Financement différé de terrains et maisons unifamiliales

Bonjour à tous,
ma copine (28 ans) et moi (31 ans) prévoyons de construire dans environ 2 ans et commençons actuellement à nous informer à ce sujet, ce qui m’a conduit à ce forum informatif (ne m’en tenez pas rigueur si je me trompe ici ou là, mais c’est pour cela que je pose des questions AVANT la construction/le financement).
Je vous serais reconnaissant de bien vouloir nous aider avec la planification approximative suivante ou de nous présenter de meilleures options/alternatives, car nous souhaitons acheter la maison/le terrain avec un décalage d’environ 1 à 2 ans.
Le contexte est un lotissement nouvellement créé, où nous voulons postuler pour un terrain d’environ 520 m² (environ 320 €/m² (périphérie de Francfort)).
Autant que je sache/je comprends, les banques sont (logiquement) pointilleuses sur l’ordre dans le registre foncier, ce pourquoi, à mon avis, il est défavorable, par exemple, de contracter un prêt pour le terrain puis un autre pour la construction de la maison plus tard...
Passons d’abord à notre situation :

Situation des revenus et du patrimoine :
Quels sont vos revenus ?
net (en hausse prévue) - Master en informatique (avec un espoir de ne pas être rapidement au chômage)	3100
net (jusqu’à la construction environ 3200) - fonctionnaire, donc revenu assez sûr	3000
Combien de capital propre avez-vous (à ce jour) ?
liquide	160000
contrat d’épargne logement (montant d’épargne 150 000 €)	30000
compte voiture	12000
compte vacances	10000
consommation (TV, appareils ménagers ou autre)	1500
Situation des dépenses :
Coût du logement y compris téléphonie mobile et internet par mois :	990
Coûts de mobilité par mois :	250
Coûts d’assurance par mois :	357
Coûts de la vie courante par mois :	560
Épargne (actuellement par mois) :
vacances (élevée car vacances actuellement encore coûteuses)	800
livret construction	550
plan épargne logement Riester	175
contrat d’épargne logement	500
épargne salariale	40
ETF filleul (200 €/trimestre)	65
voiture (élevé, car solde du compte encore trop bas après les études)	750
Informations générales sur le bien immobilier :
Quelle est la surface du terrain ?
environ 550 m²
Quelle est la surface de la maison ? (surface habitable / surface utile)
170 m² + cave
Coûts de construction ou d’achat :
coût du terrain	environ 180000
coût de construction (constructeur maison individuelle massive KfW55 sans négociation)	environ 420000
frais annexes de construction	environ 50000
éventuellement installation photovoltaïque	15000
garage	9000
autres (allée etc. ?)

Coût total : 674 000 (sans aucune négociation)

Je me demande donc s’il ne vaudrait pas mieux payer le terrain en liquide et ainsi réserver la 1ère place au registre foncier pour l’achat de la maison ?
Si oui, il ne resterait plus beaucoup de capital propre (hors terrain) pour la construction. Est-il judicieux d’inclure le contrat d’épargne logement (montant d’épargne) dans le calcul ?
Ai-je bien compris que lorsque le financement est fait par la KfW, il y a par exemple une très forte amortissement dans les 10 premières années ? Environ + 500 € sur la mensualité du prêt ? Comment cela est-il financé par une personne de la classe moyenne « normale » ? (je viens de voir – la KfW propose aussi sans taux fixe plus longtemps…) Un prêt d’épargne logement ne serait alors probablement plus gérable…
De manière conservatrice on pourrait, pour 25 ans, avec environ 1,4 % et 1700 € (sans négociation), une dette résiduelle de 54 000 (payée par Riester), vivre « sereinement » … bien que la mensualité ne soit pas faible et il est agréable que la copine reprenne le travail à plein temps après le « temps partiel enfant »

Je vous remercie d’avance pour toutes critiques et suggestions. Je suis conscient que, par exemple, la mensualité est relativement élevée ici, mais d’un autre côté cela nous « oblige » à économiser et avec la fixation du taux, je veux jouer la sécurité avec un tel montant et éventuellement faire des remboursements anticipés.

Je me pose donc la question : payer le terrain en espèces et ainsi garder la première place au registre foncier pour l'achat de la maison ?

Réponse courte : Oui !

Cependant, je ne comprends pas ce que vous entendez par la performance d'épargne et le compte auto. Avez-vous un compte séparé sur lequel vous épargnez 750 € chaque mois, ainsi que pour les vacances, etc. ? Est-il prévu d'acheter une voiture bientôt avec cet argent, ou comment cela fonctionne-t-il ? Ou s'agit-il d'un remboursement de crédit ?

Avez-vous une offre pour ce prix de construction de maison ?
Nous avons payé 470 000 € pour notre maison jumelée de 170 m² avec sous-sol et dans 2 ans, ce sera probablement pas moins cher.
L'offre pour un garage individuel chez nous était de 15 000 €.

Si vous n'aviez que 50 000 € inscrits au registre foncier pour le terrain, alors la 2e banque, si c'en était une autre, n'aurait probablement pas de problème avec le 2e rang.
Personnellement, j'aurais probablement préféré payer le terrain en liquide et économiser encore pour la construction de la maison.

Et une mensualité de 1700 € sur 6100 € n'est pas vraiment beaucoup. Nous avons un salaire net similaire et prévoyons une mensualité de 3000 € avec remboursement anticipé.

Et à propos de la négociation : chez nous, il n'y avait rien à négocier avec aucune entreprise de construction de maison. Pour une maison préfabriquée, il y aurait eu un bon de 500 € pour la personnalisation. À la caisse d'épargne, nous avons pu négocier le taux de Ing-Diba.
Mais c'est tout.

Concernant ta question sur la [kfw-Rate].
Elle est très faible chez nous. Il y a un an, le taux d'intérêt [kfw] était encore plus bas que le taux bancaire, c’est pourquoi un remboursement plus rapide de la banque avait plus de sens chez nous.
Mais cela dépend bien sûr du cas individuel.
Dans tous les cas, tu peux aussi garder la [kfw-Rate] basse, alors il restera une dette résiduelle plus élevée après 10 ans.

Bonjour, je paierais également le terrain en liquide. Il est en effet accepté comme apport personnel par toutes les banques. Il est peu logique de financer entre-temps le terrain. Il reste 500k à financer. On peut faire avec 6k. Si un enfant (ou des enfants) arrivent, ça devient un peu juste.

Je pense aussi que vous devriez payer le terrain avec des fonds propres. Ainsi, vous n'aurez pas de crédit en cours jusqu'à la construction de la maison et, d'après ce que je vois, vous aurez économisé pas mal d'argent à nouveau d'ici là. Éventuellement, vous pourriez même contracter un crédit supérieur au coût de la maison pour financer la cuisine ou autre, puisque le terrain sert encore de garantie. Question aux professionnels : est-ce que cela fonctionne ?