20 साल वोल्टिगर या 15 साल शर्त

मॉइन,
हमारे पास रियल एस्टेट फाइनेंसिंग के लिए ऑफर मौजूद हैं और बहुत सारी गणनाओं और विचार-विमर्श के बावजूद हम अभी भी निश्चित नहीं हैं कि हमें कैसे वित्तपोषण करना चाहिए। मैं उम्मीद करता हूँ कि यहाँ कुछ संकेत मिलेंगे कि हमने शायद कुछ नहीं सोचा है या कुछ विचार उत्पन्न होंगे जो हमारे निर्णय को एक या दूसरे दिशा में ले जा सकेंगे।
मेरी भागीदार और मैं दोनों स्व-नियोजित हैं, उसकी गतिविधि (फिजियो) फिलहाल हमारे दोनों बच्चों (किन्डरगार्टन उम्र) के कारण कम है, मैं पिछले 10 वर्षों से स्वतंत्र इंजीनियर के रूप में कार्यरत हूँ। पिछले वर्षों में मासिक शुद्ध आय हमेशा लगभग 5,000 € से ऊपर रही है। वह कम से कम एक साल बाद ही फिर से महत्वपूर्ण योगदान देगी। निर्माण बाल भत्ता सम्भवत: हमारे लिए उपयुक्त नहीं होगा क्योंकि हम निर्धारित वर्षों में सीमा से थोड़े ऊपर थे।
हम NRW में लगभग 420,000 € की एक नई स्थिति वाली संपत्ति खरीदना चाहते हैं (जिसमें ग्रंडएर्फ़रबस्टेयूर और नोटरी शामिल हैं, कोई दलाल शुल्क नहीं, अगले वर्षों में भवन निरीक्षक के अनुसार कोई निवेश आवश्यक नहीं)। हम लगभग 110,000 € की स्वयं की पूंजी प्रदान कर सकते हैं ताकि 80% से कम ऋण प्राप्त किया जा सके। आवश्यक ऋण राशि लगभग 310,000 € है। 75% से नीचे जाने के लिए और सस्ता ब्याज स्तर पाने के लिए हमें अपनी बाकी वित्तीय बचत लगा देनी होगी, जो संभव है लेकिन शायद गैरजिम्मेदाराना होगा।
हमारे पास अब वित्तीय दलाल से कई ऑफर्स हैं, जिन्हें हमारे परिस्थितियों को ध्यान में रखते हुए प्रदाताओं ने व्यवहारिक माना है। हम अपनी परिस्थितियों के अनुसार वर्तमान में लगभग 1,500 € मासिक किस्त बिना कठिनाई के चुका पाएंगे। भविष्य में स्थिति और बेहतर होगी, जब दूसरी आय वापस आएगी और बच्चों की देखभाल की लागत समाप्त हो जाएगी।
सबसे सस्ता ऑफर हमेशा DSL बैंक से आता है। 20 साल का पूर्ण फिक्स्ड टाइगर है 1.78% पर और ₹1,526 की किस्त के साथ। हालांकि, कोई विशेष पूर्व भुगतान विकल्प नहीं है। कुल ब्याज भुगतान लगभग 59,000 € है।
दूसरा सबसे अच्छा ऑफर 20 साल की ब्याज अवधि के लिए है, जो विशेष पूर्व भुगतान विकल्प और किस्त परिवर्तन विकल्प के साथ गैर-पूर्ण फिक्स्ड टाइगर है, जिसमें ब्याज 2% से ऊपर है और इसलिए कम रुचिकर है।
15 साल की ब्याज अवधि के लिए DSL बैंक पर 1.73% पर 1,480 € और 1.72% पर 1,348 € की किस्त है। किस्त को तीन बार तक मुफ्त में बढ़ाया जा सकता है, लेकिन केवल ऊपर की ओर, नीचे नहीं। विशेष पूर्व भुगतान वर्ष में 5% तक हो सकता है।
फिर है Ing-Diba 1.75% पर लगभग 1,500 € की किस्त के साथ। किस्त परिवर्तन दो बार मुफ्त है, 1% से 10% के बीच। विशेष पूर्व भुगतान वर्ष में 5% तक।
Volksbank और Sparkasse के ऑफर 2% से काफी ऊपर हैं, इसलिए ये संभवतः एक डायरेक्ट बैंक के माध्यम से ही होगा।
Ing-Diba 15 साल की ब्याज अवधि के लिए DSL बैंक के 20 साल के पूर्ण फिक्स्ड टाइगर की तुलना में महंगी है। दूसरी ओर DSL बैंक के बारे में बहुत नकारात्मक बातें पढ़ने को मिलती हैं, विशेष रूप से निर्माण वित्तपोषण के संदर्भ में जहां ऋण धीरे-धीरे जारी किया जाता है।
फिर भी मेरा आंतरिक भाव Ing-Diba की तरफ है। कभी पता नहीं चलता क्या होगा और अगर कभी स्थिति खराब हो भी जाए तो कम करने के लिए किस्त परिवर्तन संभव होगा और यदि स्थिति बेहतर हो तो ब्याज बोझ को कम करने के लिए विशेष पूर्व भुगतान विकल्प भी होगा। बिना विशेष पूर्व भुगतान और समान किस्त पर 15 साल बाद शेष ऋण लगभग 97,000 € होगा, पूर्ण फिक्स्ड टाइगर जैसी किस्त पर इससे भी कम हो सकता है। लगभग तीन साल में हमें एक Bausparer मिलेगा, जिसमें लगभग 20,000 € की बचत होगी और उच्च ब्याज मिलेगा, जिसका उपयोग विशेष पूर्व भुगतान के लिए किया जा सकता है। यदि हम और विशेष पूर्व भुगतान कर पाते हैं तो शेष ऋण और कम किया जा सकता है। फिर लगभग 50,000 € की पुनर्वित्त व्यवस्था 15 साल बाद भी ब्याज बढ़ने पर हमें बर्बाद नहीं करेगी। इसके सबसे खराब मामले में पूर्ण फिक्स्ड टाइगर से महंगा पड़ सकता है।
आपका क्या विचार है: क्या हमें संभवतः सुरक्षित पूर्ण फिक्स्ड टाइगर लेना चाहिए, जिसमें खराब समय में किश्त कम करने का विकल्प नहीं है लेकिन अच्छे समय में निवेश करने के लिए पूंजी उपलब्ध है; या यह दांव लगाना चाहिए कि हम अगले 15 साल अच्छी तरह से किश्त चुका पाएंगे और संभवतः सस्ते में पूरा कर पाएंगे?

