Le financement pour la construction d'une maison est-il réaliste ?

Bonjour,

nous prévoyons d’acheter un terrain pour environ 180k [inklusive Nebenkosten], estimation des coûts pour une maison prévue avec double garage 440k [inklusive Außenanlagen / Inneneinrichtung und aller Nebenkosten].

Capitaux propres actuellement 80k, pas de dettes, pas de crédits, pas de financements... je conduis actuellement une voiture dont la valeur d’occasion est d’environ 40000€, est-il judicieux de s’en séparer pour augmenter les capitaux propres ?
Salaire net homme 32 ans : environ 3500€
Salaire net femme 28 ans : 2000€, à partir de 2019 par titularisation et progression d’échelon environ 3000€, dans 15 ans au dernier échelon 4000€
1 enfant, éventuellement un deuxième dans 2-3 ans

Nous prévoyons de financer séparément le terrain avec un taux variable à 110k, d’ici le début de la phase de construction au printemps, nous descendrons à environ 90k.

Ajouter les 440k pour la maison, il reste donc 530k à financer...

Y a-t-il déjà des suggestions meilleures jusqu’ici ?

Pour le financement, j’ai calculé une durée de taux fixe de 15 ans, avec un taux nominal de 1,95% et un remboursement de 2%, cela donnerait une mensualité de 1750€, à cela, nous voudrions ajouter au moins 5000€ de remboursement anticipé par an. Si nous tenons ce rythme, il resterait une dette résiduelle de 270k après 15 ans, avec des taux alors incertains.

J’ai lu quelque chose sur la valeur de nantissement, quelle serait-elle dans notre cas ? Obtiendrons-nous un meilleur taux si, même avec un taux à 7%, le terrain avec la maison est considéré comme un capital propre plus élevé car plus de remboursement aura déjà été effectué ?

Voyez-vous le financement comme réaliste ou limite pour nous ? Comme tout est basé sur une estimation des coûts, 50000€ de financement supplémentaire ne devraient pas dépasser notre cadre en cas d’urgence... une autre année de congé parental doit aussi être prise en compte...
Je sais que nous devons sécuriser mutuellement nos deux salaires (assurance perte de gain & assurance vie temporaire) afin que la mensualité (environ 2100€ [inklusive Nebenkosten]) soit garantie à tout moment, avec un seul salaire ce n’est pas réalisable...

Préféreriez-vous une fixation du taux sur 10 ou 20 ans plutôt que 15 ans ?

Merci d’avance

1. Une voiture à 40k si ce n'est pas nécessaire = à éliminer. Mais je suis plutôt pratique. 2. Pour ce montant de prêt, pas de fixation à 10 ans, s'il vous plaît. Définitivement 15 ans, pour de très bonnes offres 20 ou 25 ans. Nous avions même initialement 30 ans (Signal Iduna). 3. 530k avec 6500 (à partir de 2019) en tant que fonctionnaire, c'est quand même OK. 4. Un remboursement de 2 % n'est pas OK... Combien de temps comptez-vous rembourser selon le calcul ? Avec ce salaire, on peut faire plus.

1. Une voiture avec 40k si ce n’est pas nécessaire = s’en débarrasser. Mais je suis plutôt pratique à ce sujet.
2. Pour ce montant de prêt, pas de fixation à 10 ans s’il vous plaît. Définitivement 15 ans, et pour de très bonnes offres 20 ou 25 ans. Nous avions même à l’origine 30 ans (Signal Iduna).
3. 530k avec 6500 (à partir de 2019) en tant que fonctionnaire, c’est correct.
4. 2 % d’amortissement, ce n’est pas correct... Combien de temps voulez-vous amortir selon le calcul ? Avec ce salaire, on peut faire plus.

Bonjour,

merci d’abord pour ton avis, au plus tard à 60-65 ans, nous devrions évidemment avoir fini. J’ai d’abord fixé l’amortissement à 2% et je préfère être flexible via des remboursements anticipés, pour ne pas être trop serré par exemple une année avec le congé parental, bien sûr il faut aussi être strict et vraiment rembourser, éventuellement 2,5 % d’amortissement est aussi possible.

Nous ne voulons pas vivre de manière extravagante, mais tout de même bien à côté, une maison remboursée rapidement quand on est mort à 60 ne me sert à rien. Pour un séjour estival en avion en Europe avec un enfant que nous devons impérativement faire pendant les vacances, il faut déjà presque dépenser 4000 €, juste pour un exemple, donc nous voulons prévoir au moins 400 € par mois pour les vacances.

