Maison à 700 000€ - Est-ce que nous nous engageons trop ?

Bonjour à tous,

nous, ma femme et moi, voulons construire une maison individuelle et avons déjà acheté un terrain à cet effet. Nous sommes allés chez l’architecte et avons été un peu surpris par la fourchette des coûts.
Il a indiqué un coût brut total de 480 000 € pour nos idées (environ 180 m² habitables, plus environ 60 m² de surfaces utiles dans le sous-sol ou des dépendances, carport double ou garage).
En additionnant le terrain (165 000 € incluant les frais annexes, viabilisé, 1200 m²), ainsi que les frais annexes et aménagements extérieurs simples, je me retrouve rapidement avec un budget total de 700 000 € !

C’est beaucoup d’argent pour le moment ! Jusqu’à présent, je pensais pouvoir m’en sortir avec 550 000 € - 600 000 €.
Pourtant, je pense que nous pouvons nous permettre les 700 000 € et je vous demande votre avis.

Ma femme est fonctionnaire dans la haute fonction publique, je suis ingénieur dans un groupe du DAX. Nous avons tous les deux environ 30 ans.
Nous avons actuellement un revenu brut annuel de 126 000 €, ce qui correspond à un revenu net de 7 000 € par mois. Nous n’avons pas encore d'enfants, ils sont prévus après la construction de la maison.

Apport personnel :
Terrain : 153 000 €
Économies : 75 000 €
Économies sur les 12 prochains mois : 40 000 €
Aide des parents : 130 000 €

Total apport personnel : ~ 400 000 €

Réserve de sécurité (actions, ...) : 25 000 € (à ne pas toucher !)

Nous aurions donc besoin d’un crédit de 300 000 €. Cela signifie, à 1,3 % par an, fixe sur 15 ans avec un délai de remboursement de 30 ans, une mensualité d’environ 1 050 €.

Actuellement, nos dépenses mensuelles s’élèvent à environ 3 700 €, dont 1 075 € de loyer hors charges (maison jumelée). Cela explique aussi les 40 000 € que nous allons encore économiser dans les 12 prochains mois. Je connais très bien nos dépenses car je tiens depuis des années un livre de comptes minutieux. Même les achats rares comme une nouvelle machine à laver ou une télévision sont inclus, ainsi que les vacances ou la perte de valeur des voitures !

Dans cette situation, je ne vois absolument aucun problème. Mais comme écrit plus haut, nous voulons des enfants et cela pourrait être différent. Il y a l’allocation parentale etc., mais j’ai simplement calculé un « pire cas » :
« Ma femme ne travaille plus et s’occupe des enfants ».

Dans ce cas, je dispose alors d’un net, y compris allocations familiales, de 4 300 €.

Dépenses actuelles hors loyer : 2 600 €
Dépenses supplémentaires pour 2 enfants : 700 €
Mensualité crédit : 1 050 €
Économies sur temps de trajet plus court : - 300 €

Total : 4 050 €. Il ne reste donc plus beaucoup de marge…

C’est une situation qui ne durera peut-être qu’un à deux ans. D’abord, il y a l’allocation parentale, plus tard ma femme pourra au moins retravailler à temps partiel. En tant que fonctionnaire, ce n’est pas un problème. Ensuite, 1 300 € - 1 800 € de plus net sont alors envisageables. Par ailleurs, il pourrait aussi y avoir quelques augmentations de salaire de mon côté.
D’un autre côté, il pourrait y avoir des dépenses imprévues lors de la construction de la maison et des choses comme de nouveaux meubles, un bel aménagement du jardin, etc. ne sont pas encore prises en compte.

Nous surestimons nos capacités ???

Avec des capitaux propres de plus de 50 %, vous demandez si vous pouvez vous permettre une maison ?
Et avec ce salaire et en tant que fonctionnaires, oui, si vous ne le savez pas vous-mêmes, alors plus personne ne peut vous aider.

Honnêtement :

Bien sûr, vous pouvez vous le permettre. C'est évidemment beaucoup d'argent, mais vous avez aussi les revenus correspondants. Et avec 50 % de fonds propres, vous obtenez aussi un bon taux, c'est ce que je suppose fermement.

Si tu tiens un [Haushaltsbuch] depuis des années, tu as déjà la discipline nécessaire pour réaliser d’éventuelles économies.

Assurez-vous simplement de rester dans le budget lors de la construction (plus facile à dire qu’à faire) et choisissez le financement approprié. Mais ici, même des personnes avec un revenu ménage inférieur empruntent 300k.

Mais surtout, vous devez vous sentir à l’aise avec la décision.

