उत्तरी ब्रांडेनबर्ग में जमीन सहित घर के लिए 420,000 यूरो का बजट

नमस्ते,

मैं अपने पुराने घर को बेचने के कगार पर हूं ताकि मैं नया घर बना सकूं, लेकिन मैं बार-बार इस बात को लेकर असमंजस में रहता हूं कि नए घर की गणना वास्तव में यथार्थवादी है या फिर पुराने घर में रहना बेहतर होगा।

कुल स्थिति संक्षेप में: पुराने घर के लिए पहले से ही दो खरीद प्रस्ताव हैं। पुराना घर एक व्यक्ति के लिए वास्तव में बहुत बड़ा है (340 वर्ग मीटर, जिसमें वर्तमान में 170 वर्ग मीटर विकसित किया गया है और साथ में 100 वर्ग मीटर का तहखाना है), इसके अलावा 2300 वर्ग मीटर की एक जमीन है। मेरी मुख्य समस्या काम के लिए लंबा सफर है (मैं उत्तर ब्रैंडनबर्ग में रहता हूं और प्रतिदिन काम के लिए 3-4 घंटे दक्षिण बर्लिन तक जाता और वापस आता हूं)। यह घर एक पूर्व अनाज भंडार है, जिसकी पहली मंजिल के बाहरी दीवारों की मोटाई लगभग 80 सेमी है। मैंने पिछले दस वर्षों में इस पुराने घर की मरम्मत की है, जिसमें तार से छत बदलकर टाइल की छत और ऊपर डामर की गई, ऊपर की मंजिल को बाहर से इन्सुलेट किया, तिहरे कांच वाली खिड़कियां लगवाईं, सभी पानी और नाली के पाइप और हीटर बदले, और इलेक्ट्रिकल सिस्टम के एक हिस्से को बदला। साथ ही बहुत कुछ हटाया भी, पुराने लकड़ी के छत के बीम और दीवारों को उजागर किया आदि। यह सब एक संरचनाकार और ऊर्जा सलाहकार के साथ किया गया। अब बाकी इलेक्ट्रिक कार्य पूरे करने हैं और दो सुंदर नए बाथरूम की जरूरत होगी, साथ ही दीवारों और छत के कुछ हिस्सों की मरम्मत करनी होगी। मुझे लगता है कि मुझे अभी कम से कम 100,000 यूरो और अपनी मेहनत लगानी पड़ेगी (बिल्कुल अधिक भी हो सकता है)।

मेरी पेशेवर स्थिति के कारण मैं रिटायरमेंट तक संभवतः कहीं बर्लिन के केंद्र में काम करूंगा।

मैं लंबे सफर के कारण लंबे समय से सोच रहा हूं कि पुराने घर को बेचकर बर्लिन के करीब एक छोटा नया घर बनाया जाए। वर्तमान में मेरे पास एक ठोस घर निर्माता (Town & Country - घर लगभग 112 वर्ग मीटर) और एक जमीन (600 वर्ग मीटर, बर्निम जिला) का प्रस्ताव है, जिससे कुल खर्च करीब 420,000 यूरो होगा जिसमें सभी सहायक खर्च शामिल हैं, पड़ी मेहनत (फ्लोरिंग, दीवारों पर पेंटिंग / टेपेस्ट्री और बागवानी आदि) अलग से होगी। मैंने जमीन देख ली है और ट्रेन स्टेशन पैदल दूरी पर होगा, जिससे मेरी यात्रा का समय लगभग हर दिन 40-50 मिनट होगा, अतः कोई खास सुधार नहीं होगा। मुझे घर में किसी प्रकार का विलास नहीं चाहिए, बल्कि योजना बनाकर चलने और यह सुनिश्चित होना चाहिए कि हर चीज पूरी हो और फिर मुझे शाम को ट्रेन स्टेशन से घर आने के लिए आधा घंटा कार चलानी न पड़े।

लेकिन मैं इस पर अनिश्चित हूं कि यह वित्तीय योजना और इसका पूरा प्रयास सच में सार्थक है या नहीं, खासकर जब मैंने यहां अलग-अलग जगह वित्त से जुड़ी बातें पढ़ी हैं।