बाउकिन्डरगेल्ड के संबंध में: मेरी जानकारी के अनुसार दोनों निर्धारण वर्षों का औसत लिया जाता है; एक बार थोड़ा अधिक होना अभी भी बाहर करने का कारण नहीं होना चाहिए।

खैर यह आपको जानना होगा, आपकी आय स्थिर है और उसकी जीवनसंगीनी जल्द ही फिर से आय अर्जित करेगी। Bauchgefühl से मैं कहूंगा कि 15 साल लें और Sondertilgung करें।

हाय ,

आपकी शुरुआत बहुत अच्छी है। अगर आपने 1500 को अपनी किश्त के रूप में इस तरह चुना है कि यह अभी भी आरामदायक किश्त है, तो आपके पास "खराब समय" के लिए भी कुछ गुंजाइश है। मैं आपकी जगह पर 20 साल का पूरा भुगतान वाला प्लान चुनता। पुराने ग्रिड को खरीदने और पूरा भुगतान वाले प्लान में आपकी बैंक से ज्यादा संपर्क नहीं होता। गणितीय रूप से हो सकता है कि अंत में कोई और विकल्प बेहतर होता, लेकिन कौन जानता है कि 15 साल में ब्याज दरें क्या होंगी। 20 साल के लिए 1.78% एक बहुत अच्छा ब्याज दर है और आपको शुरू से ही कभी चिंता करने की जरूरत नहीं पड़ेगी। वैसे भी, 10 साल बाद आपके पास किसी भी समय छोड़ने का अधिकार होता है। अगर पैसे की समस्या होती है, तो आप पूरे भुगतान या आंशिक रूप से वापस भुगतान कर सकते हैं। यह भुगतान परिवर्तन... मैं नहीं जानता कि लोग इससे क्या उम्मीद करते हैं। हां, यह एक लचीला विकल्प लगता है। मुझे नहीं लगता कि इसे अक्सर प्रयोग किया जाता है। क्यों? क्योंकि 10 साल बाद आप अधिक भुगतान कर सकते हैं और शायद ही कोई किश्त बढ़ाता है। किश्त या भुगतान कम करना... इसके लिए बैंक को मानना पड़ता है। कई लोग भूल जाते हैं कि आप तो यह मुफ्त में कर सकते हैं, लेकिन बैंक को जांचना पड़ता है कि यह ठीक है या नहीं। तो जब "खराब समय" आते हैं, तो सवाल यह है कि क्या बैंक आपको भुगतान कम करने देगा। इसलिए 20 साल का पूरा भुगतान करें और आराम से रहें।

सबसे सस्ते ऑफ़र हमेशा DSL बैंक के पास ही होते हैं। एक बार 20 साल का पूर्ण चुकौती ऋण 1.78% के साथ और 1526€ की किश्त के रूप में। हालांकि बिना कोई विशेष चुकौती विकल्प के।

विशेष चुकौती की ज़रूरत नहीं है, क्योंकि आपके पास पूर्ण चुकौती ऋण है। अन्यथा बैंक का पुनर्वित्त सफल नहीं होगा।

15 वर्षों और 20 वर्षों के बीच ब्याज दर का अंतर मामूली है। ब्याज दर में थोड़ा सा भी बढ़ोतरी होने से अंत में आप अधिक ब्याज देंगे। विशेष चुकौती बहुत कम ही उपयोग की जाती है, क्योंकि आमतौर पर महत्वपूर्ण अन्य चीजें होती हैं बजाय कि सरल गति से चल रही फाइनेंसिंग के (कम से कम हमारे यहाँ ऐसा ही है)।

मैं पूर्ण चुकौती ऋण लेना पसंद करूंगा। 10.5 वर्षों के बाद आपके पास विशेष समाप्ति का अधिकार होता है। किश्तों में कमी भी लगभग शामिल होती है - बैंक के समाप्त करने से पहले हमेशा एक व्यावहारिक समाधान खोजा जाता है - जैसे किश्त में कमी या स्थगन या...

ये पहले से ही सहायक उत्तर हैं, जो हमारी चिंताएँ दूर करते हैं, धन्यवाद। [Danke auch für den Tipp zum Baukindergeld, aber auch im Durchschnitt 2016/2017 liegen wir knapp drüber.] यह हमारे लिए कोई बड़ा नुकसान नहीं है, अगर यह परिवारों को मिलता है जिन्हें इसकी हमसे अधिक ज़रूरत है।