है। यही हाउस बैंक है, इसलिए यह वैसे भी वही बैंक होगा। हमारे पास भी भवन बचत योजना उसी बैंक में है। हमने इसे क्यों किया? क्लासिक कारण: हमें यह सुझाया गया था। हाँ, बैंक को 2,000 यूरो फाइनल फीस मिली। लेकिन हमें लगा था कि यह ब्याज दर पहले सुरक्षित करने के लिए समझदारी है। जमीन के साथ मिलाकर (ऐसा सोचा गया था) हमारे पास पहले से 325,000 यूरो 2% ब्याज दर पर "सुरक्षित" होंगे। स्पष्ट है, केवल आवंटन के बाद, लेकिन कम से कम।

एक वित्तपोषण वाकई में एक ऋण है। सभी दायित्व कर्ज हैं।

माफ़ करना, यह सच है। मतलब था कि कोई शुद्ध उपभोक्ता ऋण या अन्य पुराने कर्ज नहीं हैं। वाहन को आसानी से बेच दिया जा सकता है और उसके बजाय एक नया लीज़ कॉन्ट्रैक्ट लिया जा सकता है, जिसे मैं बिल्कुल पसंद नहीं करता और ऐसा करने का इरादा नहीं है।

हाय,
क्या खरीद कीमत 150,000 यूरो थी, जिसे आपने पूरी तरह फाइनेंस किया? (...)

क्या बचत के तौर पर 7,000 यूरो भवन बचत योजना के अलावा और कोई है? (...)
हर हालत में आपके पास कुछ नकदी होनी चाहिए जो फाइनेंस न हो सकने वाली चीज़ों के लिए हो => जैसे सेटअप, रसोईघर, फर्नीचर या निर्माण के अतिरिक्त खर्च।
स्वयं रोजगार से आय के बारे में बैंक से बात करनी चाहिए।
4 लोगों के लिए केवल 2,000 यूरो मकान के लिए थोड़ा कम है। बाकी 3,000 यूरो में सामान्य खर्च (खाना, कपड़े आदि) के साथ वाहन वित्तपोषण और लीज़ भी शामिल हैं।
आपके बच्चे अभी सस्ते हैं। आगे चलकर देखभाल लागत (किटा) कैसी रहेगी?

जमीन: खरीद कीमत लगभग 140,000 यूरो + अतिरिक्त खर्च। 125,000 यूरो फाइनेंस किया गया। बाकी (25,000) स्व-पूंजी था। हमें भाग्य मिला, जमीन पहले कुछ छुपा कर विज्ञापित की गई थी और जल्दी बिकनी थी। लंबी कहानी है, लेकिन बाद में पड़ोसी जमीनें 225,000 - 250,000 में बिक गईं।

सेटअप, निर्माण अतिरिक्त खर्च आदि के लिए बचत मौजूद हैं।

केवल लीज़ वाहन निजी है और "नेट" से जाता है। फाइनेंस किया गया वाहन कंपनी वाहन है और ऊपर दिए गए नेट में शामिल है।

बच्चों की देखभाल संबंधी: किटा नहीं, किंडरगार्टन हाँ। मैं इसे छोड़ देता हूं क्योंकि पत्नी मेरे साथ सहायक (450,-- ) के रूप में काम करती है और यह बच्चों के भत्ता (और फिलहाल पेरेंटल बेनेफिट) के साथ बच्चों के सभी खर्चों को मेरी राय में पूरा करना चाहिए।
दूसरी ओर कहा जाए: 5,000 नेट + 450 मिनी नौकरी + बच्चा भत्ता + पेरेंटल बेनेफिट। माता-पिता के बाद शायद फिर से अंशकालिक काम शुरू होगा, लेकिन इस विचार को अभी परिपक्व होने देना है, इसलिए फिलहाल इसे छोड़ देता हूँ।

आपके उत्तरों के लिए धन्यवाद!

हमें अपडेट देते रहिए कि आपकी हाउसबैंक आपको क्या ऑफर करती है।

संभवत: Bausparvertrag उपयोगी होगा क्योंकि आप केवल एक छोटी अवधि के लिए ब्याज दर को स्थिर कर सकते हैं।