मैं घर अकेले ही बनाऊंगा। मेरी नेट सैलरी 3,500 यूरो है, मैं 45 साल का हूं। मैं केवल लगभग 30,000 यूरो की अपनी पूंजी और 16,000 यूरो के मूल्य की अपनी मेहनत निवेश करूंगा। प्रस्तावित किस्त 1,100 यूरो है, 2% चुकौती, ब्याज लगभग 1.59%, 20 साल की ब्याज अवधि। 20 साल बाद, जब मैं रिटायर हो जाऊंगा, तब भी लगभग 200,000 यूरो बाकी रह जाएंगे। मेरे लिए यह जरूरी नहीं है कि घर रिटायरमेंट तक पूरी तरह चुकता हो जाए, बल्कि यह है कि मैं जो पैसा बर्लिन में किराए वाली जगह पर खर्च करता (मुझे लग रहा है लगभग 1,200 यूरो गर्म किराया) वह संपत्ति में निवेश हो। घर के लिए मैं लगभग 400 यूरो मासिक सहायक खर्च मान रहा हूं (अब मैं काफी बड़े घर में करीब 350 यूरो देता हूं)। मेरे लिए यह महत्वपूर्ण होगा कि रिटायरमेंट की उम्र में बहुत ज्यादा किस्त के कारण घर खोने का खतरा न हो, बल्कि ऐसी किस्त हो जिसे मैं एक पेंशन (कानूनी और अतिरिक्त सुविधाओं सहित) के साथ अब के अनुमान के अनुसार लगभग 2,500 यूरो के मासिक पेंशन से भी वहन कर सकूं। और मुझे यह भी पता नहीं है कि 20 साल बाद मेरी उम्र के कारण मुझे कोई अतिरिक्त वित्तपोषण मिल पाएगा या नहीं।

क्या घर और जमीन के लिए निर्धारित राशि वास्तव में यथार्थवादी है? निर्माण के सहायक खर्च 58,000 यूरो तय हैं, घर का खर्च 210,000 यूरो है, जमीन सहित बुनियादी सुविधाएं, नोटरी, एजेंट, बचत खाता शुरू करना, आपूर्ति कनेक्शन कुल 154,000 यूरो हैं।

मुझे एक बात पूरी तरह से समझ में नहीं आती। तुम तो अपना पुराना घर बेच रहे हो। इस तरह तुम नए घर का एक हिस्सा चुका सकते हो और तुम्हारा कर्ज कम हो जाएगा। या फिर क्या बैंक में शेष राशि के लिए जो खरीद मूल्य है, वह जमा होता है?

200,000 यूरो की शेष राशि में खतरा यह है कि ब्याज दरें बढ़ सकती हैं और इस कारण किस्त भी बढ़ने की संभावना है। फिलहाल KFW ऋण पर 0.95% ब्याज दर है। क्या तुमने इसके बारे में सोचा है/इसका हिसाब लगाया है?

मुझे एक बात पूरी तरह से समझ नहीं आती। तुम तो अपना पुराना घर बेचते हो। इसलिए तुम नए घर का कुछ हिस्सा चुकता कर सकते हो और तुम्हारा क़र्ज़ कम हो जाएगा। या क्या खरीद मूल्य बैंक में बचे हुए क़र्ज़ की अदायगी के लिए जाता है?

200,000 € बचा हुआ क़र्ज़ होने का खतरा यह है कि ब्याज दरें बढ़ जाएँगी और संभवतः किस्त भी बढ़ जाएगी। इस समय KfW क़र्ज़ पर ब्याज दर 0.95% है। क्या तुमने इसके बारे में सोचा/जोड़ा है?

हाँ, मैं बिक्री से केवल लगभग 30,000 € स्वयं की पूंजी निकालता हूँ, बाकी बचा हुआ क़र्ज़ और पूर्व भुगतान शुल्क के लिए जाता है।

मैंने KfW के बारे में वित्तीय सलाहकार से पूछा, लेकिन उन्होंने कहा कि घर और इन्सुलेशन के संबंध में आवश्यकताएँ और भी उच्च हैं, इसलिए मुझे अधिक निवेश करना पड़ेगा। मैं निश्चित नहीं हूँ कि वे कुछ कारणों से बस संपर्क करना ही नहीं चाहते थे (बहुत जटिल या कमीशन कम मिलने का कारण?)

