Financement ok ou pas?

Bonjour,

ma compagne et moi réfléchissons depuis un certain temps à l'idée de construire une maison. Voici un résumé de nos données principales :

- Tous deux début trentaine
- Elle : Service public (1800€ net, à partir de juillet +200€, +13e mois)
- Moi : Groupe DAX30 (2300€ net, +13e mois, +prime)
- Capital propre : 35.000€
- Loyer actuel 540€ (dont 340€ charges froides)
- 1 enfant prévu (dans les cinq prochaines années) - en conséquence, il restera environ 2/3 de son salaire net + allocations familiales pendant les 14 premiers mois. L'idée est de reprendre le travail après 18-24 mois
- Pourquoi si peu de capital propre ? Je travaille chez mon employeur actuel depuis fin 2011 seulement, auparavant il était difficile d’épargner.

Actuellement, nous pouvons mettre de côté environ 1600-2000€. Je suis aussi récemment dans les tranches salariales mentionnées ci-dessus...

Informations sur le terrain et la maison :
- Terrain 1 : entièrement viabilisé : (108.000€, notaire : 2200€, impôts : 5500€)
- Terrain 2 : entièrement viabilisé : (82.000€, notaire : 1700€, impôts : 4100€)
- Prix de la maison : 217.000€ (les travaux de peinture et de sol seraient à déduire - muscle hypothèque - 8400€)
- Frais annexes : 26.000€
=> 351.000€

Le promoteur a conseillé de prévoir 10 à 15k € supplémentaires (à financer) par précaution, afin d’éviter un sous-financement.

Voici ce qu’Interhyp nous a calculé :
Montant total : 358.000€
Muscle hypothèque fixé à 10.000€

KFW 124 :
50.000€, engagement de taux fixe 10 ans, taux 2,3%, taux effectif : 2,32% : 176€

KFW 153 :
50.000€, engagement de taux fixe 10 ans, taux 1,8%, taux effectif : 1,81% : 184€

Banque x :
213.000€, engagement de taux fixe 15 ans, taux 3,21%, taux effectif : 3,26% : 924€

Cela donne une mensualité de 1284€ par mois

À court terme, le terrain 2 s’est présenté (après la discussion avec Interhyp et le promoteur), qui coûte moins cher et nous rapproche vraisemblablement d’une mensualité proche de 1200€. Actuellement, nous penchons aussi pour le deuxième terrain.

Que pensez-vous, est-ce trop audacieux de notre part ?

Cordialement

Mhh, quel pourcentage remboursez-vous ? On dirait fortement 1 %. Quelle est la dette résiduelle après 15 ans ? Les frais annexes semblent presque trop bas. Et le prix de la maison ? Déjà définitif ?

Merci pour la réponse.

Le prix de la maison est relativement fixe, nous avons parlé avec un promoteur immobilier, qui nous a ensuite fourni une liste Excel détaillée contenant tous les coûts (y compris les frais annexes). Il a directement dit que, pour être sûr, il faudrait compter 10 à 15 000 € de plus pour la maison.

Le remboursement varie de 1,94 % à 2,63 %.

KfW 124 :
50 000 €, 10 ans de taux fixe, taux 2,3 %, taux effectif : 2,32 % : 176 €
Remboursement : 1,94 %, capital restant dû après la période de taux fixe : environ 41 000 €

KfW 153 :
50 000 €, 10 ans de taux fixe, taux 1,8 %, taux effectif : 1,81 % : 184 €
Remboursement : 2,63 %, capital restant dû après la période de taux fixe : environ 37 000 €

Banque x :
213 000 €, 15 ans de taux fixe, taux 3,21 %, taux effectif : 3,26 % : 924 €
Remboursement : 2 %, capital restant dû après la période de taux fixe : 132 000 €

Des remboursements anticipés seraient possibles chez Banque x (max. 5 % par an) et chez KfW153 (à partir de 1000 €, illimités).

Quelle doit être la taille de la maison ?

Les coûts annexes me semblent aussi trop bas. Qu'est-ce qui est inclus dans ceux-ci ? 35-40k est normalement un montant courant.

Y a-t-il une étude de sol ? Il peut très facilement y avoir plus de 10k de coûts supplémentaires pour les fondations si, par exemple, le sol n'est pas porteur.

Bonjour,

ci-joint le détail des frais annexes. Le terrain est entièrement aménagé - par conséquent, pas de coûts supplémentaires pour l'aménagement. Le notaire et les droits de mutation sont déjà inclus dans le montant total du prêt. Il n'y a pas de frais d'agence. En outre, les travaux de terrassement ont été estimés à 3000 € et ne sont pas listés séparément dans les frais annexes.

Le prix de la maison est presque clé en main, il ne manque que les travaux de sol et de murs. Les coûts des matériaux pour le sol et les murs sont inclus dans le prix de la maison. De plus, le prix de la maison comprend déjà ce qui suit : garage fini, planification, échafaudage. Demande de permis de construire, électricité de chantier, architecte, WC de chantier / container, structure.

Le détail des frais annexes est le suivant :
- Géomètre et géologue : 2400 €
- Frais d'administration et autorités : 500 €
- Assurance responsabilité du maître d'ouvrage : 500 €
- Raccordement eau : 2500 €
- Raccordement gaz : 2000 €
- Raccordement électricité : 1500 €
- Eaux usées et eaux pluviales : 5000 €
- Pavage cour et terrasse : 6000 €
- Autres aménagements extérieurs : 5000 €

=> total : 25400 € (~26000 €)


: Si l'on ajoute au montant des frais annexes estimés ci-dessus de 26000 € la provision du promoteur (10000-15000 €), on arrive dans la fourchette des frais annexes que tu as mentionnée.

Il s'agit d'un lotissement entièrement neuf, où près de 100 terrains à bâtir sont actuellement créés, notre terrain souhaité ne possède pas d'arbres et est relativement plat. (Sur le terrain 1, quelques arbres se trouvent dans la zone constructible ..)

D'abord, vous devez clarifier les coûts. Tous les frais annexes de construction sont-ils inclus ? Quelle est la sécurité du contrat (des coûts imprévus peuvent-ils être imputés sur vous) ? L’aménagement est-il déjà achevé ? Qui paie les aménagements extérieurs ?
Ensuite, il faut contractualiser que vous construisez aussi une maison selon la norme Kfw70 ou 55 – sinon le volet financement est déjà exclu.
L’allocation parentale est versée pendant 10 mois, 2 mois pour le partenaire (mais dans ce cas, ton argent ne sera que de 2/3 et le partenaire doit retourner au travail) et 2 mois la femme reçoit après la naissance des indemnités journalières de maladie qui sont déduites de l’allocation parentale. En d’autres termes : 12 mois d’allocation parentale est correct (PS : n’oubliez pas : l’année suivante, l’allocation parentale doit être imposée).