Coûts manquants ou réelle opportunité de financement

Bonjour,

après avoir lu plusieurs sujets ici, nous souhaitons vous présenter notre réflexion actuelle et espérons recevoir des suggestions ou des critiques.

Après plusieurs visites de maisons (existant - région de Siegen +20/30 km), nous avons également consulté une entreprise de construction de maisons (Town & Country) et obtenu une estimation approximative du prix.
Celle-ci est encore imprécise, car aucun terrain définitif n’est disponible.
Cela nous intéresse car les maisons des années 1980 avec besoin de rénovation commencent généralement à partir de 300 000 €, rarement en dessous.

Nos données :
Lui : 1800 net (27 ans) + 13e mois, double prime de vacances
Elle : 1450 net (22 ans) double prime de vacances
Total : 3250

Dépenses actuelles : 2322 (comprenant loyer hors charges 415 + 100 € charges) Crédit auto sur 2 ans 309 € et leasing 110 €
Restant : 928
Apport personnel : actuellement 10 000

Nous épargnons actuellement 700 pour une éventuelle maison et l’argent restant est mis de côté pour autres dépenses.

Notre simulation actuelle par Town & Country région de Siegen :

Terrain exemple : 40 000 (parfois encore possible ici pour 400-500 m²)
Notaire 2,5 % : 1 000
Droits de mutation 6,5 % : 2 600 seulement sur le terrain, car nous l’achèterions sinon séparément pour éviter la taxe sur le prix de la maison
Agent immobilier 3,57 % : 1 428
Raccordements aux réseaux : 10 000
Installation multi-réseaux : 1 500
Prix de la maison : 214 755 (Bodensee 129 avec prix de base 198 700) Chaudière gaz et solaire pour eau chaude inclus, dalle comprise /
[Sonderwünsche: Walkinn-Dusche 1420, Lan-Anschluss pro Raum 1050, Dachuntersicht farbig 1370, Außensteckdose 180, Sonderfarbe Fenster+Haustür, Rollläden gesamt 2150, Seitenteil Haustür 1250, Schneelastpaket 1590]
Fondations supplémentaires : 7 000
Enlèvement et remblayage terre : 10 000
Eau de chantier + électricité : 1 500
Apport personnel intérieur : 7 000 matériaux + main d’œuvre 10 000
Apport personnel extérieur : 10 000 matériaux + 10 000 main d’œuvre
Bornage + frais : 3 500
Marge pour choix des matériaux : 5 000
Intérêts intercalaires : 3 351
Frais de prise d’hypothèque : 2 032

Total = 340 666
Déduction apport personnel 15 000
Déduction apport personnel (travail) : 20 000

Besoin de financement : 305 666

Avec l’apport personnel ainsi que le travail personnel (cela est-il valorisable ? - selon Town & Country oui), un financement à 90 % serait possible avec des taux selon "FMH" au (état au 21.11) :

environ 1,60 % sur 30 ans amortissement complet - 1 060 € par mois
environ 1,20 % sur 20 ans avec 166 000 € restant dû - 826 € par mois
environ 1,59 % sur 30 ans avec 71 000 € restant dû - 907 € par mois

Ce sont approximativement les valeurs qui nous ont aussi été présentées chez Town & Country il y a quelques jours.

Notre question pour vous est donc de savoir si ce montage serait réaliste et quels coûts supplémentaires pourraient encore s’ajouter à la construction et ne figurent pas encore ici.
Nous ne sommes pas pressés pour construire/acheter, mais souhaitons déterminer un temps d’épargne approximatif, ou aussi une évaluation si le salaire ne permettrait pas du tout d’y parvenir.
Deux enfants sont prévus, mais ils ont encore 3-5 ans devant eux.

Si des données manquent, nous pouvons volontiers les fournir.

Merci d’avance !

Je ne veux pas être celui qui te dit que vous gagnez actuellement trop peu pour construire une maison, peu importe la gamme de prix.
Mais pour que tu comprennes...
Rien que les charges mensuelles annexes à la maison, c’est-à-dire ce que tu paies en plus de la mensualité et des intérêts pour l’électricité, le gaz, l’eau, les eaux usées, les assurances, les frais et les impôts, sont aussi élevées que votre loyer hors charges. Cela ne fait que augmenter en général. La situation financière va encore évoluer / se détériorer avec des enfants, car une partie du salaire disparaît et les coûts augmentent naturellement.
Il n’y a rien à discuter ou à enjoliver, surtout parce que la construction d’une maison coûte de toute façon plus cher et que certains postes manquent. En plus, tu t’embellis encore ta somme de prêt et tu soustrais un budget urgemment nécessaire, parce que tu calcules fictivement 20 000 €. On ne fait cela que lorsqu’on espère un taux d’intérêt plus bas, et non pas pour se mettre délibérément dans une situation financière difficile.
Le problème principal est un salaire trop bas et un manque d’apport personnel. Épargner n’aide malheureusement pas non plus, car la construction d’une maison s’alourdit chaque année plus que ton taux d’épargne annuel.
La solution ne peut venir que d’un changement de travail pour vous deux. Avec un revenu mensuel d’au moins 4 000 € et un souhait d’enfant dans 5 à 10 ans et plus d’apport personnel, on peut éventuellement envisager un tel projet.

Je dois me ranger à l'avis de mon prédécesseur.

Les 40-50 000 pour un terrain semblent très bon marché. Veuillez vérifier cette information une nouvelle fois.

J'ai travaillé un temps à Siegen. En raison de la situation du terrain / des pentes, etc., vous ne pourrez pas vous en sortir avec ce budget.

Je me souviens aussi du "Siegerländer Oberboden"... Un coup de balai sur le sol, et on tombait sur la roche ;)

Conclusion :
Trop peu de possibilités financières
Aucun terrain en vue
Manque de connaissances spécialisées pour compenser le fonds propres manquant par des [EL] judicieux

D'après ce que tu écris, aucune augmentation de salaire n'est à prévoir chez vous, n'est-ce pas ? Si c'est le cas, je ne peux m'imaginer qu'au maximum l'achat d'un terrain bon marché sans obligation de construction (mais seulement si bon marché ne signifie pas compliqué). Et ensuite économiser, économiser, économiser. Et travailler sur le salaire.

Bonjour, vous êtes encore jeunes, vous avez un loyer très abordable et avez commencé à économiser depuis seulement [14 Monate]. Actuellement, il est impensable de construire une maison, cela dépasse vos possibilités financières. De plus, vous êtes déjà surchargés de crédits et de leasing.

Donnez raison aux autres. Travaillez d'abord vos crédits actuels. Éventuellement, achetez un terrain sans obligation de construire et assurez-vous que vos salaires augmentent. Ensuite, vous pourrez envisager une construction.