Courtier en crédit : Oui ou Non ?

Bonjour,
ma femme et moi (29 et 28 ans), sans enfants, sommes encore novices dans ce domaine. J’espère pouvoir obtenir ici quelques réponses à mes questions.
Veuillez ne pas me lapider s’il existe déjà un sujet à ce propos. Dans ce cas, merci de me fournir un lien.

Il y a quelque temps, nous avons consulté sans engagement un courtier en crédits dans la région pour savoir quelle pourrait être notre capacité d’emprunt.
Il était très aimable, nous a beaucoup expliqué et a vraiment pris son temps. Néanmoins, après l’entretien, je reste un peu sceptique quant à la véracité de ses propos ou s’il s’agit de la procédure habituelle.

Le courtier a dit qu’il est rémunéré par une commission payée par les banques après la signature du contrat et que cet entretien était gratuit (ce qui était effectivement le cas). Il nous a montré des exemples où sa commission variait de 0,5 à 1 %.
La commission serait automatiquement incluse par chaque banque dans chaque contrat, si bien que le crédit ne reviendrait pas plus cher, du moins d’après ce qu’il dit.
Le crédit n’est-il donc vraiment pas plus cher à cause de la commission, ou celle-ci est-elle ajoutée par-dessus ?
Est-il courant de s’adresser à un courtier en crédit ou devrais-je plutôt contacter la banque directement ? Devrais-je utiliser ses services ou tout gérer moi-même ?
Imaginons que nous recevions une offre du courtier, puis-je simplement me rendre avec cette offre dans ma banque locale ?

Sinon, la procédure m’intéresserait également. Supposons que je trouve une maison qui me plaît, comment dois-je procéder ? Le courtier nous a dit que nous pouvons aussi faire appel à lui dans ce cas-là, il pourrait parler avec l’agent immobilier ou le vendeur, ce qui augmenterait nos chances.
Comment faire si je ne m’adresse pas au courtier ?
Faut-il prendre un rendez-vous ? Quelles sont mes chances de pouvoir visiter le bien ?
Des amis à nous, également en recherche, ont dit qu’il faut apporter ou présenter une attestation de financement lors des demandes.
Comment obtenir une telle attestation si je n’ai pas encore de maison en vue ? Dois-je simplement en faire la demande à la banque ? Puis-je le faire à tout moment ou seulement de temps en temps ?
Faut-il aller directement au but, c’est-à-dire dire ici que je peux me le permettre ou ai-je le temps de réfléchir ?

Je sais que c’est un peu beaucoup, mais j’espère quand même que quelqu’un pourra m’aider.
J’espère que mes questions sont à peu près compréhensibles.

Merci d’avance.

Nous avons également géré notre financement immobilier via un courtier en prêts. Il était toujours disponible pour toutes nos questions. Nous nous sommes sentis très bien encadrés. Il a ensuite organisé le rendez-vous avec la banque prêteuse et y a également assisté. Je ne peux malheureusement pas évaluer combien de commission était encore cachée quelque part. Mais je le referais toujours de la même manière. Bien sûr, comme partout, il y a aussi des brebis galeuses. J'aimerais cependant savoir, si quelqu'un ici le sait, ce qui se passerait si, après les entretiens, je contactais simplement moi-même la banque.

L'intermédiaire a dit qu'après la conclusion du contrat, il est payé par les banques via une commission et que cette conversation était gratuite (elle l'était aussi). Il nous a montré des exemples où sa commission variait de 0,5 à 1 %.

Ouais, c'est ça. Bien que 0,5-1 % soit plutôt parcimonieux.

Le prêt n'est-il vraiment pas plus cher à cause de la commission, ou est-ce que la commission s'ajoute en plus?

Tu ne peux le découvrir qu'avec une comparaison concrète. La plupart du temps, les conditions sont identiques.

Est-il tout à fait habituel de s'adresser à un courtier en prêts ou devrais-je contacter la banque moi-même ? Devrais-je en profiter ou tout faire moi-même ?

Les deux sont habituels. Le courtier est évidemment confortable, car tu apprends directement les conditions de dizaines de banques. La banque principale peut aussi être une bonne alternative – flexible, sur place, connaît le marché, te connaît...

Supposons que nous recevions une offre de l'intermédiaire, puis-je simplement aller avec cette offre à ma banque locale ?

Bien sûr que tu peux.

Sinon, je serais intéressé par la procédure. Supposons que je trouve une maison qui me plaît, comment dois-je procéder ?

Prends immédiatement un rendez-vous de visite et parle avec ta banque principale que tu as besoin d'une confirmation de financement – tu devrais l'obtenir rapidement (si vous avez parlé au préalable).

Comment obtenir une telle confirmation si je n'ai pas une maison en vue ? Je peux simplement demander à la banque ?

Tu peux le faire. Que devrait confirmer la banque ? Voudrais-tu confirmer quelque chose à quelqu'un sans savoir ce qu'il fait ? Plutôt pas.

1. Définis le cadre financier avec ta banque principale et/ou un courtier.
2. Cherche une maison.
3. Prends un rendez-vous de visite et en parallèle, parle avec ta banque/courtier concernant une confirmation de financement (mais seulement, s'il est possible que la maison convienne – sinon, après la 17e confirmation, ce sera fatiguant pour la banque...).

Quand nous étions encore à la recherche, un grand cabinet d'agents immobiliers voulait que nous présentions une confirmation de financement. Dans aucun cas, c’est absurde, je pourrais aussi l’avoir en liquide par exemple. Peut-être qu’ils veulent ainsi éviter des visites inutiles. Malheureusement, dans la plupart des régions, c’est un marché de vendeurs, donc en refusant, on se disqualifie peut-être soi-même.

Salut, nous avons traité directement avec la banque (vor Ort), mais l'ordre était un peu différent.

1. Testé plusieurs calculateurs en ligne et calculé différents scénarios
2. Obtenu des offres par email
3. Conseil par un courtier en crédit
4. Conseil par un conseiller en crédit (Hausbank)
5. Surprise : mêmes taux d'intérêt, conditions, durées, etc... que par le courtier en crédit, sans que je lui en aie parlé.

Après cela, il a été très facile de prendre une décision.
Je dois dire que je connais le conseiller en crédit depuis des années, car j'ai déjà financé un bien immobilier avec lui. Celui-ci a été remboursé sans problème. Est-ce que cela a joué un rôle... aucune idée.
Je trouve que c’est nettement plus simple lorsqu'une banque connaît déjà ta situation financière, mais je ne vois pas de problème à faire le financement aussi par un courtier en crédit. Il y a plusieurs leaders du marché sérieux... du moins c’était mon expérience de conseil.

Nous avons également, sur la recommandation de mon meilleur ami, "consulté" un courtier et ensuite financé par son intermédiaire. Notre banque principale offrait chez lui, à l’exception des banques en ligne et d’une banque pour médecins et pharmaciens, même les meilleures conditions. Mon conseiller bancaire m’aurait cependant proposé presque les mêmes conditions, du moins c’est ce qu’il a dit ! L’avantage est que tu as directement une vue d’ensemble importante, c’est à mon avis le principal avantage.