Je trouve ton calcul un peu confus... je ne sais pas si vous êtes en congé parental maintenant ou si les 4800 viennent du calcul fictif pour plus tard. De plus, le loyer hors charges ne sera pas économisé l'année prochaine, car vous habitez encore pendant la construction. Quoi qu'il en soit : des dépenses imprévues comme une nouvelle machine à laver ou simplement une nouvelle cotisation sportive ou un nouvel acompte pour une voiture neuve sont compensées chez vous en un mois - ce qui représente une charge plus longue pour les salariés moyens, vous récupérez ça rapidement. Je pense que ça va.

Le loyer de base de 1050€ vous ne le réduirez à mon avis pas dans les 12 prochains mois, comme ypg l'a déjà écrit, mais pour 2 personnes 2600€ de dépenses mensuelles sans le loyer... il y a encore beaucoup de marge pour d'éventuelles catastrophes ou alors tu as une erreur quelque part.

On peut très grossièrement compter 800€ par mois pour une personne, 400€ pour un adulte supplémentaire et 350€ pour les enfants que tu as estimés. Alors vous auriez environ 2000€ de frais de subsistance pour 4 personnes. Crédit ~1000€ => 3000€ mensuels au total ; voitures, vacances etc. en plus.

Cela sera délicat en cas de doute, mais ça ne vous ruinera pas. Tant que ta femme ne vole pas de cuillères en or, elle pourra toujours contribuer aux revenus du ménage ou est d'ailleurs mieux protégée que d'autres.

On peut aussi assurer le montant du crédit contre le chômage, le décès etc., surtout au début, lorsque le montant absolu est encore très élevé.

Donc : 700 000€ ce n’est pas une somme négligeable pour une maison individuelle, mais telle que cela se présente, c’est faisable, d’autant plus que vous apportez beaucoup de fonds propres.
Si vous n’êtes pas sûrs, attendez encore 2 ans, avec le taux d’épargne de +3000€ par mois (sic !!) que tu as indiqué, vous auriez encore 70-80 000€ de fonds propres supplémentaires et ainsi la mensualité se réduirait significativement.

Ou bien... vous continuez à économiser environ 3300€ par mois et dans 4-5 ans vous pourrez plus ou moins tout payer en entier.
Alors vous construirez la maison, aurez plus ou moins zéro dettes et quand les enfants arriveront, vous aurez encore un revenu net d’environ 4000€ pour le ménage.

Rien que cela montre déjà les possibilités que vous avez si les chiffres sont corrects.

Cordialement
Dirk Grafe

Avec le terrain (165.000€ frais annexes inclus, viabilisé, 1200m²) ainsi que les frais annexes et les aménagements extérieurs simples, j’en arrive très vite à un budget total de 700.000€ !

C’est pour l’instant beaucoup d’argent ! Jusqu’ici, je pensais me contenter de 550.000€ - 600.000€.
Pourtant, je crois que nous pouvons nous permettre les 700.000€ et je vous demande votre avis.

Je me demande en ce moment si avec un autre concepteur on ne pourrait pas économiser spontanément 100 - 200 000 euros ? 138 euros/m2 est déjà un bon prix, si l’emplacement convient.
Si on déduit le terrain, il reste environ 535.000 euros pour une construction neuve ?

Si on prend un sous-sol prémoulé, on en est à près de 100 m2 pour 45.000 euros.
incl. couche de béton rez-de-chaussée.
Si on pose environ 2.000 briques pleines avec un peu plus d’un demi-mètre, on dépense environ
12.000 euros pour le chef de chantier, les aides, le matériel, incl. colle.
S’y ajoutent encore 8m3 de briques 24 et quelques 11,5 pour les cloisons + linteaux.

La dalle béton de l’étage coûte environ 10.000 euros à l’achat (plafonds armés 27,-- euros/m2 +
100 euros pour 1m3 de béton, incl. livraison + pompage sur place).

Plafond de l’étage : même prix que le rez-de-chaussée.
Toit à deux pans dessus pour 12.000 euros brut.
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Il reste en fin de compte pour le gros œuvre : 82.000,-- euros, sans supplément.

Si on retranche les 100.000,-- euros de frais de gros œuvre aux 535.000 déjà évoqués,
il reste encore environ 435.000 euros pour l’
aménagement intérieur, carport, fenêtres, etc.

ps. à mon avis, calcul trop approximatif. Mais celui qui veut acheter ses viennoiseries
à la pharmacie… peut bien y faire ses courses.

ps2. je chercherais un autre maître d’œuvre. Pour cette somme, on obtient un équipement premium, ou on peut encore économiser quelques euros ? en bref : trop cher,
tout ça.