हाँ, मैं बिक्री से केवल लगभग 30,000 € खुद की पूंजी निकालता हूँ, बाकी शेष राशि और पूर्व-निपटान शुल्क के लिए जाता है।

मैंने KfW के बारे में वित्तीय सलाहकार से पूछा, लेकिन उन्होंने कहा कि घर और इन्सुलेशन के संबंध में आवश्यकताएँ और भी अधिक हैं, इसलिए मुझे अधिक निवेश करना पड़ेगा। लेकिन मुझे यकीन नहीं है कि वह किसी कारणवश (शायद अधिक मेहनत या कम कमीशन के कारण) इसमें शामिल होना चाहते थे या नहीं।

वैसे मैं बर्लिन से 50 किलोमीटर दक्षिण में रहता हूँ। तो हम लगभग पड़ोसी हैं। हम भी अगले दो वर्षों में निर्माण करना चाहते हैं और अपनी जमीन की तैयारी कर रहे हैं।

लेकिन वापस आपकी ओर।
1. कई वित्तीय सलाहकारों से पूछताछ करें।
2. हाँ, आपको अधिक वित्तपोषण करना पड़ेगा, लेकिन इसका असर a) अतिरिक्त खर्चों पर और b) ब्याज दरों पर सकारात्मक होगा। इसलिए सवाल यह होगा कि क्या अंततः यह सस्ता होगा।
3. क्या आपने बैंक से बात की है कि यदि आप फिर से बैंक से वित्तपोषण करते हैं तो क्या पूर्व-निपटान शुल्क में कुछ किया जा सकता है? शायद कुछ हो सकता है।
4. आपका पुराना ऋण कितने समय तक चालू रहेगा जब तक आप पूरी तरह चुका न लें? क्या उस समय के लिए आप किराए पर दे सकते हैं या किराया खरीदने जैसा कोई समझौता कर सकते हैं?

हाँ, मैं बिक्री से केवल लगभग 30,000 € स्वयं पूंजी निकालता हूँ, बाकी शेष राशि और अग्रिम भुगतान जुर्माने में चली जाती है।

मैंने केएफडबल्यू के बारे में वित्तीय सलाहकार से पूछा, लेकिन उसने कहा कि घर और इन्सुलेशन के संदर्भ में आवश्यकताएँ और भी अधिक हैं, इसलिए मुझे ज्यादा निवेश करना होगा। लेकिन मुझे यकीन नहीं है कि वह किसी कारणवश बस इसलिए नहीं जाना चाहता था (बहुत ज़्यादा मेहनत या कम मध्यस्थता कमीशन?)

उई... इतनी मेहनत जो तुमने डाली है, मुझे बहुत दर्द होगा....

मुझे तुम्हें सलाह देने में मुश्किल हो रही है। हालांकि, मैं देखता हूँ कि तुम 3-4 घंटे की यात्रा समय से 2-3 घंटे की यात्रा समय पर आ गए हो, लेकिन तुम्हारे कर्ज कई गुना ज़्यादा हो गए हैं।

यह मेरे लिए सही नहीं होगा।

यदि आप बर्लिन के केंद्र में काम करते हैं, तो बीलिट्ज-हाइलबेस्टैटन की दिशा में रास्ता देखिए। मैं बीलिट्ज में रहता हूँ और बीलिट्ज-हाइलबेस्टैटन से ट्रेन से (जो 1 घंटे में एक बार चलती है, लेकिन इसे बढ़ाने की योजना है और हर 30 मिनट में चलनी चाहिए) बर्लिन के केंद्र (एलेक्स, हाउप्टबह्नहोफ) जाता हूँ, लगभग 40-50 मिनट (बिना ट्रेन बदलें)। बीलिट्ज के आसपास कई संपत्तियाँ हैं जो Town & Country द्वारा पेश की जाती हैं, जिसमें घर भी शामिल है। अन्यथा, ज़मीन की कीमत लगभग 120 प्रति वर्ग मीटर अभी भी ठीक है।