Comme nous ne construisons qu’à partir de l’année prochaine et ne voulons pas payer inutilement des intérêts de mise à disposition, je ne vois que le risque d’une éventuelle nouvelle « hausse des taux » de 0,4-0,5 % à la hausse, ce qui n’est pas négligeable pour ce montant, qu’en pensez-vous ?

Peut-être que cela aurait même du sens de sécuriser le taux cette année et en cas de besoin payer 6 mois d’intérêts de mise à disposition, en supposant une hausse de taux de 0,5 % ?

Merci à vous

Ah, ce que j'ai encore oublié, le Baukindergeld pourrait également nous concerner, même si ce n'est « que » 100 € par mois pendant 10 ans, c'est déjà ça.

Cependant, il n'y a pas encore de projet de loi précis à ce sujet, autant que j'aie pu découvrir jusqu'à présent, le revenu imposable des deux années précédant le début des travaux est pris en compte, c'est-à-dire si nous commençons en 2019, alors 2017 et 2018, en 2017 nous sommes de toute façon en dessous à cause du congé parental de ma femme. Je n'ai rien trouvé à propos du congé parental, est-ce qu'on prend en compte ce que la femme aurait gagné sans enfant ? Sinon, cela fausserait le revenu au point que des couples très bien rémunérés recevraient 10 ans de Baukindergeld uniquement à cause du congé parental avant le début des travaux ? Il me semble que seule la période avant le début des travaux est prise en compte et rien d'autre ensuite, même si l'on gagne le double après 5 ans ?

Peut-être que quelqu'un s'est déjà penché plus précisément sur cette question.

Merci

En tout cas, je vendrais la voiture et je la remplacerais par quelque chose d'occasion (< 10 000€). Cela ferait alors 30k de plus en fonds propres ! Prioriser !!! Le montant du prêt est déjà conséquent et des restrictions ailleurs en sont la conséquence logique. C’est réalisable en tout cas. Le financement passera sûrement, mais personnellement, ce serait trop lourd pour moi. Éventuellement, envisager encore 2/3 ans d’économies strictes comme option. Vous pourriez par contre déjà saisir le terrain si c’est votre terrain de rêve et financer de manière variable. 90K+30K (échange de voiture)+ 2/3 ans de remboursement autant que possible et le terrain sera remboursé ! Votre capital actuel montre bien que vous mettez de côté sérieusement. Gardez en tête que nous sommes en ce moment dans une phase où les coûts de construction et immobiliers sont à un niveau record historique !

En tout cas, je vendrais la voiture et je l’échangerais contre quelque chose d’occasion (< 10 000 €). Cela ferait alors 30k de capital propre en plus ! Mettre les priorités !!! Le montant du prêt est déjà conséquent et des restrictions ailleurs en sont la conséquence logique. C’est réalisable en tout cas. Le financement passera sûrement, mais pour moi personnellement, ce serait trop lourd. Éventuellement envisager encore 2/3 ans d’économies sévères comme option. Vous pourriez déjà signer pour le terrain si c’est votre terrain de rêve et financer de manière variable. 90K+30K (échange voiture) + 2/3 ans à rembourser ce que vous pouvez, le terrain serait donc remboursé ! Votre capital propre actuel montre que vous mettez sérieusement de côté. Gardez à l’esprit que nous sommes dans une phase où les coûts de construction et immobiliers sont à un niveau record !

Oui, il faut qu’on réfléchisse à propos de la voiture. Oui, c’est un beau terrain qu’on trouve difficilement comparable, même s’il est déjà assez cher. Le risque d’acheter/construire actuellement à des prix élevés m’est bien conscient, mais pour des raisons d’espace avec un enfant, un emménagement au plus tard en 2020 serait nécessaire, c’est-à-dire un début de construction l’année prochaine. Déménager encore une fois dans un appartement plus grand ne me semble pas non plus pertinent.

Voyez-vous une assurance incapacité de travail avec une couverture de 1500 € et une assurance vie temporaire de 350 000 € (décroissante annuellement avec le capital restant dû) pour chacun de nous deux comme suffisantes ? C’est-à-dire 2x assurance incapacité, 2x assurance vie temporaire...