Les idées de construction de maison sont-elles réalistes ?

Bonjour à tout le forum,
j'ai lu pas mal de choses jusqu'à présent et j'espère maintenant que vous pourrez répondre à mes questions concrètes.

Nous (27+30 ans, mariés + 2 petits enfants) voulons bientôt construire une petite maison.
Le terrain d'environ 500-700m^2 coûtera au minimum 100.000€ + frais annexes.
Nous envisageons une maison d'environ 160m^2 + sous-sol, un peu de fioritures est aussi possible - volets roulants électriques, 2 salles de bain complètes, une cuisine élégante, etc. Nous ne pouvons malheureusement pas beaucoup contribuer en travail personnel, car notre famille habite à quelques centaines de kilomètres et nous ne voulons pas être sans cesse sur le chantier avec les deux petits.

Notre situation : je suis salarié - environ 3200€ nets, ma femme touche pour l’instant l’allocation parentale + l’allocation enfant, elle prévoit ensuite un mini-job qui devrait pouvoir apporter environ 1000€ --> 4200 par mois tendance à la hausse.
Pas de dettes, environ 30.000€ d’apport personnel pour l’instant (+1500€/mois), peut-être encore quelques milliers d’euros issus de VWL, Riester ?
Pour l’instant, nous payons 750€ de loyer hors charges.

Ce projet est-il réalisable ? J’avais globalement calculé environ 350 000€ - est-ce suffisant ? Pouvons-nous nous permettre plus si nécessaire ? 1800€/mois d’intérêts + amortissements devraient être réalisables.

Cordialement, Roth

Bonjour Roth,

tout d'abord, je dirais : direction la banque SUR PLACE pour obtenir des conseils.

Mais, d'après tes indications ici sur le forum, cela semble déjà plutôt bien. Avec les coûts totaux indiqués, on peut déjà faire quelque chose. Le calcul de la charge mensuelle peut être présenté comme suit :

350 TEUR coûts totaux
-30 ZEUR apport personnel
320 TEUR à financer

Un financement devrait fonctionner avec un remboursement de 2 %, même si l'on choisit initialement un taux de remboursement plus faible. Supposons que le taux moyen actuel, en tenant compte de tous les prêts KFW, soit d'environ 4,5 % par an.

320 000 x (4,5 % intérêts + 1,5 % remboursement) / 12 = 1600 EUR par mois

Même si tu indiques pouvoir payer 1800 EUR par mois, je commencerais par rester sur les 1600 EUR et, le cas échéant, augmenter le remboursement plus tard par des remboursements anticipés ou, TRÈS IMPORTANT, par des modifications du taux de remboursement. Au moins un des prêts partiels de ton financement devrait permettre cela.

Ma recommandation : verrouiller longtemps ! Avec ces mensualités, ton financement durera facilement 30 ans et vous devriez donc vous assurer, pour un prêt partiel, une fixation du taux pour encore 20 + X années !

Donc, direction la banque et commence rapidement la planification, les taux augmentent !

Cordialement

Bonjour,

pour un coût total de 350.000,00, une partie importante de votre capital propre sera consommée par les frais annexes. Il ne s'agit pas d'un financement à 100 %, mais vous n'en êtes pas très loin.
Avec vos revenus, vous obtiendrez sûrement un financement. Que votre mensualité soit de 1600,00 ou 1800,00, avec les frais annexes, vous vous rapprocherez sans doute des "50 % pour le toit au-dessus de la tête". Si TU, en tant que principal revenu, ne peux plus assurer, il est probable que ta femme ne pourra pas garder la maison. Ou bien a-t-elle droit à un emploi à temps plein bien rémunéré ?

Cordialement, Ille1975

Bonjour,
merci pour vos réponses ! Cela aide déjà beaucoup.
@Ille1975, oui tu as raison, je ne devrais pas être absent en tant que principal revenu, ma femme ne pourrait contribuer qu’environ 1500€/mois en emploi à plein temps. Cependant, je qualifierais mon emploi de assez sûr, pas fonctionnaire mais dans une très grande entreprise.
Le plan est d’avoir environ 50-60k€ de liquidités d’ici la moitié de l’année prochaine et ensuite ça devrait commencer. Alors, je l’espère, je me sentirai un peu plus en sécurité. De plus, je suppose que mon salaire continuera à augmenter un peu dans les prochaines années.
Encore une question concernant la composition du prix total : je vais probablement obtenir le terrain viabilisé pour environ 100k€, combien la maison peut-elle encore coûter si on déduit le sous-sol, les frais annexes, l’électricité de chantier, etc. – est-ce que 180k€ + 40k€ pour le sous-sol + 30k€ pour les autres frais est une estimation raisonnable ou est-ce que je ne vois pas encore quelque chose ?

Question de principe pour finir : vous recommandez plutôt des taux de remboursement faibles au début ? Puis augmenter plus tard et pouvoir mettre un peu de côté en même temps ? Mais rembourser plus longtemps ? Je réfléchis beaucoup à cela en ce moment.

Merci pour votre aide !

Bonjour bonjour !

Le sous-sol à 40 000 EUR est bien calculé. Il ne faut pas économiser là-dessus, car il est difficile à réparer en cas de défauts. Il y a aussi des offres compétitives qui peuvent te le construire moins cher !

Frais annexes 30 000 EUR. Cela dépend de ce qui est inclus. Par exemple, l'électricité de chantier, l'assurance responsabilité du maître d'ouvrage, etc., sont inclus dans mon contrat à prix fixe. Si tu achètes le terrain via ton promoteur, un "ensemble contractuel unifié" s'applique, alors la taxe sur les acquisitions immobilières sera due aussi pour ta maison. Si tu achètes le terrain indépendamment, tu économises quelques milliers d'euros. Cuisine équipée, carport ? Tu peux demander à l'avance les frais légaux et administratifs. Pour le reste, demande des offres.

180 000 EUR pour la maison. La question est de savoir combien d'options tu veux ? Il est certainement judicieux de construire une maison KFW70. Elle est subventionnée par la Kfw à hauteur de 50 000,00 EUR par unité d’habitation. Ma maison Kfw70 coûte 157 000,00 EUR. Mais elle fait seulement 111 m². Avec chauffage par le sol, solaire, etc. Sans volets roulants électriques, avec seulement une salle de bain élégante. Avec 180 000 EUR, tu n’es certainement pas à côté de la plaque, il faut juste voir si toutes tes options sont incluses.

Tu devrais peut-être envisager de commencer ton projet de construction en 2011. La norme KFW70 actuellement subventionnée devrait devenir la norme normale en 2012, que chaque constructeur devra respecter. Je ne pense pas qu’elle sera encore aussi largement subventionnée. Pour la part au-delà de 50 000 EUR, j’ai obtenu 3,6 %. Le prêt peut être remboursé à volonté avec des remboursements anticipés. Avec les prêts annuitaires classiques, tu as généralement un droit de remboursement anticipé de 5 % par an et un ou deux changements de taux de remboursement sont possibles. Tu es donc assez flexible concernant le remboursement. Suis simplement le niveau des taux d’intérêt et décide toi-même si tu veux rembourser ou épargner. Commence d’abord avec un remboursement de 1 %. D’ailleurs, tu peux aussi soumettre 30 % de tes coûts de construction à la KFW. Le taux d’intérêt y est très bon et proposé parfois à tarif réduit par les banques directes, mais là ils demandent plus de 1 % de remboursement. (Programme KFW 124, prends-le sur 35 ans, tu auras un remboursement plus faible).
Tu peux aussi choisir de rendre une partie (gérable) de ton financement variable. Si tu es sûr de pouvoir générer le montant X hors financement, tu peux aussi avoir un taux variable. C’est moins cher, si les taux montent, tu peux rembourser cette partie à tout moment. L’ajustement des taux a lieu tous les trois mois.
Riester ? En fait, c’est une super chose. Proposé principalement en paquet - contrat épargne logement Riester. (Je trouve ces trucs rigides, chers et généralement inutiles. Je me suis déjà beaucoup épuisé à ce sujet.) Cherche sur Google le prêt annuitaire Riester. Les subventions d’État sont des remboursements anticipés et tes versements de remboursement jusqu’à la limite de 4 % sont des dépenses spéciales. Fiscalement très intéressant pour les hauts revenus. Mais observe les restrictions pour la maison. Imposition à la retraite. Fais-toi calculer cela par un conseiller fiscal.
Demande des offres pour tout, sois tenace dans les négociations, le premier taux d’intérêt est souvent un ballon d’essai et décide avec ta famille pour quel financement vous dormirez le plus sereinement !

Bien à toi Ille1975

Merci pour ta réponse détaillée ille1975 ! Puis-je demander avec quelle entreprise vous construisez ? N'hésite pas à me le dire par message privé.
Cordialement, roth